כל אזרח ישראלי מגיל 18 ומעלה צובר היסטוריית אשראי. כל נתון כלכלי על שמו נאגר ונרשם במאגר הנתונים וכך, על בסיס הנתונים, הוא מקבל מעין ציון על התנהלותו הכלכלית = דירוג האשראי המוכר לכולנו. שיפור דירוג אשראי הינו תהליך אשר עוזר לאנשים וחברות לקדם את הציון דירוג האשראי שלהם לציון גבוה יותר ובכך לעזור להם לקבל הלוואות, ריביות יותר נמוכות, צ'קים ועוד.
אם גיליתם שדירוג האשראי שלכם הוא נמוך, חשוב שתדעו שיש מה לעשות. ניתן לשפר דירוג אשראי באופן עצמאי או בעזרת אנשי מקצוע, כאשר הדירוג מצביע על מצב לא ממש תקין, ניתן לבצע שיפור דירוג אשראי. השיפור יכול להתבצע במגוון דרכים ואופנים ועל כך החלטנו לרכז כאן נתונים. צוות קרדיט קלין מוביל בתחום. על כל שאלה בנושא, אתם מוזמנים לשלוח לצוות לקבלת מענה מדויק למקרה שלכם.
צפו באיך לשפר את דירוג האשראי שלכם:
לפני הכל חשוב להבין מהם נתוני אשראי
כל פעולה המבוצעת בבנק משליכה בסופו של דבר על מצב חשבון הבנק ועל המצב הכלכלי. כך גם כל הלוואה, חוב וכדומה. נתוני האשראי כוללים נתונים המעידים על:
- מצב חשבון הבנק
- היקף ניצול מסגרת האשראי
- פשיטת רגל או חובות לא מוסדרים
- חובות והלוואות על שם המדורג
- עמידה בתשלומים והתחייבויות
- מסגרת האשראי הקיימת ועוד
כל נתון כזה נאגר במערכת נתוני האשראי. יש נתונים חיוביים המצביעים על התנהלות כלכלית נכונה ויש נתונים המצביעים על חוסר סדר בנושא. כל נתון כזה נזקף על שם המדורג הוא יקבל דירוג אשראי.
מה זה דירוג אשראי?
על פי חוק נתוני האשראי, כל אזרח ישראלי צובר נתוני אשראי הנאגרים במערכת מידע הקרויה "מאגר נתוני האשראי". קיימות מספר לשכות האחראיות על ניתוח נתוני האשראי הנאגרים. וכך, הן מדרגות כל אזרח ישראלי בהתאם לנתונים שלו. זה יכול להיות נתונים חיוביים יותר או פחות… כל לשכת אשראי מדרגת בדרך משלה את נתוני האשראי של הפונים אליה וכך לכל אחד יכולים להיות מספר דירוגי אשראי כמספר לשכות האשראי (3 בסך הכל). יחד עם זאת, הנתונים עליהם מתבססות הלשכות הם אותם נתוני אשראי המופיעים בדו"ח נתוני האשראי ולכן הדירוגים יהיו בעלי אופי זהה יחסית.
מדובר במעין ציון המשקף את התנהלותו הכלכלית של האדם המדורג. נתוני האשראי מדורגים על ידי מספר לשכות אשראי שמונו לכך על ידי משרד האוצר. וכך, כל אזרח יכול להתעדכן במצב הדירוג שלו. פעמים רבות אנשים שחשבון הבנק שלהם סביר, מגלים כי הם בעלי דירוג אשראי נמוך במיוחד וכך, הם מתחילים לחפש איך לבצע שיפור דירוג אשראי.
מדובר בציון הנע בטווח של בין 0-1000 אשר יכווין את הבנקים וגופי המימון לדעת האם אתם יכולים לעמוד בהתחייבות אותה אתם מבקשים, בהתבסס על ההיסטוריה הפיננסית שלכם. כלומר, מדובר בציון שיעזור לבנקים להחליט האם כדאי להם לתת לכם הלוואה, משכנתא, מימון לרכב וכו' וכמו כן, לקבוע מה יהיו אותם התנאים אותם תקבלו. ככלל, ככל שיש לכם דירוג אשראי גבוהה יותר כך התנאים אותם תקבלו מן הבנקים וגופי המימון יהיו טובים יותר.
נקודה שחשוב לזכור: נתוני האשראי הם אלו שישנו את מצב דירוג האשראי שלכם. אם יש נתון המצביע ע מינוס בבנק, דירוג האשראי ירד בהתאם וכן להפך, יעלה כאשר המצב מצביע על יתרה גבוהה.
איך נקבע דירוג האשראי?
הציון משוכלל ונקבע לפי מידע המצטבר על כל אזרח במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. מידע זה משתכלל במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל ויעזור לבנקים וגופי מימון להסיק על יכולתכם הפיננסית העתידית לפי ההיסטוריה הפיננסית שלכם. מידע כמו: אי עמידה בהלוואות, חזרה של צ'קים, חריגה ממסגרת האשראי, הוצאה לפועל או פשיטת רגל יפגעו בדירוג האשראי שלכם ויגרמו לו לרדת.
מה נותן לי שיפור דירוג אשראי?
דירוג האשראי בא לסייע לגופי המימון לשקף את המציאות הפיננסית בה נתון מבקש ההלוואה. בעבר, כאשר אדם היה ניגש לבקש הלוואה מהבנק, הוא יכל להביא מסמכים שונים ולקבל הלוואה בהתבסס על המידע המתקבל מהמסמכים. עקב ריבוי הזיופים, כיום המסמכים הנדרשים לקבלת הלוואה עוברים בדיקה אם הם מסתנכרנים עם דירוג האשראי הקיים ורק כך גופי המימון מאשרים הלוואות.
בסופו של דבר דירוג האשראי מסייע לגופי המימון לדעת מה גובה הסיכון הנלווה לאישור ההלוואה. אך הוא גם משמש ככלי עזר ללווים המתנהלים בצורה נכונה כלכלית. כך הלווה מצליח להוכיח כי הוא מתנהל נכון כלכלית ואין סיבה לגבות ממנו ריבית יקרה. כל גופי המימון רואים בדירוג האשראי הוכחה נאמנה וכך הם מוזילים את מחיר הריביות בהתאם.
ככל שדירוג האשראי שלכם גבוה יותר, כך התנאים אותם תקבלו מן הבנקים יהיו טובים יותר. תנאים אלו יכולים להתבטא ב: מסגרת אשראי יותר גבוה, הלוואה בתנאים טובים יותר, ריביות נמוכות יותר ועוד.
איך מבצעים שיפור דירוג אשראי?
ברגע שנתוני האשראי משתפרים, גם מצב הדירוג משתפר ולכן, לפני הכל חשוב לבדוק את דו"ח ריכוז הנתונים ולמצוא את הנקודות המצריכות שיפור בהתנהלות הכלכלית היומיומית. בלא מעט מקרים חוסר המודעות לנתוני האשראי גורם לאנשים לפעול ללא שיקול דעת מספק. המלצתינו היא להדפיס את דו"ח הנתונים ולבדוק שורה אחר שורה כל נתון בפני עצמו.
הנקודות לבדיקה:
- האם הנתון נכון והוא משקף את המצב כפי שהוא?
- האם יש דרך לשפר את המצב הקיים?
- מה כדאי לעשות כדי לייעל את הנתונים.
התנהלות כלכלית כושלת – שיפור ההתנהלות
במצב של נתוני אשראי שליליים בגין התנהלות כלכלית לא נכונה ולא מודעת, העצה תהיה לשפר את הנתונים ולהתחיל דף חדש. במצב כזה כדאי לקבל כלים לכלכלה נבונה וכך להצליח לייעל את הנושא במהירות יחסית. כמובן שאורך זמן עד שהנתונים הופכים לחיוביים. במקרים מסוימים אנשים בוחרים למחוק את היסטוריית האשראי ולהתחיל לצבור נתונים חיוביים – חשוב לזכור כי מחיקת היסטוריה לא יעילה במרבית המקרים ולא מעט פעמים היא אף מכתימה את שם המדורג.
נתונים שגויים – תיקון הנתונים
פחות נפוץ אבל קיים בהחלט מצב בו אנשים מגלים כי דירוג האשראי שלהם ירד רק בגלל נתונים שגויים. במקרה כזה יש לפנות אל לשכת האשראי ולהגיש בקשה לתיקון הרישום השגוי. לצורך כך יהיה עליכם לצרף מסמכים וראיות המאמתות את דבריכם.
הדרך היעילה לשיפור דירוג אשראי
כדי לשפר את דירוג האשראי בצורה מקצועית ויסודית פונים אל צוות אנשי מקצוע העוסקים בתחום וכך, עם ליווי צמוד מקצועי קל יותר להעלות את דירוג האשראי. צוות קרדיט קלין יבדוק יחד איתכם את דו"ח הנתונים ויראה יחד איתכם את הדרכים המומלצות לפעולה.
אנחנו בחברת קרדיט קלין מתמתחים בשיפור דירוג אשראי, מחיקה ותיקון של BDI שלילי ושיפור נתוני אשראי שליליים.
כך שתוכלו לקבל את התנאים הטובים ביותר עבורכם מהבנקים.
לפרטים נוספים וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244
שאלות נפוצות
מהם הגורמים המשפיעים על דירוג האשראי שלי?
דירוג האשראי שלכם נקבע על סמך מספר גורמים, העיקריים שבהם הם:
היסטוריית התשלומים שלכם: אי עמידה בתשלום פוגעת מיידית בדירוג האשראי וחבל. זהו גורם משמעותי עליו הדירוג מתבסס וברגע שמודעים לכך, יודעים על מה להקפיד ואיך להימנע מדירוג נמוך.
ניצול מסגרת האשראי: שימוש יתר במסגרת האשראי שלכם עלול להיתפס כסיכון, מה שיפגע בדירוג שלכם. הקפידו לנצל את מסגרת האשראי שלכם כמה שפחות.
מספר קווי האשראי הפתוחים: ככל שיש לכם יותר קווי אשראי פתוחים, כך דירוג האשראי שלכם עלול להיפגע. אם אתם יודעים על חשבון שאתם כבר לא צריכים, אל תהססו לסגור אותו.
חובות: קיומם של חובות רבים, ובפרט חובות שאינם משולמים בזמן, עלול לפגוע בדירוג האשראי שלכם. אם יש לכם הרבה הלוואות על שימכם, יכול להיות נכון עבורכם לאחד הלוואות להלוואה אחת גדולה ובכך לסדר את ניהול התקציב והבקרה על האיזון שלו.
משך ההיסטוריה הפיננסית שלכם: ככל שההיסטוריה הפיננסית שלכם ארוכה יותר, כך דירוג האשראי שלכם משמעותי יותר. באופן כללי, דירוג האשראי כולל היסטוריה של שלוש שנים. אל תמהרו למחוק נתונים, גם אם הם שליליים, כיוון שבכך אתם מקצרים את ההיסטוריה הקיימת.
כמה זמן לוקח לשפר את דירוג האשראי?
הזמן הנדרש לשיפור דירוג האשראי תלוי במספר גורמים מרכזיים:
חומרת הפגיעה בדירוג האשראי: ככל שהפגיעה בדירוג האשראי חמורה יותר, כך ייקח יותר זמן לשפר אותו.
הצעדים שתנקטו לשיפור דירוג האשראי: ביצוע שינויים חיוביים בהתנהלותכם הפיננסית, כמו תשלום בזמן ועמידה במסגרת האשראי, יכולים להוביל לשיפור הדרגתי בדירוג האשראי לאורך זמן.
אילו צעדים אני יכול לנקוט כדי לשפר את דירוג האשראי שלי?
ישנן מספר דרכים מרכזיות לשיפור דירוג האשראי:
שמירה על תשלומים בזמן: ודאו שאתם משלמים את כל חשבונות האשראי שלכם בזמן, הדבר הראשון שפוגע בדירוג הוא פיגור בתשלום.
שימוש מבוקר באשראי: הימנעו מניצול כל מסגרת האשראי או אפילו שימוש במסגרת האשראי באופן לא מבוקר. אם יש לכם חשבונות אשראי שאינכם משתמשים בהם, סגרו אותם. בדקו לאורך כל החודש אם יש לכם מספיק הכנסות לכיסוי כל ההוצאות. הימנעו מהלוואות מיותרות.
תיקון טעויות בדו"ח האשראי שלכם: טעויות יכולות לצוץ בדו"ח דירוג האשראי של כל אחד. ודאו שאין טעויות בדו"ח האשראי שלכם שעלולות לפגוע בדירוג שלכם.
פנייה לייעוץ פיננסי: לפעמים אנשים חושבים שזו בושה להיעזר עם המומחים בתחום ולקבל עזרה מיועץ פיננסי. אך לאמיתו שלדבר, הייעוץ הפיננסי מצליח לסייע לאנשים לחזור לדרך המלך, לעמוד בהתחייבויותיהם השוטפות ולהנות ממצב כלכלי מאוזן.
האם ישנן דרכים מהירות לשפר את דירוג האשראי שלי?
אין דרכים מהירות ואין קסמים לשיפור דירוג האשראי באופן משמעותי תוך זמן קצר. שיפור דירוג האשראי דורש זמן וסבלנות, ובעיקר התמדה בביצוע שינויים חיוביים בהתנהלותכם הפיננסית לאורך זמן.
איפה אני יכול לקבל מידע נוסף על דירוג אשראי?
על כל מידע נוסף שנושא שתרצו לקבל אתם מוזמנים לפנות אל צוות אתר קרדיט קלין שישמח להנגיש לכם מידע נוסף מותאם למקרה שלכם. בנוסף, תוכלו לקבל עוד מידע דרך אתר האינטרנט של רשות שוק ההון הביטוח והחסכון: www.creditdata.org.il.
האם ניתן לא לשתף מידע עם מערכת נתוני אשראי?
הזכות להגביל שיתוף מידע ידועה: אדם יכול לבחור להגביל את שיתוף המידע שלו במערכת למשך תקופה מסוימת. יחד עם זאת, הגבלת שיתוף מידע או מחיקתו עלולה להוביל לכך שגופים פיננסיים יתקשו להעריך את יכולתכם להחזיר הלוואות, ועל כן ייתכן שתתקלו בקשיים בקבלת אשראי. מומלץ לבדוק את העניין עם יועץ מקצועי לפני הגבלת השיתוף.