דוח BDI

ייתכן כי רבים מכם לא שמעו את השם BDI מעולם, אך האמת היא שלמושג זה ישנה חשיבות גדולה בכל הנוגע לעתיד הכלכלי שלכם, וגם למציאות הפיננסית הנוכחית. באמצעות דוח BDI כלל גופי המימון יכולים להחזיק במידע כלכלי אודותיכם. באמצעות הכרת ההתנהלות הכלכלית שלכם, וההתנהגות הפיננסית שלכם בפעולות שונות – הבנק יחליט האם אתם לקוחות טובים, כלומר – האם משתלם להם להעניק לכם אשראי, או במילה יותר פשוטה – הלוואה. אז אם אתם מעוניינים לייצב את העתיד פיננסי שלכם, ולדעת כי ישנם פעולות אקטיביות שביכולתכם לעשות על מנת לקבל תנאי הלוואה טובים יותר – המשיכו לקרוא את הכתבה הבאה.

 

מה היא מערכת BDI?

ידע הוא כוח, כל שכן כאשר מדובר בעניינים פיננסיים. על כן כדאי לכם להכיר את המושג BDI. BDI הוא קיצור של BUISNESS DATA ISRAEL,  אשר זוהי מערכת של לשכת אשראי. מערכת זו מספקת לבנקים ולכל נותני האשראי, כלומר לכלל גופי המימון למיניהם, מידע פיננסי של אנשים פרטיים. גופי המימון ראשים להשתמש במידע זה, אשר זמין עבורכם תמורת תשלום למערכת BDI, במטרה להעריך את סיכוני ההלוואות או האשראי שלקוחות שונים מבקשים מהם. במילים קצת יותר פשוטות, כאשר אתם פונים לבנק או לגוף מימון אחר, כדי לבקש אשראי או הלוואה, אותו גוף פונה למערכת BDI וקונה ממנה מידע פיננסי של הלווה, כלומר שלכם. באמצעות מידע זה, גוף המימון יחליט האם לאשר או לדחות את הבקשה שלכם, ובמידה והוא אישר, על פי מידע זה הוא יקבע את תנאי החזר ההלוואה שלכם. ישנם שלושה מוצרים מרכזיים שמשמשים לבדיקת בקשת ההלוואה, אשר מערכת BDI מוכרת לבנק.

• חיווי אשראי

חווי האשראי הוא מעין הענקת חוות דעת, כלומר המלצה של מערכת BDI בנוגע לבקשת הלקוח – האם לאשר או שמא לדחות אותה. חווי אשראי מדורג גם הוא, כאשר במידה וחווי האשראי של לקוח מסוים הינו שלילי – בקשתו של הלקוח להלוואה או לאשראי, תידחה.

• דירוג אשראי

דירוג האשראי הינו ציון שמעניקה מערכת BDI לכל לקוח. ציון זה מעניק נקודות בנוגע להתנהלות פיננסית של הלקוח. לקוח אשר מתנהג בצורה מחושבת מבחינה כלכלית ונוהג בתבונה פיננסית, יזכה ברוב המוחלט של המקרים לדירוג אשראי גבוה. דירוג האשראי של מערכת BDI, נקרא בשם FICO BDI, אשר הטווח שלו נע בין 380 ל- 850. לדירוג האשראי יש משמעות עצומה עבורכם, הלקוחות, שכן דירוג זה משמש כפרמטר המרכזי לקביעת תנאי החזר ההלוואה שלכם – גובה הריבית, משך תקופת ההחזר ההלוואה, סכום ההחזר החודשי, ועוד.

• דוח ריכוז נתונים

דוח ריכוז נתונים הינו מסמך אשר מרכז בתוכו את כלל נתוני האשראי של כל לקוח, במשך השלוש השנים האחרונות. נציין כי מערכת BDI שואבת את המידע הנתון בדוח ריכוז הנתונים ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. מאגר זה הינו רפורמה חדשה יחסית, שחלה בשנים האחרונות, ומטרתה המרכזית היא עידוד תחרות בשוק האשראי בישראל. כאשר לקוחות יהיו חשופים לדוח ריכוז הנתונים שלהם, במידה והוא מציג נתונים חיוביים – אלו יוכלו להתמקח עם גופי המימון על תנאי ההלוואה שלהם. כמו כן, לקוחות אשר נחשפו לנתונים טובים פחות, יוכלו לשפר אותם ובעתיד להתמקח גם הם עם גופי המימון במטרה לקבל תנאי הלוואה מיטביים. חשוב לדעת כי כל אזרח בישראל לקבל דוח ריכוז נתוני אשראי ממאגר נתוני האשראי הישראל ללא כל תשלום, אחת לשנה. במידה ותרצו להיחשף לנתונים אלו פעם נוספת באותה שנה – תידרשו לשלם עשרות שקלים.

 

אם כן – מהי המשמעות של BDI שלילי?

לאחר שהכרתם את כלל סוגי הדוחות השונים אשר מערכת BDI מפיקה, והבנתם את חשיבותם, וודאי תבחינו כי לBDI יש משמעות גדולה. BDI שלילי מעיד כי הלקוח שרוי במצב פיננסי בעייתי, מתנהל כלכלית בצורה שאינה נכונה, וכן מחזיק בנתוני אשראי שליליים. ההשלכה הישירה של BDI שלילי היא כי גופי המימון יימנעו מנתינת הלוואה ללקוחות בעלי BDI כזה. אך אל דאגה, לקוחות בעלי BDI שלילי לחלוטין יכולים לשנות את העתיד הפיננסי שלהם. ראשית, כפי שציינו הדוח מכיל מידע של 3 השנים האחרונות, ועל כן לאחר 3 שנים, ציון BDI שלילי יימחק מנתוני אותו לקוח. שנית, ניתן לנקוט בפעולות שונות, מורכבות יותר ומורכבות פחות, על מנת לשפר את הBDI שלכם. פעולות אלו ניתנות לביצוע הן על ידכם באופן עצמאי, והן באמצעות ליווי או סיוע של בעל מקצוע מיומן.

 

איך ניתן לשפר BDI?

ובכן, כפי שכבר קראתם – BDI נמוך או אפילו שלילי, הינו ממש לא גזרה קבועה, ולחלוטין ניתן לשנות אותו. שינם מספר צעדים שניתן לעשות במטרה לשפר את הBDI שלכם. ראשית כל, השתדלו להיות מסודרים בכל מה שנוגע להתנהלות כלכלית, סדר הוא המפתח להכל, כל שכן כאשר מדובר בעניינים כספיים. היעזרו ברישומים שונים, הן ידניים, והן בעזרת אפליקציות למיניהם, על מנת להיות במעקב על כלל ההתנהלות הכלכלית השוטפת שלכם. השתדלו לרשום כל הוצאה וכל הכנסה, הפרשות לפנסיה או לקרנות אחרות, תשלומים לביטוח לאומי, וכן הלאה. במידה ואתם מנהלים משק בית עם בן זוגכם או חולקים חשבון בנק אם אדם נוסף – ערכו רישום משותף של כלל הנתונים האלו. לאחר שתהיו במעקב תוכלו להמשיך לביצוע פעולות נוספות כמו ניצול רוב מסגרת האשראי שלכם, או התאמה שלה והנמכתה או הגבתה, בהתאם להוצאות החודשיות שכם.

אין ספק כי כל מי שמלווה כסף או מעניק אשראי נדרש לוודא, בכל האמצעים העומדים לרשותו, כי לאדם או לגוף שלו הוא מלווה כסף, יש את כל האמצעים, הנכונות והערכים שיבטיחו פירעון מלא של החוב. כך, שאין זה פלא, כי עולם האשראי וההלוואות מבוסס על שפע מידע ונתונים, שבהם משתמשים ספקי האשראי על מנת להבטיח שההתקשרות תהיה מוצלחת אף מצדם. בדיקת נתוני אשראי המבוצעת על ידי גוף מסוג זה מבוצעת באמצעות לשכת האשראי המוסמכת, ועל בסיס מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, מופקים הדו"חות השונים, למשל, דוח bdi, דוח אשראי צרכני, דירוג אשראי, דוח חיווי אשראי וכיו"ב. מטרתם המוצהרת של הדו"חות הללו ברורה למדי – לתת בידי ספקי האשראי את כל המידע, הנתונים והכלים, שמאפשרים להם לצמצם באופן ניכר את הסיכונים הכרוכים בנתינת הלוואה או אשראי ללקוח מסוים.

 

דירוג האשראי של האדם הפרטי

דירוג אשראי משפיע, ישירות, האפשרויות בפני אדם בבואו לקבל אשראי או הלוואה לצרכיו השונים, והוא אף יכתיב את הריביות שאותן יהיה עליו לשלם. כתוצאה מכך, חשוב כי כל אדם ידאג לברר את דירוג האשראי שלו, וזאת, בטרם פנייתו לספקי האשראי או לגופים שמהם הוא מתכוון לבקש הלוואה. כך, למשל, דירוג האשראי הגבוה יאפשר לאדם את החופש שבניהול משא ומתן, הפחתת גובה הריביות, הפחתת העמלות בבנק, וכלל – לקבל תנאים אטרקטיביים יותר, בעוד שאדם שאינו נהנה מדירוג אשראי גבוה, לא יוכל להרשות לעצמו כל זאת, אלא יאלץ להתפשר על קבלת תנאיו של כל גוף שיסכים להתקשר עמו.

בנוגע לכך, חשוב מאד לדעת, כי עומדת בפני כל אדם האופציה של מחיקת bdi שלילי, לכאורה, וזאת, תוך יצירת מידע פיננסי חיובי המשפר באופן משמעותית את דירוג האשראי שלו. בין יתר הדרכים, ניתן לבצע זאת באמצעות עמידה במועדי פירעון חובות ותשלומים, על ידי הגדלת השימוש בכרטיסי האשראי בכפוף ליכולות ההחזר, באמצעות הגדלת מסגרות האשראי וכן הלאה.

 

חוק נתוני האשראי והשפעתו

חוק נתוני אשראי החדש מעגן הסדר שיתוף חדש לנתוני אשראי של האזרחים בישראל. על פי חוק זה, כל המידע הפיננסי הנוגע לכל אזרח מדינה, הן הנתונים השליליים והן הנתונים החיוביים, ירוכז במאגר נתונים מרכזי, שמופעל ומנוהל ע"י בנק ישראל. המידע הקיים במאגר יימסר לספקי האשראי דרך לשכות האשראי המוסמכות לכך מכוח רישיון החוק.

לפרטים נוספים וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244