אם הייתה לכם היסטוריה פיננסית שלילית הכוללת בתוכה הלוואות שהוחזרו באיחור, שנים של יתרות גבוהות באשראי, תיקים פתוחים בהוצאה לפועל או עיקולים –כנראה שיש לכם דירוג אשראי שלילי מתחת לממוצע ואולי אפילו דירוג אשראי נמוך. דירוג אשראי הוא ציון המוענק לכם על ידי לשכות האשראי, על בסיס נתוני ההתנהלות הפיננסית שלכם ב- 3 השנים האחרונות. בכל פעם שלקוח מסוים פונה לגוף מימון ככל שיהיה, אותו גוף שולח בקשה ללשכת האשראי על מנת שתפיק דוח נתוני אשראי של אותו לקוח. דוח נתוני האשראי מרכיב את כלל הרכיבים של ההתנהלות הפיננסית שלכם, ומרכיב מהם ציון אשראי, המהווה את מידת הסיכון שלכם בתור לווים. דירוג אשראי נמוך הינו לחלוטין נורת אזהרה לכך שעליכם להתחיל לשפר את ההתנהלות הכלכלית שלכם, וייתכן אף כי יהווה עבורכם מכשול להשגת תנאי הלוואה מיטביים. אך אל דאגה – בכתבה הבאה נסביר לכם איך משפרים דירוג אשראי נמוך.
מה כל כך רע בדירוג אשראי נמוך?
במידה ואתם מחזיקים בדירוג אשראי נמוך, סביר להניח שקיבלתם ציון נמוך מלשכות האשראי בנוגע למידת המסוגלות שלכם להחזיר את ההלוואה. זאת אומרת, שעל בסיס כלל הנתונים הפיננסיים שלכם, אתם נחשבים עבור גופי המימון לווים "מסוכנים" – כלומר כאלו שיחזירו את ההלוואה במועדה ועל פי התנאים, בסבירות נמוכה. בסופו של דבר, גופי המימון מלווים ללקוחות השונים בתור השקעה, כלומר הם מעוניינים להרוויח מהריביות המשולמות בעת מועדי ההחזר, ולא להפסיד, במידה ולא תחזירו את ההלוואה בזמן. על כן, גופי המימון ירצו להעניק הלוואה ללקוחות בטוחים, כאלו שיעמדו בהתחייבויות שלהם בסבירות גבוהה ויחזירו את ההלוואה על פי תנאי ההסכם. מפאת כל זאת, ייתכן שלא תוכלו לקבל אישור להחזקת כרטיסי אשראי ואף תקבלו סירוב לבקשות הלוואה. אפילו אם יינתן לכם אישור להלוואות ולמשכנתאות תשלמו ריבית גבוהה ביותר בגלל דירוג האשראי שלכם בהשוואה ללווים עם דירוג אשראי גבוה. במילים פשוטות יותר – דירוג אשראי נמוך יגרום לתנאי ההלוואה שלכם, ובכללם נמצאים גם מועדי ההחזר, גובה הריבית, סכום ההלוואה, ועוד – להיות פחות טובים בצורה משמעותית.
רגע – אין סיבה לדאגה, הדירוג ניתן לשיפור!
החדשות הטובות הן שתוכלו לתקן את דירוג האשראי שלכם לבד. זה רק דורש מעט ידע וסבלנות. עם זאת, חשוב לציין כי עבור שיפור דירוג אשראי משמעותי עליכם להיוועץ בחברה בתחום כדי שתגרום לתוצאות מהירות וטובות הרבה יותר. קיבצנו עבורכם מספר דרכים שיבטיחו שאם תיישמו אותן – תקבלו דירוג אשראי משופר וגבוה יותר בפעם הבאה.
הכל מתחיל מסדר בבלגן
לאחר שביצעתם את השלב הראשון, שהוא בדיקת דירוג האשראי שלכם, תצטרכו לעבור לסידור כל הנתונים. ראשית עליכם לבדוק את הסטטוס הנוכחי שלכם- הדבר כולל סדר מוחלט בחשבונות האשראי, הבנק וריכוז הנתונים שלכם אצל בנק ישראל. עליכם לוודא כי אין הלוואה ששכחתם לסגור, צ'קים שחזרו לכם או חובות שקיימים אצלכם ואתם לא מודעים אליהם. אל תשאירו קצוות לא סגורים, וודאו כי אתם יודעים מדוע כל פעולה בחשבון שלכם נעשתה ומה המקור שלה.
עליכם לוודא כי אתם משלמים את כל החובות שלכם ולא נמצאים במצב כלכלי שהוא בעייתי- על מנת שהבנקים וחברות האשראי יוכלו להתחיל לסמוך עליכם בשנית ולהעניק לכם אשראי חדש ולהעלאות את מסגרת החשבון שלכם.
פיגורים בתשלום חובות הינם גורם מרכזי לדירוג אשראי נמוך, שכן אלו מעידים בצורה ישרה על הלקוחות כי הם מסוכנים ללקיחת הלוואה, כלומר המסוגלות שלהם להחזרת החובות היא נמוכה, בסבירות גבוהה למדי. במידה ואתם שמים לב כי בתקופה הקרובה לא תצליחו לשלם את ההתחייבות שלכם בזמן, פנו לגוף המימון בבקשה לחדש את תנאי ההסכם שלכם, כך שתוכלו לעמוד בהתחייבות, ולהיחשב כלקוחות אמינים עבור גופי המימון.
- איך אפשר לשפר דירוג אשראי נמוך
בררו היכן אתם עומדים
לפני שתתחילו בתיקון ובשיפור דירוג האשראי שלכם, תרצו לקבל עותקים של דוחות האשראי המלאים שלכם מ- 5 השנים האחרונות. דוח כזה נקרא "דוח ריכוז נתונים" והוא מונפק דרך מערכת נתוני האשראי בקישור הבא:
יש לציין כי את הדוח ניתן להנפיק בחינם פעם אחת בשנה עבור כל לקוח. טיפ שחשוב לזכור – במידה ואתם סבורים כי חלה טעות בדוח ריכוז הנתונים שלכם, אל תהססו והגישו בקשה לערעור על הדוח אצל לשכות האשראי. במידה
אל תגישו בקשה לקבלת אשראי חדש או להלוואה
בכל פעם שאתם מגישים בקשה לקבלת אשראי חדש, הלוואה או משכנתא הנתונים האלו מופיעים בדו"ח נתוני האשראי שלכם ואם יש לכם יותר מדי בקשות מהבנק ומחברת האשראי בתוך שנתיים-שלוש דירוג האשראי שלכם ייפגע.
באופן כללי, צרכנים עם דירוג אשראי טוב יכול לבקש אשראי כמה פעמים בכל שנה לפני שהוא מתחיל להשפיע על ציון דירוג האשראי שלו. עם זאת, אם אתם כבר מתחילים עם דירוג אשראי שהוא מתחת לממוצע – לפניות אלה קיים סיכוי גבוה לפגוע ולהשפיע על דירוג האשראי שלכם ולעכב את מטרתכם הסופית שהיא כמובן שיפור דירוג האשראי שלכם.
מסגרת אשראי הינה עניין חשוב בכל מה שנוגע לדירוג אשראי
שימו לב שבסופו של עניין, גופי המימון מעוניינים להרוויח כסף כמובן, וכמה שיותר – יותר טוב. על כן, גופי המימון המעניקים כרטיס אשראי, בדרך כלל יעדיפו שתשתמשו כמה שיותר בכרטיס האשראי שלכם, שכן על כל רכישה המתבצעת בכרטיס אשראי, גוף המימון מקבל עמלת רכישה כמובן. במידה ואינכם מנצלים את מסגרת האשראי שלכם בצורה מרבית – דירוג האשראי שלכם עלול להיות נמוך יותר. על כן, ערכו רישום של כלל ההוצאות וההכנסות הממוצעות הצפויות לכם בתקופה הקרובה. במידה ואינכם זקוקים למסגרת בגובה הנוכחי, אלא פחותה מכך – חדשו את מסגרת האשראי שלכם לגובה הרצוי. כמו כן, אם שמתם לב כי במקרים רבים אתם עומדים לחרוג ממסגרת האשראי או אפילו חורגים ממנה ממש – הגדילו את מסגרת האשראי שלכם לגובה הרצוי.
זו לא בושה לבקש עזרה, בתחומים מסוימים זה אפילו מבורך
פנו לחברה מקצועית בתחום- תהליך שיפור דירוג אשראי הינו תהליך משפטי מורכב ומקצועי אשר כפוף לחוקי מדינת ישראל, על כן אנו ממליצים על פנייה למומחים בתחום שיעזרו לכם להתמודד עם התהליך הבעייתי ויעזרו לכם להגיע לתוצאות הטובות ביותר. בעל המקצוע יוכל למקד עבורכם את הפעולות הפיננסיות הדרושות שיפור, וגם יוביל אתכם לדרכים בהן ניתן לבצע שיפורים כאלו. כמו כן, בעל המקצוע גם יסב את תשומת ליבכם להתנהגויות פיננסיות שלכם אשר מתבצעות כשורה, ואותן חשוב ואף כדאי לשמר.
לסיכום
לסיכומו של עניין, לדירוג האשראי ישנה משמעות עצומה בכל מה שנוגע לתנאי ההלוואה שלכם, וכתוצאה ישירה מכך – יש לדירוג האשראי משמעות אדירה על העתיד הכלכלי שלכם. על כן, שימו לב שאתם משקיעים בשיפור דירוג האשראי שלכם. בהצלחה!
אנו בקרדיט קלין מתמחים בשיפור ומחיקת נתוני אשראי ובמחיקת BDI שלילי.
לפרטים נוספים וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244
- שיפור דירוג אשראי שלילי
סגור לתגובות.