מהו חוק נתוני אשראי?

חוק נתוני אשראי הינו חוק שנכנס לתוקפו בחודש אפריל 2019 שמטרתו להסדיר פתיחת מאגר נתוני אשראי חדש שינוהל על ידי בנק ישראל.
משמעותו של החוק היא שמלבד הבנקים, כעת גם גופים פיננסיים שאינם בנקים יוכלו לקבל מידע על מבקשי האשראי וההלוואות על מנת לנהל את הסיכון שבמתן האשראי באופן המיטבי ביותר.

לפני כניסת החוק לתוקפו, לגופים פיננסיים שאינם בנקים הייתה גישה מוגבלת למידע  הכלכלי של לקוחותיהם הפוטנציאליים כמו: תיקים בהוצאה לפועל, חשבונות מוגבלים, עיקולים ופשיטות רגל וכך הם יכלו להעריך את הסיכון הניבט מהתקשרות עמם.
כך, ברגע שבו פניתם לגוף כזה או אחר למתן הלוואה או אשראי מאחר ולאלו היה מידע חסר אודות התנהלותכם הפיננסית למרות שהיא תקינה- בריבית העסקה נכלל גם הסיכון של המידע החסר אותו הגופים המלווים אינם יודעים. במצב כזה על אף התנהלות פיננסית תקינה לחלוטין ומשכורות סדירות, הריביות אותם הייתם מקבלים יכלו להרקיע שחקים ונאלצתם לשלם יותר וזאת אך ורק כי לגופים הפיננסיים היה חסר מידע אודות התנהלותכם.
החוק החדש מרכז במאגר אחד את כל נתוני צריכת האשראי של הלקוחות הכוללים מידע נרחב יותר מזה שכללו בעבר, כגון: מסגרות עו"ש וניהול חשבון ואף הלוואות אותן לקחו. כלל אלו יסייעו לנותני האשראי וההלוואות להעריך את רמת הסיכון של מתן אשראי ללקוח בצורה הטובה והנכונה ביותר עבורו. אם כן, לקוח שהוערך ברמת סיכון נמוכה יקבל הלוואה או אשראי בריבית אטרקטיבית ובתנאים טובים הרבה יותר מאשר לקוחות שהוערכו ברמת סיכון בינונית וגבוהה.
יש לציין כי הגופים הפיננסיים אינם יכולים לקבל את המידע על לקוחותיהם אלא על ידי הסכמתם בלבד!
לשכות אשראי יפנו למאגר נתוני האשראי ויקבלו משם מידע לתקופה של 3 שנים אחורה ולאחר קבלת מידע זה יוכלו להעריך את תנאי מתן ההלוואה והאשראי ולקבוע את רמת הסיכון הניבטת מאותו לקוח.
יש לציין כי נתונים אלו קובעים בין היתר את דירוג האשראי של הלקוחות שמשפיע במידה רבה על תנאי ההלוואה או האשראי כאשר דירוג נמוך עלול אף לפסול לחלוטין מתן אשראי או הלוואה.
כך או אחרת אל לכם להסתמך רק על דוח נתונים ודירוג אשראי טוב. הגופים הפיננסיים תמיד ירצו להרוויח כמה שיותר בעבור כל לקוח, וכאשר דירוגכם גבוה זכרו כי ידכם על העליונה ואתם יכולים להתמקח ולהציב את תנאיכם ודרישותיכם להלוואה.