מהו דירוג אשראי והאם אפשר לשפר אותו?

אם אתם מתכננים לקחת בקרוב הלוואה כלשהי מהבנק או מכל גוף מימון אחר – בין אם משכנתא, ובין אם הלוואה לכל צורך שהוא, כדאי שתתחילו לקרוא את הכתבה הבאה. דירוג אשראי הינו מושג מהעולם הפיננסי שכל אחד מאיתנו צריך להכיר, מפני שיש לו השפעה אדירה על תנאי ההלוואה שנקבל, ובהתאם – על העתיד הכלכלי שלנו.

 

משמעות המושג דירוג אשראי

דירוג אשראי אישי הוא ציון הניתן לחברות או אנשים פרטיים ומגדיר את יכולתם לפרוע הלוואות ולעמוד בהתחייבויות הפיננסיות שלהם.
הציון מתבסס על נתונים הנאספים במערכת נתוני האשראי כאשר זו אוספת את המידע מדיווחים שניתנים לה מבנקים, חברות אשראי חוץ בנקאיות, הוצאה לפועל, גופים ציבוריים, נותני הלוואות, כונס נכסים וכל גוף פיננסי כזה או אחר.

 

כיצד מתבצע שקלול המידע לכדי דירוג אשראי אישי?

המידע שנמצא במאגר מכיל נתונים חיוביים ושליליים כאחד וחישוב הדירוג מסתמך על מצב הנכסים וההון העצמי וההיסטוריה הפיננסית של הלקוח.

 

אז מה התפקיד העיקרי של דירוג אשראי אישי?

דירוג האשראי משמש גופים נותני אשראי והלוואות לצורך הערכת סיכון מתן האשראי או ההלוואה לאותו לקוח. כך, אם דירוג האשראי של הלקוח יהיה נמוך הוא יקבל הלוואה או אשראי בריבית גבוהה ולעיתים אף לא יקבל אותה כלל.
לעומת זאת, אם הדירוג יהיה גבוה- אותו לקוח יקבל אשראי או הלוואה בריביות אטרקטיביות מאחר וגופים אלו יוכלו להיות במוכים ובטוחים כי הלקוח עומד בכלל התחייבויותיו הפיננסיות וכי אין סיכון בהתקשרות עמו.
אם כן, חשוב שדירוג האשראי שלכם יהיה גבוה!

 

דירוג אשראי נמוך – יש מה לעשות!

אז מה אם הדירוג שלי נמוך בשל קשיים אליהם נכנסתי בעבר? האם הדירוג יהיה תמיד נמוך? התשובה הפשוטה היא – לא.
דירוג האשראי יכול להשתנות ואף ניתן לשפר אותו, שכן הוא משקף את התנהגות האשראי של הלקוח על פני זמן.

 

בואו נדבר תכלס – איך משפרים את דירוג האשראי האישי?

מודעות

אמנם להכיר את הציון של דירוג האשראי שלכם, יכולה להישמע כמו דרך בנאלית לשיפור שלו, אבל האמת היא שמודעות היא אחד המפתחות להצלחה פיננסית. בדקו מה הוא דירוג האשראי האישי שלכם – היכנסו למערכת נתוני האשראי והוציאו את הדוח, שזמין עבורכם ללא כל תשלום אחת לשנה. עברו על הדוח בשיקול דעת, רצוי מספר פעמים, ואף מומלץ לעבור עליו יחד עם בעל מקצוע מומחה בתחום. שימו לב לנתונים החיוביים והקפידו לשמר אותם. כמו כן, בדקו מה הם הנתונים השליליים שבגינם "הורידו לכם נקודות" מדירוג האשראי וצרו לעצמכם דרך לשפר את האשראי.

 

פירעון התחייבויות

שימו לב שאתם פורעים את ההתחייבויות שלכם בזמן, בסכומן המלא. במידה ואתם שמים לב כי בזמן הקרוב לא תוכלו לשלם את ההחזר החודשי – היו אחראיים ופנו לגוף המממן אתכם על מנת להגיע להסכם מחודש שיעזור לכם להיראות כלקוחות אמינים שעומדים בהתחייבויות שלהם. נדגיש שוב – שימו לב לא להיכנס למצב של פיגורים, שכן פיגורים הוא פרמטר חשוב בכל מה שנוגע לדירוג אשראי, והוא עלול להוריד לכם אותו בסבירות כמעט מלאה.

 

מסגרת אשראי

לבנקים יש אינטרס, כמובן. על כן, כדאי לדעת כי לקוחות אשר אינם מממשים את מסגרת האשראי שלהם במלואה זוכים לדירוג אשראי נמוך יותר מהבנקים. זאת מהסיבה הפשוטה שמטרתם של הבנקים היא לגרום ללקוחות שלהם לקנות כמה שיותר בעזרת כרטיס האשראי, מה שיניב לבנקים רווחים מעמלות הרכישה שתבצעו עם האשראי. על כן, אנו ממליצים לכם בחום לבדוק את מסגרת האשראי שלכם – במידה והגעתם למסקנה כי קיימת מסגרת אשראי נמוכה יותר מזו שיש לכם כרגע, אשר תספק את הצרכים האישיים הנוכחיים שלכם, שנו את מסגרת האשראי. באותו אופן, הבנקים לא אוהבים לקוחות אשר חורגים ממסגרת האשראי שלהם, לכן במידה ולאחר חישוב תגיעו להבנה שאתם זקוקים למסגרת אשראי גדולה יותר – הגדילו אותה.

 

היזהרו משימוש במזומן

כמובן שלעיתים אין ברירה וצריך לשלם בכסף מזומן, ומזומן הוא גם לא משאב רע באופן כללי. הסכנה בשימוש במזומן הוא שהתשלום בו לעיתים עלול להיות לא מבוקר משום שהוא אינו רשום. על כן, אם החלטתם להשתמש במזומן בכל זאת, הקפידו לרשום זאת ולהיות במעקב על כך. כסף זה כסף, גם אם הוא לא מופיע בעובר ושב שלכם. ובכן, ייתכן שעולה בראשכם כעת השאלה כיצד שימוש במזומן קשור לדירוג אשראי? התשובה הפשוטה לשאלה היא שהסוד לדירוג אשראי גבוה הוא התנהלות פיננסית נבונה ושקולה. אחת מהדרכים להתנהלות כזו היא שימוש מבוקר במזומן. על כן, במידה ותתחילו להשתמש במזומן באופן שקול, תשימו לב כי התנהלותכם בשאר הפעולות הפיננסיות, בפרט אלו שקשורות לאשראי – ישתפרו פלאים.

 

נצלו את העידן הטכנולוגי

ישנן כיום מגוון אפליקציות ואתרים, שמעניקים שירותי התנהלות פיננסית נוחה, נגישה, ויעילה. תוכלו לבחור כלי אחד מבין האפשרויות הרבות, בין אם בתשלום ובין אם בחינם – ולהנות מבקרה פיננסית על כלל החשבונות, הרכישות, והעסקאות שלכם.

 

חישוב משותף של אלו המנהלים משק בית משותף עם בן או בת זוג

ערכו יחד רישום מסודר של כלל הפעולות הכלכליות המשותפות לכם – מהכנסות של כל אחד של בני הזוג שמגיעות לאותו חשבון בנק, דרך תשלומים של כל אחד מבני הבית, ועד להשקעות משותפות. זכרו כי אתם לא לבד בהתנהלות הכלכלית, ועל כן כדי להגיע לדירוג אשראי גבוה של כל אחד מכם הנפרד – דרוש שיתוף פעולה כלכלי מנצח.

 

היעזרו בבעל מקצוע

 לקבל עזרה זו לא בושה, על אחת כמה וכמה כאשר מדובר בעתידכם הפיננסי. תוכל לפנות לרואה חשבון או ליועץ פיננסי שידריך אתכם בכל מה שנוגע לענייני דירוג האשראי בפרט, וגם בנוגע לשיפור ההתנהלות הפיננסית באופן כללי.

 

זכרו שהכל זמני

כידוע, כל דירוג אשראי מתבסס על נתונים מ- 3 השנים האחרונות שקדמו לו. על כן, גם אם חוויתם תקופה פחות טובה מבחינה כלכלית, או שרק לאחרונה התחלתם לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלכם ולבקר עליה – זכרו ששום דבר עוד לא אבוד, וכי בקרוב תוכלו לזכות לדירוג אשראי גבוה שיעניק לכם תנאי הלוואה טובים יותר.

 

תוכלו לערער על דירוג האשראי שלכם

במידה ועברתם על דוח דירוג האשראי שלכם, ואתם סבורים שחלה טעות ברישום הנתונים או בחישוב שלהם, תוכלו להגיש ללשכת האשראי אשר ביצעה את חישוב הדירוג ערעור. הלשכה תבחן היטב את בקשתכם, ובמידה ואכן ישנה טעות – הדוח יתוקן ותוכלו להנות מדירוג האשראי האמיתי שלכם, אשר משקף את ההתנהלות הכלכלית שלכם במציאות.

 

טיפ קטן לסיום שכדאי לדעת

חשוב לציין כי עפ"י החוק נותן אשראי רשאי לעשות שימוש בדירוג האשראי בתוך 60 ימים ממועד קבלתו כשלאחר תקופה זו נאסר עליו לעשות בו שימוש.
חוק זה נובע מהמחשבה כי מצבו של לקוח יכול להשתנות לטובה או לרעה תוך מספר חודשים והדירוג נועד לשקף את מצבו העדכני של הלקוח ככל שניתן.
פנו אלינו על מנת לקבל ייעוץ והכוונה כדי לשפר את דירוג האשראי שלכם ולקבל ריביות אטרקטיביות!