את המונח BDI שלא הרבה מכירים, מדובר במונח כלכלי המציג לבנק את ההתנהגות הכלכלית שלכם בציון מספרי. הציון מגלם בתוכו את ההתנהלות העבר שלכם – האם חזר לכם צ'ק, האם חרגתם ממסגרת האשראי, החזרתם הלוואה בפיגור ועוד.
מהי בדיקת בי די איי?
בדיקת בי די איי היא בעצם בדיקת דירוג האשראי שלכם. על פי חוק נתוני האשראי, כל נתוני האשראי שלכם ושל כל אזרח ישראלי אחר, נאגרים במערכת מידע מיוחדת וכך, 3 לשכות אשראי מונו לדרג את האזרחים מבחינה פיננסית בהתאם לנתונים שהתבצעו על שמם. אחת מלשכות האשראי היא לשכת בי די איי (BDI). זו הסיבה בשלה רבים טועים ומכנים את דו"ח דירוג האשראי בו נראה הדירוג הנקבע, כדו"ח בי די איי – על שם הלשכה שדירגה את הדו"ח.
דירוג האשראי מדרג את ההתנהלות הפיננסית שלכם וכך על פי ההתנהלות אתם מקבלים ציון המשקף את המצב לכל גוף מימון ממנו אתם מבקשים מימון או אשראי.
ראיון על BDI שלילי בתכנית של ירון אילן, לשמיעה:
למה לבדוק את דירוג האשראי?
הבקשה לדירוג אשראי הגיעה גם מצד האזרחים וגם מצד גופי המימון.
מה מרוויחים גופי המימון מדירוג האשראי?
באמצעות הדירוג המתקבל גופי מימון מקבלים מידע פיננסי על הפונים אליהם וכך הם יודעים את רמת הסיכון הנלווית להלוואה. אם בעבר היו מקרים רבים של זיופי מסמכים לגופי מימון לצורך קבלת הלוואה, הרי שכיום תופעה זו כמעט ולא קיימת… גוף המימון מקבל את המידע הפיננסי דרך המסמכים שהוא מבקש לראות, הוא מסנכרן את המידע דרך דו"ח דירוג האשראי המתקבל וכך הוא בודק את אמינות ובטיחות ההלוואה.
מה מרוויחים האזרחים המדורגים?
בעלי דירוג אשראי גבוה הם בעלי הוכחה כי הם מתנהלים בצורה נכונה כלכלית. באמצעות דירוג אשראי תקין ניתן לנהל משא ומתן עם גוף המימון העומד על הפרק עבור הוזלת מחיר הריבית על ההלוואה. ברגע שגוף המימון רואה שמדובר באדם המתנהל בצורה נכונה כלכלית ואין על שמו חובות בלתי מוסדרים, הוא רואה כי רמת הסיכון בהלוואה גם היא פוחתת ולכן יהיה קל יותר לקבל תנאי הלוואה טובים יותר.
אז איך נוכל לדעת אם ה-BDI שלנו חיובי או שלילי?
על מנת לבצע בדיקת בי די אי או בדיקת דירוג אשראי – עליכם לגשת לבנק ישראל ולהוציא משם דו"ח בשם דו"ח ריכוז נתונים, דו"ח זה מכיל עליכם את המידע הפיננסי החשוב אותו הם מקבלים ממאגר נתוני האשראי שלכם- שם רשום כל הפעולות הפיננסיות השליליות והחיוביות אותם ביצעתם.
אך גם מבלי להוציא דו"ח ריכוז נתונים תוכלו לדעת מה הוא מצב הבי די אי שלכם- במידה והבנק מסרב לתת לכם הלוואות, משכנתאות, מימון לרכב או כרטיסי אשראי- ניתן להגיד כמעט בצורה מוחלטת כי הBDI שלכם אדום וכי דירוג האשראי שלכם נמוך.
במצב כזה – תאלצו לחכות 7 שנים עד שהBDI השלילי שלכם והיסטוריית האשראי השלילית שלכם יתנקו. במהלך שבעת השנים האלו תאלצו להיזהר לא לחרוג המסגרות הקיימות ולא לבקש כרטיסי אשראי נוספים או מסגרות גבוהות יותר במטרה ולא לגרום לBDI שלכם להיות עוד יותר אדום.
אך, במידה ואינכם רוצים לחכות 7 שנים קיימת אופציה נוספת, יעילה יותר– ניקוי BDI שלילי.
בכדי להמיר את הBDI שלכם משלילי לחיובי ומאדום לירוק עליכם לעבור תהליך שנקרא תהליך מחיקת BDI- מחיקת היסטוריה שלילית.
מה עושים כדי לשפר את דירוג האשראי הקיים?
ניתן לשפר את דירוג האשראי במגוון דרכים:
תיקון רישום שגוי
בלא מעט מקרים מדורגים מגלים להפתעתם דירוג אשראי נמוך למרות שהם מבחינתם מכירים את ההתנהלות הכלכלית שלהם והם בטוחים שהיא נכונה ויעילה. במקרה כזה חשוב להנפיק את דו"ח נתוני האשראי בו מופיעים כל הנתונים על פיהם נקבע הדירוג.
לאחר שיש בידכם את הדו"ח, זה הזמן לשבת ולבדוק נתון אחר נתון, שורה אחר שורה. בדקו אם הנתון הוא נכון והאם הוא מדויק. טעויות הן אפשריות גם בנתונים אלו. הראי הנתונים מתקבלים ממגוון מקורות כמו חברות ביטוח, מועצה מקומית ועוד מגוון גופים וכך בלא מעט מקרים דירוג האשראי ירד בגלל נתון שגוי. כאשר אתם מגלים נתון שגוי, סמנו אותו והמשיכו לבדוק את כל הדו"ח.
כדי לתקן את הרישומים השגויים תצטרכו להגיש ללשכת האשראי בקשה לתיקון הרישום השגוי. בצירוף לבקשה תצטרכו להוסיף ראיות המאמתות את טענותיכם וכך הבקשה תעבור לבחינת לשכת האשראי ובמקרה שהיא תאושר, התיקון יבוצע ואתם תראו אוטומטית את דירוג האשראי עולה בהתאם. חשוב לציין כי ניתן להגיש בקשה לתיקון רישום באופן עצמאי, אך כאשר מעוניינים להעלות את סיכויי הבקשה, חשוב לפנות לאיש מקצוע לצורך כך.
התנהלות כלכלית נכונה
אף פעם לא מאוחר להתחיל להתנהל נכון כלכלית. כל אחד עושה טעויות ואם הטעויות שלכם היו כלכליות, חשוב לקחת את המושכות בידיים ולהתחיל להתנהל בצורה נכונה כלכלית. כאשר אתם עוברים על דו"ח נתוני האשראי חשוב לבדוק אילו נתונים הייתם רוצים לשפר ומה ניתן לשנות בהתנהלות הכלכלית כדי שנתון זה לא יופיע שוב בדו"ח הבא…
כדאי להכיר את הסיבות המביאות לירידת דירוג האשראי, כך תדעו ממה להיזהר:
- המחאות חוזרות
- אי כיבוד הוראות קבע
- מינוס בבנק
- חריגה מהמינוס
- הלוואות רבות
- חובות לא מוסדרים בגופים מוכרים
- פיגורים בתשלומים
- פשיטת רגל וכדומה – אבל זה כבר סיפור מורכב יותר.
מי יכול לראות את דירוג האשראי האישי שלכם?
דירוג האשראי הוא אישי ואף אחד מלבדכם לא יכול לצפות בו ללא רשותכם. כאשר אתם ניגשים לבקש הלוואה מגוף מימון כלשהו, הוא ירצה לראות את דו"ח דירוג האשראי שלכם ולכן הוא גם יבקש חתימה שלכם על הסכמה לבדיקת הדירוג. לווה שחושב שהוא יוכל להימנע מחשיפת פרטים אלו, יראה כי גופי המימון מסרבים להלוות לו בשל חשדם שמתעורר עם סירוב לחתימה… כך שבאופן כללי רק המדורג עצמו יכול לראות את הנתונים שלכם, אך כל גוף מימון שירצה, יבקש את אישורכם וכך גם הוא יוכל לצפות בנתונים.
מחיקת היסטוריית אשראי
תהליך זה ימחק את אירועי העבר החריגים שקרו ויחזיר אתכם לנקודת ההתחלה- תוכלו לקחת הלוואות, להוציא אשראי ולקבל מסגרת אשראי התחלתית – שם תוכלו לבנות עתיד כלכלי טוב יותר ובעזרת התנהלות כלכלית נכונה- יגדל וישתפר דירוג האשראי שלכם מסגרת האשראי שלכם רק תגדל והבנק יצבור בהיסטוריה שלכם עוד עבר חיובי- מה שיגדיל את דירוג האשראי שלכם ויגרום גם לריבית שאתם משלמים לפחות ולהצטמצם.
אך לא רק באמצעות מחיקת היסטוריית אשראי משפרים דירוג אשראי. אמנם כאשר אין היסטוריית אשראי, אין על מה להתבסס לצורך הדירוג וממילא הדירוג מתאפס. אך חשוב לדעת כי כל עוד ומחיקת היסטוריה נעשית בצורה לא מחושבת ולא מקצועית מספיק, היא עלולה לגרום למדורג עצמו לנזקים בלתי הפיכים. התייעצות עם מומחים לאורך התהליך היא קריטית.
מחיקת BDI הינו תהליך בו מתבצע ריכוז של כל הנתונים שלכם- אנו מנפיקים לכם דו"ח אשראי וזאת באמצעות גישה למערכת נתוני האשראי ומבינים- מה גרם לBDI שלהם להפוך להיות אדום, לדירוג האשראי שלכם לרדת.
אנו בקרדיט קלין מתמחים בשיפור נתוני אשראי ובמחיקת BDI שלילי, ובעזרת ליווי של הצוות המשפטי שלנו, תוכלו לשפר את נתוני אשראי שלכם תוך 33 ימים!
למידע נוסף וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244
- איך מבצעים בדיקת בי די אי ובדיקת דירוג אשראי
סגור לתגובות.