חברות דירוג אשראי

ישנן שלושה חברות לשכות אשראי הממונות על דירוג האשראי של הציבור הישראלי. כל לשכת אשראי מדרגת את האשראי שלכם בצורה שונה וכך אתם יכולים למצוא את עצמכם בעלי דירוג אשראי אחר בכל אחת מלשכות האשראי. אילו חברות דירוג אשראי קיימות ומה עושים כדי לשפר את הדירוג הקיים? צוות קרדיט קלין ריכז לכם כאן מידע שעשוי לייעל לכם את העבודה. על כל שאלה ספציפית בנושא, צרו קשר עם צוות המומחים בחברה לקבלת מענה מדויק למקרה שלכם.

מה זה דירוג אשראי?

לפני הכל חשוב להבין מה זה דירוג אשראי ואילו חברות דירוג אשראי אחראיות עליו.

בשנת 2002 תוקן חוק נתוני אשראי ומאז כל נתון אשראי על כל אזרח בישראל נאגר במערת נתוני האשראי שמשרד האוצר הוכרח להפעיל. נתוני האשראי כוללים מידע על התחייבויות האזרח, כמות ההלוואות שלו, היקף חריגה ממסגרות האשראי שלו ועוד מידע פיננסי הרשום על שמו. את המידע מעבירים גופים פיננסים שונים כמו בנקים, חברות ביטוח, חברות אשראי, חברות מימון חיצוניות וכן הלאה. כך שאם יש לאזרח מינוס בבנק, נתוני האשראי יכללו נתון זה ודירוג האשראי שלו יושפע מכך ישירות. ונסביר. 

דירוג אשראי הוא מעין ציון הניתן לאזרח על התנהלותו הכלכלית. כאשר ההתנהלות הכלכלית היא תקינה, הדירוג יהיה גבוה. כאשר ההתנהלות תצריך שיפור ואף יותר מסתם שיפור, הדירוג יהיה שלילי ונמוך בהתאם.

אילו חברות דירוג אשראי קיימות?

את נתוני  האשראי מרכז משרד האוצר, אך בפועל, לשכות אשראי שונות מדרגות את האשראי של כל אזרח בישראל. כיום קיימות שלושה לשכות אשראי: דן אנד ברטסטריט, קו מנחה ובי די איי. כל לשכת האשראי מדרגת את הנתונים בשיטות חישוב אחרות ולכן יתכן מצב בו דירוג האשראי שונה מחברה אחת לשנייה.

למה חשוב לשמור על דירוג אשראי טוב?

דירוג האשראי מצביע על ההתנהלות הכלכלית של האזרח. הגופים הפיננסים בישראל נעזרים בדירוג זה כדי לקבוע את תנאי ההלוואות והמימון לפונים אליהן. כאשר פונה אדם לבנק לבקשת הלוואה, הבנק בודק מה מצב דירוג האשראי שלו. אם יש לו דירוג אשראי גבוה, אין סיכון גבוה באישור הלוואה עבורו. אך כאשר הדירוג נמוך, הבנק לא רוצה לסכן את עצמו ולאשר הלוואה ברמת סיכון גבוהה כל כך ולכן או שהוא יסרב לבקשה או שהוא יאשר את ההלוואה בתנאי ריבית גבוהים יותר.

זו הסיבה בשלה חשוב לשמור על דירוג אשראי טוב. אף אחד לא רוצה למצוא את עצמו משלם מחיר יקר על הלוואות או מקבל סירוב מהבנקים. נקודה נוספת חשוב לציון היא יכולת המיקוח להוזלת מחיר הריביות ברגע שדירוג האשראי הוא גבוה. נותני האשראי מתחרים על נתינת מימון לבעלי דירוג אשראי גבוה וכך ניתן להוזיל את מחיר הריביות בצורה משמעותית.

מה עושים כדי לשפר את מצב נתוני האשראי?

כדי לשפר את נתוני האשראי שלכם תצטרכו להתנהל נכון כלכלית. הרי נתוני האשראי מצביעים על רמת ההתנהלות הכלכלית שלכם. אם היא תקינה ויעילה, דירוג האשראי יהיה גבוה בהתאם וכן להפך…

כדי לשפר את דירוג האשראי חשוב להנפיק דו"ח נתוני אשראי ולעבור שורה אחר שורה לאיתור שגיאות או בעיות. אם תעברו שורה אחר שורה ותמפו את הנתונים תוכלו לגלות נתונים שגויים או אפילו נתונים שקרו בגלל מצב מסוים אותו ניתן לפתור.

שיפור ההתנהלות הכלכלית

לא מעט פעמים הנתונים הם כאלו בגלל התנהלות כלכלית לא נכונה. זה יכול להיות הכנסה לא מספקת, אי הקפדה על כיבוד המחאות ובסתם ניהול לא תקין. במקרים כאלו חשוב לקחת את העניינים בידיים ולפתור אותם. ייעוץ לכלכלת בית יכול לעזור. לקיחת הלוואה לאיחוד הלוואות למניעת צבירת חובות וכן הלאה. כל פתרון חייב להיבדק לגופו.

נתונים שגויים

כאשר מתגלים נתונים שגויים (ויש לא מעט מקרים כאלה), חשוב לאסוף אסמכתאות וראיות המוכיחות כי הנתונים שגויים. זה יכול להיות חוסר של נתונים או נתון שגוי. בהסתמך על העובדה שהמידע מתקבל מגופים פיננסיים שונים, הטעויות הן אפשרויות.

מה עושים במקרה כזה? פונים ללשכת האשראי ומבקשים ממנה לתקן את הרישום השגוי. הבקשה תיבחן ואם היא תאושר הנתונים ישונו מיידית ואתם תהנו משיפור בדירוג האשראי בהתאם. בקשה כזו חייבת להיות מוגשת בצורה יעילה ומקצועית בצירוף כל הראיות לאימות וההמלצה היא לפנות לאנשי מקצוע מומחים בתחום לצורך בדיקת נתונים מעמיקה והגשת הבקשה. כך סיכויי הבקשה להיענות, עולים.

חברות דירוג אשראי אליהן פונים לשיפור אשראי

כיום ישנן לא מעט חברות דירוג אשראי המציעות שירותי תיקון דו"חות דירוג אשראי של הפונים אליהן. ישנן חברות העוסקות בתחום בצורה לא חוקית לעומת אלו שכן. כאשר אתם בוחרים חברה לשיפור דירוג האשראי שלכם, חפשו חברה ותיקה ואמינה שאתם יודעים שיש לה ניסיון עם שיפור דירוג אשראי כמו שלכם. אל תהססו לשאול את נציגי החברה שאלות העולות בכם.

לסיכום

קיימות חברות דירוג אשראי האחראיות על דירוג האשראי של אזרחי ישראל והן מכונות לשכות אשראי. לעומתן ישנן חברות פרטיות הנותנות שירות לניקוי דו"חות נתוני אשראי ולשיפור הדירוג הקיים. לא מדובר באותן חברות ולכל אחת מהן תפקידים אחרים משלה, כפי שסיכמנו כאן. חברת קרדיט קלין היא חברה מובילה המסייעת לפונים אליה בשיפור דירוג האשראי שלהם.