מה דירוג האשראי שלי ומה נחשב לדירוג טוב?

האזינו עכשיו:

לשמחתינו הרבה, יותר ויותר ישראלים היום מודעים להשפעות של דירוג האשראי על חשבון הבנק. אך למי שאינו יודע, כשמדברים על דירוג אשראי מדברים על ציון שאומר לבנקים עד כמה אתם יכולים להחזיר הלוואה בזמן. ברוב המקרים, ספקי אשראי, בנקים וגופי מימון ידעו יותר טוב מהלקוח מה דירוג האשראי שלו. באישורו של הלקוח בלבד, הבנקים וגופי המימון מקבלים על כל לקוח מידע מלשכות אשראי ובנק ישראל. מידע זה הוא זה שיקבע את דירוג האשראי שלכם, את התנאים אותם תקבלו בבנק ותנאים נוספים שישפיעו על ההתנהלות הפיננסית שלכם בצורה ישירה!

דירוג אשראי נמוך? מה יש בזה? צפו עכשיו:

מה זה דירוג אשראי ומה משפיע עליו?

כפי שכבר ציינו דירוג אשראי מושפע בצורה ישירה מהנתונים הנצברים על כל אזרח במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל וכמו כן, מלשכות אשראי שונות (BDI או B&D) . אותו מידע מנפיק על כל אזרח 2 ציונים: דירוג אשראי וחיווי אשראי. המידע כולל את כל התנועות הפיננסיות שביצעתם בשנים האחרונות ובניהם: מידע על הלוואות שלקחתם – מה גובה ההלוואה, מהי משך תקופת החזר ההלוואה והאם היו איחורים בהחזרים החודשיים. כמו כן נשמר מידע על צ’קים דחויים התחייבויות והגבלות שונות על החשבונות שבבעלותכם.
חיווי אשראי יכול להיות חיובי או שלילי ויקבע האם הבנק יאשר או יסרב לבקשה שלכם. דירוג אשראי לעומת זאת נע בטווח של בין 0-1000 ויקבע את התנאים אותם תקבלו מגוף המימון שהסכים לתת לכם הלוואה. תנאי ההלוואה כוללים בין היתר: גובה הריבית שתשלמו, משך תקופת החזר הלוואה ונקודות יציאה. כפי שניתן בוודאי להסיק, דירוג אשראי שלילי יוביל ככל הנראה לתנאים פחות טובים, מאשר במקרה בו לכם דירוג אשראי גבוה.

ברוב המקרים, במידה וצברתם נתוני אשראי שליליים לא רק שחיווי האשראי שלכם יהיה שלילי אלא דירוג האשראי שלכם יהיה נמוך.במידה וצברתם נתוני אשראי שליליים הדבר ישפיע על דירוג האשראי שלכם לפרק זמן של 3 שנים. כך שגם אם תצברו נתוני אשראי חיוביים, עדיין לא תוכלו להגיע לדירוג אשראי גבוה במיוחד וזאת עקב אותם נתוני אשראי שליליים.

 

מה דירוג האשראי שלי אומר עלי?

רבים חוששים מכל העניינים הנוגעים לדירוג האשראי. תנו לנו להרגיע אתכם, ולהגיד לכם כי דירוג האשראי שלכם אינו אומר עליכם שום דבר ברמה האישית. אלא, דירוג האשראי בסך הכל אומר עליכם איך אתם מתנהלים מבחינה פיננסית. כך שדירוג אשראי נמוך מצביע על התנהלות פיננסית לקויה וגם להפך. דירוג האשראי שלכם מצביע לגופי המימון שבודקים האם כדאי להם לתת לכם הלוואה, עד כמה אתם מהווים סיכון בשבילו. כלומר, דירוג האשראי נותן מענה לשאלה מה הסיכויים שגוף המימון יראה את הכסף שלו שוב. גוף המימון מסתכל על נתינת הלוואות בתור השקעה נטו ולא מעבר. לכן, מובן מדוע גופי המימון זקוקים למדד שיעזור להם לקבוע את רמת הסיכון.

למה דירוג אשראי זה דבר טוב?

זכרו, בסופו של דבר, דירוג האשראי בא לטובתכם. דירוג אשראי מכריח אתכם להתנהל טוב מבחינה פיננסית. במידה וההתנהלות הפיננסית שלכם טובה, דירוג האשראי שלכם יהיה גבוה, כך שגוף המימון ייתן לכם תנאי הלוואה טובים יותר. כך שתוכלו בעצם  לקרוא לזה –  תגמול על התנהלותכם הפיננסית. אותו הדבר עובד גם הפוך, כך שבמידה ואתם מקבלים החלטות פיננסיות לא נכונות – החלטות שירשמו במאגר וישפיעו על דירוג האשראי לרעה,  יהוו עבורכם נורה אדומה וסימונים היכן עליכם להשתפר. בנוסף, דירוג אשראי נותן לכם את הכוח לנהל משא ומתן עם גופי המימון השונים ולקבל תנאים טובים יותר להלוואה שאתם מעוניינים לקחת.

 

נעבור למספרים – מה נחשב דירוג אשראי טוב?

לפני הכל, כדאי לדעת כי סקאלת דירוג האשראי של BDI נעה בין 300 ל- 850, כך שכמובן ככל שהציון גבוה יותר, כך הדירוג טוב יותר, מה שמגביר את הסיכוי שלכם לקבל אשראי בריבית אטרקטיבית יותר, וגם כמובן לקבל תנאי הלוואה נוספים טובים יותר. נציין כי דירוג האשראי מתבסס על פרמטרים כגון היסטוריית התשלומים של ההלוואות שלכם, קווי האשראי שלכם, יתרות חוב במידה וקיימות לכם, משכנתאות, כרטיסי אשראי, רמת מינוף וניצול רמת האשראי שלכם, התנהלות עם האשראי, ועוד ועוד. דירוג אשראי 720 ומעלה, נחשב למצוין, כאשר דירוג 660 עד 719, נחשב לדירוג טוב. כמו כן, דירוג 640 עד 659 הינו סביר, ודירוג 590 עד 639 נחשב לנמוך.

איך אפשר לשפר את נתוני האשראי שלכם?

ובכן, במידה ונתוני האשראי שלכם אינם טובים כפי שציפיתם או רציתם, ובפרט – דירוג האשראי שלכם נמוך מהרצוי, ישנן מספר פעולות מרכזיות שניתן לעשות כדי לשפר את דירוג האשראי שלכם. המפתח לכל זה הוא התנהלות אשראי נכונה – אם אתם לוקחים הלוואה או משכנתא שנפרעת לאורך זמן, הקפידו לעמוד בתשלומים וודאו כל העת כי לא נוצר פיגור כלשהו. כמו כן, אם אתם בעלי הוראות קבע, וודאו כי לא קורה מצב של החזר תשלום מסיבה של אי כיסוי העסקה. אם הינכם מודעים לכך שייתכן כי לא תוכלו לעמוד בתשלומי ההחזר של ההלוואה שנטלתם,  נסו להגיע להסכם חדש עם נותן ההלוואה, אשר מכיל תנאי החזר משופרים שתוכלו לעמוד בהם. פעולה חשובה שכדאי לשים אליה לב היא תשומת לב לכך שאינכם חורגים ממסגרת האשראי שלכם, או אפילו מגיעים לניצול מקסימלי שלהן. אם אתם שמים לב לכך שאתם באופן קבוע מגיעים לניצול מרבי של המסגרת – בקשו להגדיל אותה. טיפ קטן שנוכל להעניק לכם על מנת להביא לדירוג אשראי משופר הוא ניהול הלוואות בצורה נכונה. התאימו את משך ההלוואה למטרתה, לדוגמא – הלוואה לשיפוצים, צריכה להיות מספר שנים בודדות, בעוד הלוואה לטיפול רפואי מתמשך כנראה תיארך יותר.

מחיקת נתוני אשראי- האם זה יעזור לי לשפר את דירוג אשראי?

במידה וצברתם נתוני אשראי שליליים תוכלו או לחכות 3 שנים עד שזה ימחק אוטומטית, בתקופה הזאת תצטרכו לבצע כמה שפחות פעולות בבנק – על מנת שלא תצברו נתונים שליליים נוספים או שתוכלו לבצע מחיקת נתוני אשראי.

מחיקת נתוני אשראי אומנם תצליח לקצר לכם תהליכים ולעזור לכם להעלות את דירוג האשראי שלכם בפרק זמן קצר יותר, אך במידה ולא תלמדו להתנהל נכון בצורה כלכלית ותמשיכו לצבור עוד נתוני אשראי שליליים דירוג האשראי שלכם יישאר נמוך ואפילו ירד עוד יותר.

איך אפשר לדעת מה דירוג האשראי שלי?

את דירוג האשראי שלכם תוכלו לראות בצורה ישירה דרך האפליקציה של קפטן קרדיט, אך יותר חשוב מכך-אחת לשנה אתם זכאים לקבל את דוח נתוני האשראי שלכם בחינם לגמרי דרך בנק ישראל. בדוח נתוני האשראי יהיה רשום האם צברתם נתוני אשראי שליליים ומומחה פיננסי יוכל לעזור לכם להבין מדוע צברתם את אותם נתוני אשראי שליליים ויעניק לכם אבני דרך איך לשפר את נתוני האשראי שלכם. כפי שציינו אותם נתוני אשראי הם השורש לציון הBDI שלכם או לדירוג האשראי שלכם, על כן חשוב לנצל את ההזדמנות ולבדוק אחת לשנה – האם צברתם בבנק ישראל או בלשכות אשראי נתוני אשראי שליליים.

להלן הגורמים העיקריים שמשפיעים על דירוג האשראי שלכם:

• חזרה של הוראות קבע או צ’קים בשלושת השנים אחרונות.
• יכולת העמידה שלך בהתחייבויות בשלושת השנים האחרונות.
• פיגורים, אי עמידה בתשלום הלוואה או הוצל”פ.
• חריגה ממסגרת אשראי וממסגרת חשבון.
• גורמים נוספים!

אנו בחברת קרדיט קלין מתמחים בעשור האחרון בשיפור נתוני אשראי שליליים: שיפור דירוג אשראי ותיקון בידיאי שלילי.

למידע נוסף וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244