התבשרתם על ידי הבנק או גוף מימון אחר שיש לכם חיווי אשראי או BDI שלילי. במילים אחרות, מעכשיו בנק ישראל ממליץ לא להעניק לכם הלוואה, או לאשר את בקשותיכם. אמנם, להחלטה זו עלולה להיות השפעה ישירה על תנאי ההלוואה שתקבלו ובכך גם על העתיד הכלכלי שלכם, אך אל דאגה. חווי אשראי שלילי ניתן לתיקון. בכתבה הבאה ניתן לכם את כל הטיפים על מנת לשפר את חווי האשראי ולהפוך את העתיד הכלכלי שלכם לטוב יותר בצורה משמעותית.
מה זה חווי אשראי?
מלשון חוות דעת, וזוהי למעשה המלצה של לשכת האשראי בנוגע לנתינת הלוואה – האם כדאי לא כדאי לגוף המימון להעניק לכם הלוואה. במקרים של חווי אשראי שלילי כמובן – ההמלצה תהיה לא לתת הלוואה, ומכאן משמעותו העצומה של דוח חווי אשראי. כדאי לדעת כי חווי אשראי הינו מוצר חדש יחסית בשוק הפיננסי, שלשכות האשראי מספקות לגופים הפיננסיים, על מנת שאלו יוכלו לקבל בצורה נבונה יותר את ההחלטה למי לתת הלוואה, ובאילו תנאים. תנאי ההלוואה יכולים להיות גובה הריבית, משך תקופה הלוואה, מועדי ההחזר, וכן הלאה. לתנאי הלוואה מיטביים יש משמעות פיננסית גדולה בהחלט, ועל כן כדאי לכם לשאוף לחיווי אשראי כמה שיותר חיובי.
חיווי האשראי מחולק ל2: חיובי ושלילי ואם חלילה הגעתם למצב שהוא שלילי- הגידו להתראות לשקט הנפשי שלכם. במילים אחרות – במקרה של לקוחות מסוכנים, כלומר כאלה שיחזירו את ההלוואה על פי ההסכמים רק בסבירות נמוכה- חווי האשראי מהווה נורות אזהרה עבור הגופים הפיננסים. על כן במקרה כזה, גופים אלו לא יעניקו הלוואה ללקוחות המסוכנים. נדגיש כי החלטת הגוף הפיננסי לא מושפעת אך ורק מחווי אשראי, אלא גם מדוח נתוני אשראי ומדוח דירוג אשראי, עד לכדי יצירת תמונת מצב כוללת ועדכנית על מצבכם הפיננסי.
מה משפיע על חיווי אשראי:
בשנת 2019 נכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי של בנק ישראל, חוק זה מסדיר את הקמת מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל. משמעות הדבר היא שמעכשיו כל פעולה פיננסית תאוגד במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.
כיצד נכנס חיווי האשראי לעולמנו?
בשנת 2019 נכנס לתוקפו חוק נתוני אשראי של בנק ישראל, חוק זה מסדיר את הקמת מאגר נתוני אשראי של בנק ישראל. משמעות הדבר היא שמעכשיו כל פעולה פיננסית תאוגד במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל. חווי האשראי מהווה את הבדיקה הראשונית למידת המסוכנות בנתינת ההלוואה ללקוחות השונים. נדגיש כי רוב הלקוחות יקבלו ככל הנראה חווי אשראי ראשוני חיובי, אלא אם כן יופיעו נתונים שליליים משמעותיים, בהתאם לחוק שתוקן בנוגע לכך. כך יוכלו הבנקים וגופי המימון להחליט על בסיס התנהלותכם בעבר, אם הם רוצים לעבוד איתכם בעתיד.
איך בודקים את חווי האשראי?
בדיקת חווי האשראי היא חשובה מכמה סיבות. ראשית, על מנת לוודא היכן אתם עומדים מבחינת ההתנהלות הפיננסית שלכם, מומלץ לעיין בחווי האשראי, שכן הוא יעניק לכם סימנים היכן אתם מתנהלים בצורה נכונה, והיכן דרוש שיפור. נוסף על כך, כאשר תהיו מודעים לחווי האשראי שלכם, במידה והוא חיובי – תוכו לדרוש מגופי המימון תנאי הלוואה טובים יותר, שכן אתם לקוחות "בטוחים". לעומת זאת, אם גיליתם שיש לכם חווי אשראי שלילי, תוכלו לנצל את המידע הזה על מנת להשתפר מבחינה פיננסית, לייעל את ההתנהלות הכלכלית שלכם, ולזכות בעתיד לחווי אשראי חיובי, מה שכמובן יעניק לכם תנאי הלוואה טובים יותר בהמשך. כל אדם יכול לגשת לדוח נתוני האשראי שלו, באמצעות מאגר נתוני ישראל של בנק ישראל.
מה גורם לחיווי אשראי שלילי?
ההחלטה האם להעניק לכם חווי אשראי חיובי או שלילי מורכבת מכלל הנתונים הפיננסיים שלכם בשנים האחרונות, ומושפעת גם מאופן העמידה שלכם בהתחייבויות אשראי בתקופה האחרונה, והאופן בו כיבדתם תשלומי אשראי. ישנן מספר פרטים משמעותיים אשר ברוב המוחלט של המקרים גורמים לחיווי שלילי:
- אי עמידה בתשלום הלוואה או איחור בתשלום הלוואה.
- חזרה של צ'קים או המחאות בנקאיות שונות.
- פשיטת רגל.
- הוצאה לפועל.
- חריגה מהחשבון של מעל 10,000 ₪.
- עוד פרמטרים נוספים.
נציין כי ישנם מקרים שלא כתובים לעיל, אשר יכולים גם הם להביא לחיווי אשראי שלילי. אחד מהם הוא חוסר בהיסטוריית אשראי, לדוגמא בגלל עקב חוסר שימוש בו. כאשר ללקוח מסוים חסרה היסטוריית אשראי, מערכת לשכת נתוני האשראי לא יודעת כיצד למדוד את מידת המסוגלות שלו להחזיר את ההלוואה. כלומר – אין דרך לקבוע האם אותו לקוח "מסוכן", או שמא יש לתת לו הלוואה, ואפילו בתנאים טובים. גופי המימון רואים בכסף שהם מלווים לכם בסופו של דבר, בתור השקעה – ועל כן הם כמובן ירצו לדעת שהם משקיעים במקום נכון ובטוח. על כן, אם ברצונכם להיות זכאיים לקבל הלוואה, ואף לקבל הלוואה בתנאים טובים, נמליץ לכם לייצר היסטוריית אשראי, בסיסית ככל שתהיה – על מנת שהבנק או גוף מימון אחר, יכיר את ההתנהלות הפיננסית שלכם.
מה אפשר לעשות אם יש לי חיווי שלילי?
במידה וצברתם נתוני אשראי שליליים שהובילו אתכם למצב בו חיווי האשראי שלכם בעייתי חשוב שתבינו כמה דברים:
- כל גוף בעל גישה לנתוני האשראי יכול לבצע בדיקת נתוני אשראי ולדעת מה חיווי האשראי שלכם.
- חיווי אשראי שלילי חוסם אתכם לפרק זמן של בין 3-10 שנים מקבלת: הלוואה, משכנתא, מימון לרכב, פנקס צ'קים ואפילו כרטיס אשראי.
- הצורה הטובה והיעילה ביותר להתמודד עם BDI שלילי היא באמצעות פניה למומחה פיננסי שיבצע לכם בדיקת נתוני אשראי ויבין למה בדיוק יש לכם חיווי שלילי וילמד אתכם איך להתמודד איתו.
- אחרי שתיקנתם את חיווי האשראי שלכם ועברתם לחיווי חיובי חשוב שתבינו מה הם אותם הצעדים שאתם צריכים לבצע כדי להגיע למצב בו אתם שומרים על חיווי האשראי שלכם חיובי.
- חשוב שתבדקו את דירוג האשראי שלכם ותלמדו כיצד לשפרו, בתהליך זה כדאי להתייעץ עם יועץ פיננסי במיוחד אחרי שעברתם תהליך מחיקת נתוני אשראי שליליים. זאת בכדי למקסם את תוצאות המחיקה ולצבור נתוני אשראי חיוביים במהרה.
תוך כמה זמן אפשר לתקן חיווי אשראי שלילי:
החדשות הטובות הן שניתן לשנות את חווי האשראי שלכם. כפי שציינו, במידה ואתם בעלי חיווי שלילי מומלץ לבצע תהליך מחיקת נתוני אשראי. זאת בכדאי לקצר את זמן ההמתנה ולהעביר אתכם תוך מספר חודשים לBDI ירוק (זאת לעומת 3-10 שנים שהייתם אמורים לחכות בלי תהליך תיקון דירוג אשראי).
כל אדם זכאי אחת לשנה לבדוק לעצמו את דו"ח נתוני האשראי בחינם- עם זאת, מומלץ להתייעץ עם מומחה פיננסי שיעזור לכם להבין מה בדיוק הוביל לאותם נתוני אשראי שליליים, איך אותם נתונים שליליים נצברו וכמו כן האם הייתה טעות במערכת שהובילה אתם למצב בו צברתם נתוני אשראי שליליים ללא סיבה.
אנו בחברת קרדיט קלין מתמחים במחיקת נתוני אשראי שליליים, תיקון חיווי אשראי שלילי ומעבר מBDI שלילי לחיובי.
אנו מזמינים אתכם עכשיו לשיחת ייעוץ חינם ללא התחייבות שתעשה לכם סדר בניירת ותעזור לכם להבין – מה הוא חיווי האשראי שלכם והאם אפשר לשפר אותו!
לפרטים נוספים וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244
- איך לתקן חיווי אשראי שלילי
2 תגובות על “איך לתקן חיווי אשראי שלילי”
מעוניין לברר אודות תיקון דו"ח נתוני האשראי שלי, וכמה עלות תיקונו
בדיקת מחיקת חווי אשראי שליל