חיווי אשראי

חיווי אשראי מהווה את המלצתה של לשכת האשראי בנוגע לסוגיה – האם משתלם לגוף מסוים להעניק ללקוח ספציפי הלוואה או אשראי או שעדיף לו לדחותו ולסרב לבקשתו. חיווי אשראי נחשב לשירות / מוצר חדש שאותו לשכות אשראי מוכרות לגופים השונים העוסקים בהלוואות ובמתן אשראי, כדוגמת הבנקים או החברות המנפיקות כרטיסי אשראי, וזאת, במטרה להעריך את הסיכון הפיננסי הטמון בהיענות לבקשת הלקוח. אמנם, מרבית הלקוחות הנבדקים יזכו בחיווי אשראי חיובי, אבל לקוחות, אשר אינם עומדים בהתחייבויותיהם הכספיות באופן סיסטמתי, יקבלו חיווי שלילי, שמשמעותו, עבור הגוף המלווה, היא כי לקוח זה מהווה סיכון פיננסי משמעותי עבורו, וכי מתן הלוואה או אישור אשראי עלולים להסתיים בכי רע.

 

בדיקת דירוג אשראי מול חיווי אשראי

נתוני האשראי של כל האוכלוסייה צבורים במאגר נתוני האשראי שאותו מפעיל כיום בנק ישראל. נתוני אשראי אלו מאפשרים ללשכות האשראי הפועלות להעריך את הסיכונים שמאחורי התקשרות עם אדם זה או אחר. כאשר לקוח מגיע אל גוף מסוים ומבקש הלוואה או אשראי, הגוף יפנה לאחת מלשכות האשראי ויבקש ממנה לראות את המידע הנאסף על ידי מאגר נתוני האשראי וכמו כן, את דו"ח ריכוז הנתונים של הלקוח לעומק. בשלב זה, לשכת האשראי תזמין מהמאגר את נתוני האשראי של האדם, ומהם, היא תפיק:

דו"ח ריכוז נתוני אשראי – מסמך המרכז את כל המידע הפיננסי של האדם

תוצאות בדיקת דירוג אשראי – "ציון" שמטרתו להעיד בנוגע למוסר התשלומים של האדם.

דוח נתוני אשראי / דוח ריכוז נתונים – המלצתה של לשכת אשראי, האם, על בסיס הנתונים הקיימים, כדאי לאשר את בקשת האדם או שכדאי יותר לדחותה. כך שהניגוד לדירוג האשראי – חיווי אשראי מהווה המלצה חד משמעית שהיא ברמה של כן או לא.

 

לשכות האשראי בישראל

בישראל קיימות כיום שלוש לשכות אשראי, כשכל גוף המציע ללקוחותיו אשראי רשאי לבחור מהן בחברה המתאימה לו. לכל אחת מלשכות האשראי שיטת דירוג משלה ואף סקאלת תוצאות משלה.

בי די אי קופאס בע"מ נחשבת ללשכת האשראי הגדולה, והיא מבצעת בדיקת דירוג אשראי ששמה Fico BDI, מכאן – בדיקת bdi, כשטווח התוצאות המתקבל נע על הסקאלה שבין 300 ל-850.

די.אנד.בי. החברה לנתוני אשראי בע"מ היא לשכת האשראי השנייה ובדיקת נתוני אשראי מפיקה דירוג האשראי ששמו DB Score, וטווח תוצאותיו נע על הסקאלה בין 0 ל-1000.

לשכת האשראי השלישית היא קו מנחה והיא עדיין לא התחילה לפעול, נכון לכתיבת שורות אלו.
המידע הנאסף מלשכות אלו גם הוא ישמר בתוך מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל.

לפרטים נוספים וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244