בדיקת דירוג אשראי

כאשר אנו ניגשים לבקש הלוואה מכל גוף מימון שהוא – בנקים או קרנות שונים, גוף המימון בוחן את ההלוואה שלנו, ומשיב לנו האם בקשת ההלוואה התקבלה או נדחתה. במידה והבקשה להלוואה התקבלה – לאישור הבקשה יצורפו תנאי הלוואה שונים. לכל הלוואה ישנם תנאים שונים, ובסבירות גבוהה ייתכן מצב כי לאנשים שונים אשר יבקשו מאותו גוף מימון את אותה הלוואה בדיוק – יתקבלו תנאי הלוואה שונים לחלוטין. הסיבה לכך היא ההבדלים הטמונים בדירוג האשראי של הלקוחות השונים. על כן – בדיקה של דירוג האשראי הינה פעולה נחוצה ביותר למען העתיד הפיננסי שלכם. אז מה הוא דירוג אשראי? כיצד בודקים אותו? והאם הוא ניתן לשינוי? כל הפרטים בכתבה הבאה.

אתם מגיעים לבקש הלוואה או אשראי, ומסתבר, שעדיין, בידיהם של הגופים המלווים דוח אשראי שמאפשר להם לדעת עליכם ועל ההיסטוריה הפיננסית שלכם יותר, ממה שאתם יודעים. הם מקבלים את האינפורמציה המלאה והיקרה מפז הזו מלשכות דירוג האשראי, שאליהן, הוא מתנקז ממספר גדול של גופים, כדוגמת מאגר נתוני אשראי של בנקים, של כרטיסי אשראי, של חברות חוץ בנקאיות, וגם מהמוסדות הממשלתיים והרשויות המקומיות. הצטברות המידע הזה מאפשרת יצירת דוח אשראי ודירוג המופקים עבור הגופים המלווים לכם.

לא נעים להגיד, אבל נראה, שחוץ מכם, כולם יודעים מהו דירוג האשראי שלכם…

 

דירוג אשראי – מספר אחד עם הרבה משמעות

דירוג אשראי הינו ציון מספרי, אשר מדרג את מידת הפעילות הפיננסית שלכם, כלומר עד כמה אתם מנהלים טוב מבחינה פיננסית. רבים מהאנשים נוטים להתבלבל ולחשוב כי אנשים בעלי סכומים גדולים יותר בעובר ושב זוכים לדירוג אשראי גבוה יותר, אך לא כך הוא  דבר. ייתכן כי לקוחות המחזיקים בסכומי כסף גדולים אינם מתנהלים בתבונה מבחינה כלכלית, ועל כן דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך. ומנגד – ייתכנו לקוחות בעלי סכומים נמוכים יחסית בעובר ושב שלהם, אך מתנהלים עם האשראי בצורה כלכלית נכונה ומחושבת, ועל כן יזכו לציון גבוה בדירוג האשראי. דירוג האשראי משקף את מידת המסוכנות שלכם עבור גופי המימון, או במילים קצת יותר פשוטות – עד כמה סביר שתוכלו להחזיר את ההלוואה שאתם עתידים לקבל, ובכמה זמן. ככל שדירוג האשראי שלכם גבוה יותר – תיחשבו עבור גוף המימון פחות מסוכנים, ולכן גוף המימון יעניק לכם תנאי הלוואה טובים יותר. בין כלל תנאי החזר ההלוואה נכללים נתונים כמו משך תקופת ההחזר – כלומר כל כמה זמן תידרשו לשלם את ההחזר, ריבית הלוואה – אחוז מהסכום שקיבלתם שאותו תידרשו להחזיר לגוף המימון בתוספת לסכום עצמו, ועוד. אין צורך להסביר מדוע שאיפת כלל הלקוחות היא לקבל תנאי החזר הלוואה כמה שיותר טובים, ועל כן כדאי לכם לבדקו כי דירוג האשראי שלכם הינו גבוה דיה.

בדיקת דירוג אשראי – מאיפה, בעצם, מגיעים הנתונים?

מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל החל פעולתו בשנת 2019, וכיום, כל הגופים העוסקים באשראי ובהלוואות מסוגלים לדעת עליכם הכל – על ההלוואות שאותן לקחתם בעבר, איך עמדתם בתשלומיהן, מהי יכולת ההחזר שלכם העכשווית והעתידית שלכם, וכן הלאה. מטרתו המקורית של הקמת המאגר הייתה, למעשה, לשבור את המונופול של הבנקים על מידע זה.

נסביר – בעבר, הבנקים היו אלה שהחזיקו בגישה למידע זה, שעזר להם להעריך בדרך מדויקת יותר את הסיכון שמאחורי מתן הלוואה ללקוח זה או אחר. מאחר ולגופים החוץ-בנקאיים לא הייתה גישה למידע כגון bdi שלילי, הם נאלצו למזער את הסיכון באמצעות דרישה לריבית גבוהה יותר. מה שהפך אותם ללא אטרקטיביים בעיני הלקוחות, והעניק אפשרות לבנקים להכתיב ללקוח איזה תנאים שרצה, מבלי שללקוח הייתה אופציה הגיונית אחרת, או, אפילו אפשרות להתווכח עם הקביעות הנחרצות של הבנק, שכאמור, שמר את כל הקלפים קרוב לחזה.

 

לשכות דירוג האשראי

עם התפתחות הרפורמה, צמחו בישראל שלוש לשכות אשראי – BDI, דן אנד ברדסטריט וקו מנחה שהן אלו המגבשות את דירוג האשראי ומספקות אותו לגופים המלווים. כל גוף מלווה מהגופים הפועלים בישראל רשאי לבחור לעצמו את הלשכה איתה הוא מעדיף לעבוד, ובהתאם לכך, הוא גם מחליט באיזו סקאלת דירוג הוא עובד. זאת, מאחר ולכל אחת מלשכות האשראי יש שיטת מדידת ודירוג אשראי שונות. כך, שאמנם, כל סוגי דירוגי האשראי שקיימים כיום ניזונים ממאגר נתוני אשראי של בנק ישראל, אבל, מאחר ולכל לשכה יש צורת חישוב אשראי שונה, כל לשכה אשראי תגיע להפקת דירוג אשראי מסוג אחר.

 

האם כל אחד יכול לקבל מידע על הדירוג שלו?

כן. זו, אמנם, לא בדיקת bdi חינם, אבל בעלות משתלמת ביותר של כמה עשרות שקלים בודדים, מרבית המידע יכול להיות גם בידיכם.

 

אז מה ניתן לעשות כדי לקבל בעצמנו את דירוג האשראי שלנו?

בשנים האחרונות חלה מהפכה של ממש בעולם הפיננסי, שלחלוטין עושה חסד עם הלקוחות, שהם כמובן – אנחנו. הרפורמה החדשה מאפשרת גם ללקוחות הבנקים וגופי המימון להיות חשופים לנתוני דירוג האשראי שלכם, באמצעות בדיקת דירוג האשראי, אשר זו נעשית בקלות. הרפורמה, שהתבצעה על ידי בנק ישראל, מטרתה לאפשר ללקוחות הבנקים לבצע התמקחות על תנאי האשראי, כלומר ההלוואה, שתקבלו. בדיקה זו תאפשר לכם להיות מודעים לציון שקיבלתם, כלומר לדירוג האשראי שלכם, וכך לשפר את ההתנהלות שלכם, וגם לפעול בהתאם. לדוגמה, אם דירוג האשראי שלכם גבוה יחסית, תוכלו לדרוש מהבנקים או מגופי המימון תנאי החזר הלוואה טובים יותר, מאלו שנתנו לכם. כמו כן, במידה ודירוג האשראי שלכם הינו לא כל כך גבוה, או לפחות לא גבוה כמו שציפיתם או חשבתם – דעו כי שום דבר עוד לא אבוד, והעתיד הכלכלי שלכם עדיין יכול להראות הרבה יותר ורוד. כלומר, תוכלו לפעול בדרכים שונים על מנת לשפר את דירוג האשראי שלכם.

 

צעד אחר צעד – איך מתבצעת בדיקת דירוג האשראי?

ראשית, תצטרכו להיכנס לאתר בנק ישראל ומשם להגיע למערכת נתוני האשראי. לאחר מכן עליכם להיכנס לאזור האישי, ומשם להזמין את הדוח הרצוי עבורכם. המערכת תציג עבורכם דוח ריכוז נתונים, אשר זהו דוח המציג את כלל המידע הפיננסי שנאסף אודותיכם, לדוגמא – מידע אודות ההלוואות שלקחתם, עמידה או עמידה שלכם בתנאי החזר ההלוואה, מסגרות האשראי שלכם, ערבויות שהועמדו עבורכם, ערבויות שאתם ערבים אליהם וכן הלאה. כלל המידע מתעד את הפעילות הכלכלית שלכם ב -3 השנים האחרונות. תוכלו לגשת אל דוח זה אחת לשנה ללא צורך בתשלום, ובמידה ותהיו מעוניינים לגשת לדוח זה פעם נוספת באותה שנה – תידרשו לשלם עשרות שקלים על מנת לצפות בנתונים אלו שוב.

 

בדקנו את נתוני האשראי – מה עכשיו?

ובכן, במידה ואתם מרוצים מדירוג האשראי שלכם והינכם חושבים שהוא גבוה מספיק – תוכלו לגשת לבנק או לגוף מימון אחר ולבקש הלוואה. כעת, כאשר הינכם מודעים לדירוג האשראי שלכם, אל תחששו להתמקח מול גופי המימון ולדרוש תנאי הלוואה טובים יותר משקיבלתם קודם. במידה ודירוג האשראי שלכם נמוך יחסית, תוכלו לשפר אותו. שיפור דירוג האשראי הינו תהליך הדרוש ביצוע של מספר פעולות, ולעיתים דרוש גם התערבות של בעל מקצוע מיומן ובקיא בתחום שיוכל לסייע לכם בנושא. ישנן מספר פעולות פשוטות יחסית שניתן לעשות על מנת לגרום לדירוג האשראי שלכם להיות גבוה יותר. ראשית כל, כדאי לדעת כי הבנקים מעוניינים שכלל הלקוחות שלהם ינצלו את רוב מסגרת האשראי שלהם, אם לא את כולה. הסיבה הפשוטה לכך היא שכך הם מרוויחים יותר – שכן על כל עסקה הנעשית באשראי הבנק שלכם מקבל עמלות מסוימת. על כן, לקוחות אשר מנצלים יותר את מסגרת האשראי שלהם – מקבלים דירוג אשראי גבוה יותר. נמליץ לכם לערוך חישוב של כלל ההוצאות החודשיות שלכם, ובמידה ואתם לא זקוקים למסגרת אשראי בגובהה הנוכחי – שנו מסגרת זו לנמוכה יותר, כך תוכלו לדאוג שהבנק יעניק לכם נקודות נוספות, ודירוג האשראי שלכם יגדל.

 

לסיכום

לסיכומו של עניין, בדיקת דירוג אשראי הינה פעולה פשוטה יחסית, אשר יכולה לשנות את העתיד הכלכלי שלכם ללא היכר.

למידע נוסף וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244