שיפור דירוג אשראי

קרוב לוודאי כי רבים מאיתנו ייתקלו אי פעם בצורך לקבל מהבנק או מכל חברת מימון אחרת הלוואה כלשהי. הלוואות יכולות לשמש לצרכים רבים ושונים – החל מקניית דירה,  דרך מימון אירוע חשוב, ועד לסכום כסף שיספק לכם מקפצה כלכלית לפתיחת עסק חדש. ברוב המקרים אנשים שונים יקבלו מאותו בנק, עבור אותה הלוואה בדיוק, תנאי הלוואה שונים. הסיבה העיקרית לכך היא שההבדל טמון בכך שיש שוני בין דירוגי האשראי של אנשים שונים. אם אתם מעוניינים לייצב את העתיד הפיננסי שלכם, ולדעת כיצד ניתן להתייעל בהווה מבחינה כלכלית – דירוג אשראי הוא המפתח העיקרי לכך. בכתבה הבאה נסביר לכם כיצד מתנהל תהליך שיפור דירוג אשראי ומה הוא כולל.

שיפור דירוג אשראי הינו תהליך אשר עוזר לאנשים וחברות לקדם את הציון דירוג האשראי שלהם לציון גבוה יותר ובכך לעזור להם לקבל הלוואות, ריביות יותר נמוכות, צ'קים ועוד.

 

מה זה דירוג אשראי ואיך אפשר לבצע שיפור דירוג אשראי?

דירוג אשראי הוא סוג של ציון המשמש את מערכת נתוני אשראי לצורך הגדרת יכולתם של אנשים פרטיים, ארגונים, גופים עסקיים או מדינות לפרוע את ההלוואות הניתנות להם.

ככל שציון דירוג האשראי של אחד יותר גבוה כך גדל הסיכוי לקבל אישור מן חברות והאשראי והבנקים לקבלת הלוואה, צ'קים, כרטיסי אשראי, משכנתאות ועוד.
כמו כן דירוג זה יכול לקבוע מה תהיה כמות הריבית אותה תשלמו. 

כאשר הבנק, או כל גוף מימון שהוא, מלווה ללקוחותיו סכומי כסף בגבהים שונים – הוא מסתכן בכך שאנשים אלו לא יחזירו את ההלוואה, או לפחות לא יהיו מסוגלים לשלם את כולה. על מנת להבטיח כי אותו גוף מימון לא יפסיד כסף כתוצאה מהעסקה איתכם, אלא רק ירוויח – גוף המימון יקבע לכל לקוח תנאים מסוימים בנוגע להחזרת ההלוואה.

 

תנאי החזר ההלוואה

תנאי החזר ההלוואה כוללים את מועד החזרה – כלומר מה הוא המועד בו תידרשו להחזיר את סך כל הכסף שקיבלתם ואת משך ההלוואה – במשך כמה זמן תצטרכו להחזיר כל תקופה קבועה (בדרך כלל, מדי חודש), אחוז כלשהו מגובה ההלוואה. פרטים נוספים אשר נכללים תחת ההגדרה של תנאי החזרה ההלוואה הם תנאי הריבית, זאת אומרת,  מה הוא האחוז מסכום ההלוואה אשר תצטרכו להוסיף מדי חודש בתוספת להחזר החודשי שלכם.

 

מה תפקידו של דירוג האשראי בכל מה שנוגע לתנאי החזר ההלוואה?

אם הגעתם עד לכאן, ותהיתם גם אתם על השאלה שזה עתה קראתם – אתם לחלוטין צודקים. ובכן, המטרה של הבנקים כפי שציינו, היא להרוויח כמה שיותר, ולהפסיד כמה שפחות. על כן, גופי המימון יבחרו לתת הלוואה בעדיפות גבוהה יותר ללקוחות בעלי סיכון נמוך יותר, כלומר – לקוחות אשר בסבירות גבוהה יחזירו את ההלוואה. לקוחות ש"אינם מסוכנים", יהיו זכאים ברוב המוחלט של המקרים תנאי החזר הלוואה טובים יותר. כאשר הבנק או גוף המימון מקבל בקשה להלוואה מלקוחותיו, הוא מקבל גישה גם לדירוג האשראי של אותם לקוחות. על כן – ככל שדירוג האשראי שלכם יהיה גבוה יותר, כך גוף המימון יתפוס אתכם כמסוכנים פחות, וכבעלי מסוגלות גדולה יותר לפרוע את ההלוואות שהם יעניקו לכם. אם כן, המסקנה המתבקשת היא – כל אחד מאיתנו צריך לדאוג לדירוג אשראי גבוה, כמה שיותר, וכמה שיותר מהר.

 

איך תדעו מה הוא דירוג האשראי שלכם?

בשנים האחרונות חלה בעולם הכלכלי במדינת ישראל מהפכה של ממש. בזכות חוק חדש שחוקק, כלל לקוחות הבנקים מעתה זכאים לקבל גישה לדירוג האשראי שלהם. 

 

מה נעשה במקרה של דירוג אשראי נמוך?

אם גיליתם בעזרת הדוח שציינו לעיל כי דירוג האשראי שלכם גבוה דיה על מנת לקבל תנאי החזר הלוואה טובים -מצוין, גשו לבנק לקבל הלוואה. לעומת זאת, אם דירוג האשראי שלכם הוא נמוך משציפיתם, או נמוך מהערך בו אתם מעוניינים – אל דאגה, שום דבר עוד לא אבוד, וניתן לשפר את דירוג האשראי שלכם. כאן אנחנו נכנסים לתמונה.

 

שיפור דירוג אשראי

המומחים של קרדיט קליו יסייעו לכם לשפר את נתוני האשראי שלכם. אחת הדרכים לבצע זאת היא בעזרת צבירת נתונים חיוביים – כלומר, ביצוע פעולות שיקנו לכם עוד "נקודות", וישפרו את ציון דירוג האשראי שלכם. ישנן מספר דרכים לצבור נתונים חיוביים.

• שימו לב כיצד אתם מתנהלים עם מזומנים

כיום ישנם כלים רבים ומגוונים לעקוב אחר הוצאות המתבצעות דרך כרטיס האשראי, לעומת זאת – אין דרך מסודרת וממשית לעקוב אחר הוצאות הנעשות במזומן. חוסר המעקב השוטף בהוצאות של מזומנים עלולות לגרום לכם לא לשים לב כמה אתם מוציאים כסף, ובאילו תחומים. אין הכוונה היא ששימוש בכסף מזומן הינו לא כדאי כלל וכלל – אך אם אתם מעוניינים לשפר את דירוג האשראי שלכם, נמליץ לכם להשתמש עבור רוב ההוצאות בכרטיס האשראי, באופן מבוקר כמובן.

• ניצול המסגרת – שהרי בסופו של דבר הכל מתקשר לאינטרסים

כל בנק מעוניין שהלקוחות שלו ינצלו כמה יותר את מסגרת האשראי שלכם, שהרי כך הבנק ירוויח יותר מעמלות קנייה ומעמלות נוספות שקשורות לכרטיס אשראי. על כן, לקוחות אשר אינם מנצלים את המסגרת שלהם במלואה, או לפחות את רובה – עלולים לפגוע בדירוג האשראי שלהם. על כן, אין הכוונה כמובן שתתחילו להוציא כסף שלא לצורך על מנת לנצל את המסגרת. נסו לעקוב אחר ההוצאות החודשיות שלכם ובהתאם לשנות את מסגרת האשראי שלכם, והורידו אותה אם יש בכך צורך. דרך נוספת היא להשתמש בכמה שפחות כרטיסי אשראי כדי למקד את רוב ההוצאות בכרטיס אשראי אחד, וכך בעצם לנצל יותר את מסגרת האשראי.

• אמינות ויציבות זה שם המפתח

בסופו של דבר, הבנק רוצה לדעת כי אתם לקוחות אמינים, ויציבים כלכלית. הדרך הטובה ביותר להוכיח את אלו היא באמצעות עמידה בזמנים של תשלומי שכר דירה, החזרי הלוואות אחרות, משכנתאות, וכן הלאה.

על מנת לבצע תהליך של שיפור דירוג אשראי עליכם להוציא דו"ח המרכז את הפעילות הפיננסית שלכם מבנק ישראל, דו"ח זה נקרא דו"ח אשראי, דו"ח זה מופק ממאגר נתוני האשראי- מאגר של בנק ישראל המאגר בתוכו את הפעילויות הפיננסיות שלכם- כל נתון חיובי או שלילי עליכם יהיה מאוחסן במאגר זה- אם פיגרתם בתשלומים, אם חזרו לכם צ'קים, אם חרגתם ממסגרת האשראי ועוד.

מידע, כגון דוח ריכוז נתונים או דוח bdi (חיווי אשראי) הוא המאפשר לבנקים את ניתוח הסיכונים המדויק לגבי כל לקוח הפונה אליהם, ובכך, הוא גם מאפשר להם לדעת האם כדאי / משתלם / מסוכן להם להלוות לו כסף או לתת לו אשראי בנקאי. הקמת מאגר נתוני אשראי הפתוח לכל הגופים המציעים אשראי במשק מאפשר להם לנהל את סיכוניהם בצורה מושכלת וטובה יותר, מצמצם את הריביות העודפות, שאותם נאלצו לקחת כדי לכסות את הסיכונים הבלתי ידועים, ומשפר באופן דרמטית את האטרקטיביות שלהם ואת יכולותיהם להתחרות בבנקים.

נתונים שלילים אשר נגרמו הן בעקבות טעות או הן בעקבות פיגורים בתשלומים יכולים להוביל לBDI שלילי וכמו כן לדירוג אשראי נמוך.

כאשר יכול להיות מצב שאומנם חיווי האשראי שלכם הוא חיובי אך עם זאת דירוג האשראי שלכם הוא נמוך, ועל כן במצבים כאלו גם אם כן תאושר לכם הלוואה או משכנתא הריבית אותה תשלמו תהיה ריבית גבוהה משמעותית ממה שאתם הייתם אמורים לשלם.

אנו בקרדיט קלין, מתמחים בשיפור נתוני אשראי ובמחיקת BDI שלילי, כך שתוכלו להיות בעלי ראש שקט ולדעת כי אתם מקבלים את ההלוואה אותה רציתם, המשכנתא שאתם צריכים, ואת הריבית הטובה ביותר שהבנק יכול להציע לכם.

לפרטים נוספים וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244