בדיקת בי די אי – מה זה ואיך עושים אותה

הלכתם לבנק לבקש הלוואה, הבנק דחה את ההלוואה שלכם בטענה שיש לכם בי די אי שלילי ואתם לא מבינים מה קרה – או מה זה בכלל BDI שלילי, אתם לא לבד.

בשנים האחרונות המונח BDI עולה יותר ויותר על הפרק, אנשים מקבלים סירוב מהבנק להלוואות משכנתאות, כרטיסי אשראי ואפילו פנקסי צ'קים בטענה שחיווי האשראי שלהם שלילי. אך המונח אינו מסובך כלל וכלל וכן, אתם יכולים לבצע בדיקת בי די אי ולדעת טרם בקשת ההלוואה או המשכנתא, מה המצב שלכם בבנק.

אם כן, נראה כי לבדיקת BDI ישנה השלכות משמעותיות ביותר על הסיכוי שלנו לקבל הלוואה, ועל כן גם על המצב הפיננסי שלנו בהווה ובעתיד. אם כל התחום של בדיקת בי די אי נשמע לכם מעט עמום, אז הגעתם למקום הנכון. בכתבה הבאה נסביר לכם הכל אודות בדיקת בי די אי ואיך מבצעים אותה.

 

מחיקת בי די אי שלילי, צפו בסרטון:

 

בי די אי

חברת בי די אי הינה חברה אשר מפיקה דוחות שונים, ביניהם דוח ריכוז נתוני אשראי, המכונה גם דוח BDI. כל גוף מימון או בנק אשר מקבל בקשה מלקוח כלשהו למתן הלוואה, פונה לחברת בי די אי על מנת שזו תפיק לו את דוח ריכוז הנתונים. בי די אי מרכיבה תמונת מצב פיננסית עדכנית ומדויקת על כל לקוח, בהתאם לאופן בו הוא עומד בהתחייבויות התשלומים שלו, בהתאם לשימוש שלו בכרטיס אשראי או לחריגה ממסגרת האשראי, בהתאם לפיגור החובות שלו אם ישנם כאלה, וכן הלאה. BDI שואבת את המידע שלה ממקורות שונים, ביניהם גם חברות הביטוח, חברות הסלולר ואפילו מבית המשפט אם יש בכך צורך.

דוח בי די אי

כלל גופי המימון השונים מעיינים בעיון בדוח ה- BDI, ולפיו מחליטים האם להעניק לאותו לקוח הלוואה או לא, ואם כן – באילו תנאים. בסופו של דבר, הבנק או גוף המימון מסתכל על נתינת ההלוואה כהשקעה לכל דבר ועניין. על כן, הגוף המלווה מעוניין לדעת האם ההשקעה הזו הינה משתלמת או לא. על מנת לספק וודאות זו לגופים המלווים, בסוף כל דוח בי די אי ניתן ציון BDI. הציון יכול להיות שלילי או חיובי, והוא למעשה קובע את מידת הכדאיות של נתינת ההלוואה לאותו לקוח. על כן, כמובן כי כולנו נשאף לקבל ציון בי די אי כמה שיותר גבוה. האם ניתן להשפיע על ציון זה? בוודאי. הדרך להשיג ציון BDI גבוה יופיע בהמשך הכתבה.

BDI חיובי, ככה תשמרו עליו גבוהה – למאמר המלא לחצו כאן >>>

 

מה הוא מאגר נתוני אשראי ואיך הוא משפיע עלינו?

כאשר אנו מבקשים בקשה מהבנק, בין אם הבקשה היא: הלוואה, משכנתא, כרטיס אשראי או פנקס צ'קים – הבנק יגש לבדוק את נתוני האשראי שלנו. מדובר בנתונים אותם אוספים חברות המוכרות כלשכות אשראי בניהם חברת BDI ( על כן המונח ציון BDI), דן אנד ברדסטריט וחברת קו מנחה.

אותו מידע שנאסף על ידי אותן חברות הוא זה שירכיב את דו"ח נתוני האשראי של כל אזרח. מידע זה חוזר עד עשור אחורנית ונגיש לכל גוף פיננסי אליו תפנו- בנקאי וחוץ בנקאי.

כלומר, הבנקים וגופים פיננסים אחרים עוקבים אחר ההתנהלות הכלכלית שלנו- במידה והם רואים כי עמדו בהתחייבויות הפיננסיות שלנו בעבר, לא תהיה לנו ברוב המקרים בעיה לקבל אישור מהבנק פעם נוספת. אך, במידה ולא התנהלנו כלכלית בצורה יעילה – נצברים עלינו נתוני אשראי שליליים. נתונים אלה יכולים להיות דברים פשוטים כמו: כניסה למינוס וחריגה ממסגרת החשבון בנק או מסגרת האשראי, אי עמידה בהוראת קבע בגלל החלפה של כרטיס אשראי, ודברים יותר רציניים כמו: חזרה של צ'ק או אי עמידה בתשלום הלוואה או משכנתא וכמו כן תהליכים של פשיטת רגל או הוצאה לפועל.

על כן: בדו"ח נתוני האשראי שלנו מופיעות כלל הפעולות הפיננסיות אותן ביצעו בעשור האחרון וזאת בכדי שהבנקים וגופי המימון האחרים יוכלו להתבסס על התנהלותנו הפיננסית בעבר כדי לחזות את התנהלותנו הפיננסית בעתיד. כך במידה וחזרו לנו צ'קים או שלא עמדנו בהתחייבויות הפיננסיות שלנו ציון הBDI שלנו יהיה שלילי ולא נוכל לקבל את ההלוואה או המשכנתא אותה אנחנו צריכים. כמו כן, ככל שנצבור יותר ויותר נתוני אשראי שליליים דירוג האשראי שלנו יפגע וכך התנאים אותם נקבל מהבנק יהפכו להיות פחות טובים.

מה ההבדל בין חיווי אשראי שלילי לדירוג אשראי נמוך

אז כפי שציינו נתוני אשראי שליליים הם אלו שמשפיעים על חיווי האשראי שלנו. אך, מאותם נתוני אשראי יש ציון נוסף שמשפיע על הנראות שלנו מול הבנק ועל תעודת הזהות הפיננסית שלנו וזה דירוג האשראי שלנו. מדובר בציון שנע בטווח של בין 0-1000 ככלל, ככל שדירוג האשראי שלנו יהיה גבוה יותר התנאים אותם נקבל מהבנק יהיו טובים יותר.

על כן במידה ופניתם לבנק לקבל הלוואה ראשית יבדוק הבנק את חיווי האשראי שלכם, במידה והוא יראה כי חיווי האשראי שלכם חיובי או ירוק, יאשר הבנק לתת לכם הלוואה, אך תנאי ההלוואה (היקפה, ריביות ועוד) יהיו תלויים בדירוג האשראי שלכם.

יכול להיות מצב שיש לכם חיווי אשראי ירוק אך דירוג האשראי שלכם נמוך ועל כן תקבלו הלוואה בתנאים שהם לא בהכרח טובים, וזאת מכיוון וצברתם נתוני אשראי שליליים שישפיעו על דירוג האשראי שלכם ויורידו אותו מצד אחד, אך לא מספיק כדי לגרום לחיווי האשראי שלכם להיות שלילי.

על כן, במידה וצברתם נתוני אשראי שליליים עוד לפני שאתם עוברים לחיווי אשראי שלילי חשוב שתפנו למומחה שיוכל לעזור לכם לתקן ולשפר את דירוג האשראי שלכם וזאת על ידי מחיקה ותיקון של אותם נתונים שליליים בלבד.

מה אפשר לעשות אם יש לי דירוג אשראי נמוך או חיווי אשראי שלילי?

במידה ויש לכם דירוג אשראי נמוך חשוב שתבצעו תהליכים שיובילו להעלאת דירוג האשראי שלכם. כלומר, בנוסף להתנהלות פיננסית נכונה חשוב שתבדקו כי לא צברתם נתוני אשראי שליליים בעשור האחרון- שהם אלו שיכולים להשפיע על דירוג האשראי שלכם.

זאת מכיוון שכל עוד וקיימים עליכם נתוני אשראי שליליים בבנק ישראל דירוג האשראי שלכם לא יוכל לעלות, מה שאומר שהתנאים אותם תקבלו מן הבנק שלכם לא יהיו אופטימליים.

משמעות בדיקת בי די אי

במידה ואתם בעלי חיווי אשראי שלילי, חשוב שתפנו במיידית למומחה בתיקון נתוני אשראי שליליים וזאת בכדי לצאת מן הסגר הפיננסי, במידה ואתם בעלי חיווי אשראי שלילי תהיו מנועים מקבלת הלוואה, משכנתא וכו' וזאת מכיוון והבנק לא סומך על ההתנהלות הפיננסית שלכם. מומחה יוכל לעזור לכם לתקן את נתוני האשראי שלכם בתהליך מהיר שיעזור לכם לצאת מהסגר הפיננסי בו אתם נמצאים.
במידה ותעדיפו לחכות עליכם יהיה לבצע מינימום פעולות פיננסיות במשך 3-10 שנים עד שנתוני האשראי השליליים שלכם ימחקו אוטומטית ממאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.
לאחר אותה תקופה תוכלו לבצע בדיקת בידיאי בכדי לבדוק את מצב חיווי האשראי שלכם ולוודא כי הוא חיובי.

איך ניתן לשפר ציון בי די אי?

בדקו שלא חלה טעות

ובכן, ישנם מספר צעדים שעליכם לעשות על מנת לשפר את ציון הבי די אי שלכם, ולמעשה לשפר את הסיכוי שלכם לקבלת הלוואה. ראשית כל, כפי שצוין קודם לכן, חשוב לבדוק כי לא קיימת טעות בהצגת הנתונים או בחישוב שלהם. על כן, היכנסו למאגר נתוני האשראי של בנק ישראל ומשכו את דוח ריכוז הנתונים המכיל את ציון הבי די אי. נציין כי כל אזרח ראשי להוציא את הדוח אחת לשנה קלנדרית ללא כל צורך בתשלום. במידה ותרצו לקבל גישה לדוח ריכוז הנתונים פעם נוספת באותה שנה  – תידרשו לשלם תשלום סימלי של כמה עשרות שקלים. עיינו היטב בדוחות, רצוי עם בעל מקצוע, ושימו לב כי אין טעות בנתונים. במידה ומצאתם טעות כלשהי, תוכלו להגיש ערעור ללשכת האשראי על מנת שיתקנו את הדוח שלכם, והוא אכן יעבור בדיקה ויעודכן בהתאם. במידה ואין טעות בדוח, זוהי נורת אזהרה לכך שאתם צריכים לשפר את ההתנהלות הפיננסית שלכם. הן למען שיפור ההתנהלות בפני עצמה, והן כדי לוודא שתהיו זכאים לקבלת הלוואה, בתנאים טובים.

 

צפו בסרטון, מה אפשר לעשות אם יש לי בי די אי שלילי:

 

איך משפרים את ההתנהלות הפיננסית?

קודם כל ולפני הכל, נמליץ לכם להיעזר בשירותיו של בעל מקצוע מומחה בתחום. בנושאים כאלו, תשלום לבעל מקצוע הינו לגמרי משתלם, שכן השירות שהוא יעניק לכם – יחסוך לכם עשרות אם לא מאות אלפי שקלים בעתיד. נוסף על כך, וודאו שאינכם משתמשים בכסף מזומן יתר על המידה, במקום שימוש באשראי. הסיבה לכך היא כפולה. ראשית כל, התשלום במזומן עלול להיות לא מבוקר לעיתים, משום שהוא לא רשום לכם בהוצאות השוטפות בחשבון העובר ושב, או בכרטיס האשראי שלכם. שנית, על מנת לגרום לחברת בי די אי לתת לכם ציון בי די אי גבוה, היא צריכה לקבל כמה שיותר מידע על התנהלות האשראי שלכם – זאת בכדי שתוכל להרכיב תמונת מצב רחבה ומדויקת. כאשר תרבו להשתמש בכרטיס אשראי במקום במזומן, בצורה מבוקרת כמובן, בי די אי תקבל יותר מידע אודות האופן בו אתם מתנהלים עם כרטיס האשראי שלכם.

דרך נוספת לשפר את ההתנהלות הפיננסית שלכם ובכך גם את דירוג הבי די אי שלכם הוא שקלול מחדש של מסגרת האשראי שאתם זקוקים לה. במידה ואתם שמים לב כי אינכם מנצלים את גובה המסגרת החודשית שלכם במשך תקופה ארוכה  – הנמיכו את מסגרת האשראי שלכם. באותו אופן, אם אתם חורגים ממסגרת האשראי באופן כמעט קבוע, או לפחות קרובים לחריגה ממנה – הגדילו את מסגרת האשראי שלכם. גופי האשראי לא אוהבים לראות לקוחות חורגים מהמסגרת שלהם, מאחר וזה יכול להוות סימן להתנהגות של אי עמידה בהתחייבויות. נוסף על כך, מהצד השני, לקוח שאינו מנצל את מסגרת האשראי שלו במלואה, יכול להיחשב כפחות משתלם עבור חברות האשראי, מכיוון שאלו מקבלות עמלה על כל רכישה שאתם מבצעים במסגרת האשראי. בקיצור  – עדכנו את מסגרת האשראי שלכם על פי הצרכים האישיים והפיננסית שלכם. טיפ אחרון לסיום – ערכו רישום מסודר, בכתב, באפליקציות למיניהם, או אפילו במחשב. כל דרך שתעזור להם להישאר במעקב אחר ההתנהלות הפיננסית שלכם – הינה מבורכת.

אנו בחברת קרדיט קלין מתמחים בתיקון נתוני אשראי שליליים בניהם: שיפור דירוג אשראי ותיקון BDI שלילי בתהליך מקצועי ואישי שיוציא אתכם מהסגר הפיננסי בו אתם נמצאים לדרך חדשה.

לפרטים נוספים וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244