המודעות לדירוג האשראי האישי הולכת ועולה בקרב אזרחי ישראל. כשבאים לבקש הלוואה מגוף מימון, תדרשו לצרף לבקשה גם את דירוג אשראי שלכם. במקרה ודירוג האשראי שלכם גבוהה תזכו לתנאים טובים בעת לקיחת ההלוואה אך הוא עלול גם להוות סימון שלילי על ההתנהלות הפיננסית שלכם ולסמן אתכם בתור אנשים המתנהלים בצורה פיננסית מסוכנת, דבר שיכול לפגוע בתנאים שתקבלו מגופי המימון ובמקרים מסוימים אף לגרום לסירוב לבקשתכם. במידה ודירוג האשראי שלכם הוא נמוך, תרצו כנראה לשפר אותו. בכתבה הקרובה נציג עבורכם את הדרכים לתיקון דירוג אשראי.
מה זה בכלל דירוג אשראי?
רבים אולי מכירים את המושג, או שמעו אותו פעם, אך למעשה הם אינם יודעים להסביר אותו. דירוג אשראי אישי מתייחס למספר בטווח 1 עד 1000 אשר מכמת עבור גופי המימון את מידת הסיכון שהם נוטלים במידה והם נותנים לכם הלוואה. כל גוף מימון, ברגע שהוא צריך להחליט האם לתת לכם הלוואה ואם כן באילו תנאים הוא צריך לחשב את רמת הסיכון שלו (כמו שאנחנו עושים על כל השקעה שלנו). בהתאם לכך, אלו מחליטים באילו תנאים ישקיעו בכם את כספם, אם בכלל. לצורך כך נולד דירוג האשראי, כך שככל שדירוג האשראי שלכם גבוה, זה מעיד על התנהלות פיננסית נכונה ובכך על רמת סיכון נמוכה יותר של הגוף המלווה. באותו אופן, ככל שדירוג האשראי שלכם נמוך יותר – ההתנהלות הפיננסית שלכם לוקה בחסר כנראה, ולכן רמת הסיכון עבור גופי המימון במתן ההלוואה גבוה יותר.
למה דירוג אשראי הוא דבר טוב?
דירוג אשראי הוא מספר חדש יחסית בתחום ההלוואות. לפני שהגיע לחיינו דירוג האשראי, הייתה קיימת למעשה בלעדיות של הבנק שבו החשבון שלכם נמצא, על המידע הפיננסי שלכם. לכן היה קשה מאוד לקבל הצעות נוספות להלוואות מגופי מימון שהם לא הבנק שלכם. זאת הסיבה שתנאי ההלוואה שהייתם מקבלים לפני עידן דירוגי האשראי, היה סביר להניח לא הכי טובים שיש, מאחר וגופי מימון שונים לא היו יודעים את ההיסטוריה הפיננסית שלכם ולכן היו מדרגים אתכם בתור אנשים מסוכנים. דירוג אשראי מעביר את הכוח לידיים שלכם. הוא מגביר את התחרות בין הבנקים על לקוחותיו, או במילים אחרות – עליכם. כמובן שבמידה ודירוג האשראי שלכם גבוה, כל גוף מימון ירצה אתכם בתור לקוח שלו ובעקבות כך ירצה לכם תנאי הלוואה טובים. מעבר לכך, דירוג אשראי עוזר לנו לקבל תמונת מצב עדכנית ואמינה על הפעולות הפיננסיות שאנו בוחרים לעשות. הוא מהווה פידבק ישיר על האופן בו אנו מנהלים את חשבוננו, ועוזר לנו להשתפר ולקבל החלטות פיננסיות טובות יותר.
איך נקבע דירוג האשראי
כאמור, דירוג האשראי האישי שלכם הוא בסופו של דבר מספר, אך בטח אתם שואלים את עצמכם איך הוא מחושב. דירוג אשראי מנסה לכמת את כל המצב הפיננסי שלכם ב3 שנים האחרונות עבור גופי המימון על מנת לקבוע עד כמה אתם מסוכנים. יש מגוון רחב של נתונים אשר משפיעים על דירוג האשראי שלכם ובניהם:
- הלוואות – איזה הלוואות לקחתם, מידע על ההלוואות ואיך עמדתם בהחזרים שלהם.
- צ'קים – מידע על צ'קים דחויים ועל גובהם.
- התחייבויות – כל מיני סוגי התחייבויות או הגבלות על החשבון שלכם.
- כמה חשבונות בנק וכרטיסי אשראי יש בחזקתכם.
- הכנסות\הוצאות – מידע על התזרים החודשי שלכם.
אחת לשנה ברשותכם הזכות לגשת לכל המידע הפיננסי שנשמר עליכם וכן לדירוג האשראי שלכם בחינם בעזרת קפטן קרדיט. כמובן יש בידכם היכולת גם לגשת יותר מפעם אחת אך בתשלום סמלי. אל דאגה אם אתם רואים דירוג אשראי נמוך, כי בפסקאות הבאות נתמקד בדרכים לשפר את דירוג האשראי שלכם.
תקנו את דירוג האשראי שלכם ב- 5 שלבים פשוטים
אם הייתה לכם היסטוריה של הלוואות שהוחזרו באיחור, שנים של יתרות גבוהות באשראי, תיקים פתוחים בהוצאה לפועל או עיקולים – למרבה הצער כנראה שיש לכם דירוג אשראי מתחת לממוצע ואולי אפילו נמוך.
עם דירוג אשראי נמוך, ייתכן שלא תוכלו לקבל אישור להחזקת כרטיסי אשראי ואף תקבלו סירוב לבקשות הלוואה. אפילו אם יינתן לכם אישור להלוואות ולמשכנתאות תשלמו ריבית גבוהה ביותר בגלל דירוג האשראי שלכם בהשוואה ללווים עם דירוג אשראי גבוה.
החדשות הטובות הן שתוכלו לתקן את דירוג האשראי שלכם לבד. זה רק דורש מעט ידע וסבלנות. עם זאת, חשוב לציין כי עבור שיפור דירוג אשראי משמעותי עליכם להיוועץ בחברה בתחום כדי שתגרום לתוצאות מהירות וטובות הרבה יותר.
ריכזנו עבורכם 5 טיפים פשוטים לשיפור דירוג האשראי:
- בררו היכן אתם עומדים
לפני שתתחילו בתיקון ובשיפור דירוג האשראי שלכם, תרצו לקבל עותקים של דוחות האשראי המלאים שלכם מ- 5 השנים האחרונות. דוח כזה נקרא "דוח ריכוז נתונים" והוא מונפק דרך מערכת נתוני האשראי בקישור הבא:
https://www.creditdata.org.il
יש לציין כי את הדוח ניתן להנפיק בחינם פעם אחת בשנה עבור כל לקוח. - עצרו את "הדימום"
ברגע שאתם מתמודדים על דירוג אשראי נמוך ו/או עם שגיאות בדו"ח האשראי שלכם, הגיע הזמן להבטיח שאתם עדיין לא מבזבזים יותר ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם בכל חודש.
מדוע העובדה הזו כל כך חשובה? מאחר ויש לנקוט ב-3 צעדים פשוטים כדי לתקן דירוג אשראי נמוך.
א. שלמו את כל החשבונות שלכם בזמן
ב. שלמו חובות (במיוחד חובות כרטיסי אשראי)
ג. הימנעו מהנפקת מספר כרטיסי אשראי
אבל לפני שתוכלו לעשות את הדברים הללו, עליכם לוודא שאתם כאמור לא מוציאים יותר ממה שאתם מרוויחים – יש לנהל תקציב.
כדי להתחיל, העריכו את הרגלי ההוצאה החודשיים שלכם עבור הוצאות של מותרות כמו: דלק, מצרכים ובידור וצרו מגבלה על בסיס ההכנסה שלכם לגבי הסכום שתוכלו להוציא בכל אחת מהקטגוריות השונות. למשל: אם אתם מוציאים 1,000 ₪ בחודש על מצרכים, נסו להפחית זאת ל- 700 ₪ על ידי ביצוע שינויים כמו רכישת מותגים אחרים, שימוש בקופונים והתנגדות לרכישות אימפולסיביות שנובעות רק מתוך דחף.
- שלמו את כל החשבונות בזמן
אם ברצונכם לשפר דירוג אשראי נמוך, עליכם להתחיל לשלם את כל החשבונות החודשיים שלכם בזמן, נקודה. פירעון תשלומים בזמן הוא הגורם החשוב ביותר בדירוג האשראי שלכם. במילים פשוטות, דירוג האשראי שלכם לא ישתפר עד שתוכלו לשלם באופן עקבי את כל החשבונות שלכם בזמן. - שלמו יתרות בכרטיסי אשראי
קחו אחריות על כרטיסי האשראי שלכם על ידי פירעון היתרות שלכם.
אם יש לכם יתרות אשראי שטרם פרעתם, פנו מקום בתקציב שלכם כדי לפרוע חובות אלו טיפין טיפין בכל חודש עד שהן ייעלמו לחלוטין.
בנוסף, דעו את מגבלות האשראי שלכם והשתדלו לבזבז בהם מתחת לגובה התקרה שלכם, מדובר בנתון חיובי ללשכות האשראי. - אל תגישו בקשה לקבלת אשראי חדש
לבסוף, עמדו בפיתוח לקבל כרטיס אשראי חדש נוסף, גם כאשר חנות מציעה הנחה ברכישה איתו בהמשך.
בכל פעם שאתם מגישים בקשה לקבלת אשראי חדש, הוא מופיע בדו"ח האשראי שלכם ואם יש לכם יותר מדי בתוך שנתיים-שלוש דירוג האשראי שלכם ייפגע. באופן כללי, צרכנים עם דירוג אשראי טוב יכול לבקש אשראי כמה פעמים בכל שנה לפני שהוא מתחיל להשפיע על ציון דירוג האשראי שלו. עם זאת, אם אתם כבר מתחילים עם דירוג אשראי שהוא מתחת לממוצע – לפניות אלה קיים סיכוי גבוה לפגוע ולהשפיע על דירוג האשראי שלכם ולעכב את מטרתכם הסופית שהיא כמובן שיפור שלו.
לסיכום
לסיכומו של עניין, דיברנו על דירוג אשראי ועל משמעתו והצגנו 6 טיפים אשר יעזרו לכם להתנהל בצורה פיננסית טובה יותר אשר תשפיע לטובה על דירוג האשראי שלכם. התמקדו בתשלום כל חובות האשראי שלכם תוך ביצוע כל תשלום לא יאוחר ממועד החיוב. בינתיים אל תגישו בקשה לאשראי חדש, והגבילו את השימוש באשראי הקיים שלכם.
עשויים לחלוף כמה חודשים ועיתים אף שנים עד שציון דירוג האשראי שלכם ישתפר, אך אם אתם מתכננים לקנות בית חדש או לקחת על עצמכם כל חוב גדול אחר, ההמתנה משתלמת.
וחשוב מכך – הטיפים הללו הם מצוינים לשיפור הדירוג שלכם, אבל הם אינם מהווים תחליף לטיפול של מומחים בתחום.
אנו בחברת קרדיט קלין נבצע עבורכם את הטיפול המסור והטוב ביותר על מנת לדאוג לעצמאותכם הפיננסית.
- תיקון דירוג אשראי
סגור לתגובות.