חיווי אשראי או BDI הוא ציון אשר ניתן לכל אזרח מעל גיל 18. מדובר בהערכה של גופי המימון והבנקים המבוססת על ההתנהלות הפיננסית שלכם בעשור האחרון. כאשר כל פעולה פיננסית אותה ביצעתם בעשור האחרון נשמרת במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.
על בסיס ציון זה בנקים וגופי מימון אחרים יקבלו את ההחלטה האם כדאי להם לעבוד איתכם ולאשר את הבקשה הבנקאית אותה ביקשתם: הלוואה, משכנתא, מימון לרכב, פנקס צ'קים ואפילו כרטיס אשראי. זאת מתוך ההנחה שעברו הפיננסי של אדם מעיד על התנהלותו הפיננסית של אדם בעתיד.
אך אין זה בהכרח נכון- הרבה פעמים ציון הBDI השלילי מבוסס על נתוני עבר שלא מעידים או יעידו על עברו הפיננסי של אדם וזאת עקב טעות במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. במקרים אלו יכול אדם להיחסם מקבלת הלוואה או משכנתא למרות שהתנהל בצורה כלכלית נכונה.
המשמעות של חיווי אשראי:
המושג חיווי אשראי מגיע ממשמעות הצירוף "חוות דעת" ומשמעו הוא הבעת דעה של לשכת האשראי, כלומר הבעת דעה בנוגע לשאלה – האם כדאי לתת ללקוח הלוואה או אשראי, בהתאם לנתונים שהתקבלו בדוח חווי האשראי. דוח חווי האשראי מבוסס על נתונים אשר גם הלקוח יכול להיות חשוף אליהם – החשיפה יכולה להתבצע אחת לשנה ללא תשלום, באמצעות מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, או באמצעות פנייה ללשכת האשראי. קחו בחשבון כי ייתכן שהאפשרות השנייה תעלה לכם סכום כסף סימלי, של כעשרות שקלים.
למאמר בנושא: האם כדאי האם כדאי לך למחוק את עצמך ממאגר נתוני האשראי לחצו כאן >>
המרכיבים של דוח חיווי אשראי:
לדוח חיווי אשראי מרכיבים רבים, כאשר כולם סובבים סביב נתוני עבר של פעולות פיננסיות שהלקוח ביצע. מבין הנתונים הרבים המופיעים בדוח, מופיעות כלל ההלוואות שביצע הלקוח יחד עם מידע על מתי בוצעו החזרי ההלוואה החודשיים והאם היה איחור בהחזרים. כמו כן, בדוח חיווי האשראי מופיע מידע על צ'קים דחויים, על התחייבויות שונות וגם על הגבלות על החשבון כגון: עיקול חשבון, והוצאה לפועל. יש חשיבות רבה להתנהלות פיננסית נכונה שכן הכל נשמר במאגרי המידע, דבר שיכול לפגוע בכם אם ההתנהלות שלכם לוקה בחסר, ואתם מעוניינים לבקש הלוואה או משכנתא, מגורם מימון כזה או אחר.
דוח חיווי האשראי נועד לעזור לנו להתנהל נכון יותר מבחינה פיננסית. שכן על כל פעולה כלכלית אנו מקבלים פידבק, דבר שעוזר לשפר את החלטותינו והתנהלותנו הכלכלית במידת הצורך. כמו כן, למתנהלים פיננסית בצורה נכונה – דוח חיווי אשראי נותן דירוג אשראי גבוה, המעניק עמדה טובה יותר מול גופי המימון השונים למקרה שתצטרכו הלוואה. דירוג אשראי גבוה יוביל לכך שתקבלו הצעות מגופי המימון השונים עם תנאים נוחים, מכיוון שהם רואים שאתם אנשים עם ראש על הכתפיים אשר מתנהלים בצורה נכונה עם הכסף שלהם ולכן יש סיכוי גבוה יותר שתעמדו בהחזר ההלוואה בזמן.
למי בעצם מיועד דוח חווי האשראי?
למעשה, דוח חווי האשראי הינו מיועד עבור כל גוף פרטי, עסק, וגם בן אדם פרטי, אשר מעוניינים לקבל הלוואה מגוף מימון כלשהו. באמצעות מערכת שיתוף נתוני האשראי, הגופים נותני האשראי – כמו הבנקים המסחריים וגופי מימון חוץ בנקאיים, יכולים לקבל גישה ולצפות בנתוני האשראי של הלקוח. כפי שציינו, באמצעות דוח זה, גוף המימון יחליט האם לתת לאותו לקוח את ההלוואה ואם לאו, ואם כן – באילו תנאי הלוואה הוא יעניק אותה. אין ספק כי דוח חווי האשראי כולל בתוכו גם מטרה משנית אשר מהותה הוא לשפר את ההתנהלות הפיננסית של הלקוחות השונים, אך בראש ובראשונה – תפקידו של דוח חווי האשראי הוא להעניק לגופי המימון מדד לרמת הסיכון של מבקשי ההלוואות השונים.
איך אפשר לדעת שיש לי BDI שלילי?
במידה ואתם חושדים שיש לכם ציון BDI שלילי או שנאמר לכם שיש לכם BDI שלילי או דירוג אשראי נמוך תוכלו לבדוק את זה באמצעות הנחייה של מומחה פיננסי שיסביר לכם בדיוק איך להוציא דו"ח נתוני אשראי וכמו כן מה הן הטעויות הפיננסיות אותן ביצעתם וכיצד אפשר לפתור אותן. בנוסף, יש אפשרות לגשת ל BDI שלכם אחת לשנה ללא תשלום, אך עדיין, ככל הנראה תצטרכו לשכור את שירותיו של מומחה בנוסף לכך.
בדו"ח זה יאוגד כל הטעויות הפיננסיות אותן ביצעתם בעשור האחרון כך שאם חזר לכם צ'ק, לא עמדתם בתשלום הלוואה, חרגתם ממסגרת האשראי או עברתם פשיטת רגל- נתונים אלו יהיו רשומים בדו"ח נתוני אשראי שלכם ולפיו מומחה יוכל להגיד לכם האם יש לכם BDI שלילי וכמו כן מה הוא דירוג האשראי שלכם.
באילו מקרים פיגורים בתשלום ידווחו למערכת חווי אשראי?
ישנם מקרים בהם פיגורים בתשלום יגררו דיווח למערכת חווי האשראי, מה שכמובן ישפיע על דירוג האשראי שלכם. מערכת נתוני האשראי מקבלת דיווח על פיגור זה , אם במשך 3 השנים האחרונות פיגרתם בתשלום אשר סכומו עולה על 200 ש"ח, נמסרה ההודעה ללקוח – כלומר אתם, בגין פיגור זה, וגם עברו 30 יום מאז המועד בו הייתם צריכים לשלם את אותו תשלום.
מה זה דירוג אשראי?
דירוג אשראי אישי הוא למעשה ציון מ- 1 עד 1000, אשר מוענק עבורכם לאור התנהלותכם הפיננסית. דירוג אשראי גבוה יינתן למתנהלים בצורה פיננסית טובה, ואילו אדם המתנהל בצורה פיננסית לקויה, יקבל דירוג אשראי נמוך. לכל אחד יש דירוג אשראי, מאנשים פרטיים ועד ארגונים, עסקים וחברות. דירוג אשראי נותן לגוף המימון מבט על מדד לרמת הסיכון בניתנת הלוואה לאותו לקוח. יש מקרים בהם דירוג האשראי כל כך נמו, עד שגוף המימון מסרב לבקשת הלקוח להלוואה. כמו כן, קיימים כמובן גם מקרים בהם דירוג האשראי גבוה מספיק, על מנת שכל גוף מימון ירצה אתכם בתוך לקוחות שלו ויציע לכם תנאים מעולים. כאמור, לדירוג האשראי יש השפעה ישירה על החלטת גוף המימון האם לסרב או לתת הלוואה, ואם כן – באילו תנאים ההלוואה תוצע עבורכם.
מה אפשר לעשות במידה ויש לי טעות בדוח חיווי האשראי?
במידה ויש לכם טעות בדוח חיווי האשראי שלכם מומחה ידע לפענח היכן נמצאת הטעות הספציפית הרשומה בדו"ח וכמו כן, הוא ידע מה לעשות וכיצד לפתור כדי שאותה טעות לא תופיע יותר בדו"ח חיווי האשראי שלכם ולא תשפיע יותר על דירוג האשראי שלכם ועל ציון הBDI שלכם.
כמו כן, במידה וכל הנתונים בדוח הם נכונים, וגם קיימים בדוח נתונים אשר פוגעים ב BDI של הלקוח, ניתן להמתין שלוש שנים עד שנתונים אלו ימחקו. בזמן זה כדאי למעט בביצוע פעולות אשראי שאינן נכונות מבחינה פיננסית, אשר יישמרו גם הם בדוח ועלולות להשפיע על ציון ה BDI שלכם. דרך נוספת, אקטיבית ונכונה יותר לשפר את דירוג האשראי שלכם, היא להראות יותר ויותר שאתם לומדים מטעויות העבר ומשתפרים בקבלת ההחלטות פיננסיות הקשורות אליכם. הקפדה על החזרי הלוואה בזמן שמוגדר וסגירת חובות הקיימים על החשבון, הן שתי דוגמאות להחלטות פיננסיות נכונות שניתן ליישם. רבים הם האנשים אשר מחליטים לפנות למומחה מקצועי בתחום נתוני האשראי על מנת שיספק עבורם ייעוץ והכוונה להתנהלות פיננסית נכונה יותר ויעזור להם לשפר את נתוני האשראי שלהם.
אנו בחברת קרדיט קלין מתמחים במחיקה ותיקון של נתוני אשראי שליליים בתהליך משפטי ומקצועי.
כך בעזרת ליווי מומחי קרדיט קלין גם אתם תוכלו לצאת לדרך חדשה עם דירוג אשראי גבוה וBDI ירוק.
למידע נוסף וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244
- מה זה דוח חיווי אשראי?
סגור לתגובות.