מהו חיווי אשראי וכיצד הוא עשוי להשפיע על התוכניות שלנו לעתיד?

חוק נתוני האשראי שינה באופן מהפכני את האופן בו מעריכים מוסדות פיננסיים סיכונים בעת מתן מוצרי אשראי. עבור ציבור הצרכנים בישראל, לדבר השלכות מרחיקות לכת. אזרחים רבים שבעבר נחשבו כמועמדים ראויים להלוואות ומסגרות אשראי נרחבות, הפכו בן לילה למסורבים. לעתים קרובות משהיינו רוצים להאמין, גם אנשים מן השורה, המתנהלים באופן נורמטיבי בחשבונותיהם, נמצאו לאחר הנפקת דוח אשראי כבעלי דירוג סיכון גבוה.  מאגר נתוני האשראי בישראל מייעל באופן ניכר את שוק ההלוואות ומדובר בכלי הנהוג כיום ברוב המדינות המפותחות. עם זאת, הוא אינו חף מאי דיוקים. כאן, נסביר לעומק מהו חיווי אשראי ונעניק מספר עצות יעילות כיצד לתכנן את עתידנו הפיננסי בהתאם לו.

 

אז מה זה בעצם חיווי אשראי?

חברת Business Data Israel (BDI) היא אחד הגורמים שמונו על ידי המדינה לנהל את מאגר נתוני האשראי של אזרחי המדינה. במאגר, מרוכזים כלל הנתונים המעידים על ההיסטוריה הפיננסית שלנו. אלו כוללים החזרי הלוואות, צ'קים שחזרו, ניצול מסגרת האשראי, חובות עבר וגורמים רבים אחרים. כעת, בכל פעם שנפנה אל מוסד פיננסי כדי לקבל מוצר אשראי, יערוך המוסד חיווי אשראי – דוח מפורט המציין את כלל הנתונים במאגר ומעריך את רמת הסיכון שלנו.

 

האם תמיד מונפק חיווי אשראי מדויק?

לשכות האשראי הפועלות מטעם המדינה עושות מאמצים רבים כדי לשמור את המאגר מדויק ככל הניתן. עם זאת, מדובר בנפח נתונים אדיר המשתנה באופן מתמיד. לכן, שום מערכת נתוני אשראי יכולה להיות נטולת פגמים לחלוטין. לא פעם עשויות לחול טעויות ועדכונים עשויים להתעכב. כך, למשל, חשבון שהוכרז כ"מוגבל" לפני 15 שנה, עשוי להיחשב גם היום כבעל סיכון גבוה. זהו טבעה של מערכת נתונים אלקטרונית – שום דבר אינו נשכח. כדי לוודא שנתון זה שכבר אינו רלוונטי לא יופיע בדוח אשראי הבא שיונפק על ידי הבנק, יהיה עלינו לפנות למאגר ולבקש כי ייערכו שינויים.

 

לכמה זמן יישמרו נתונים פיננסיים במערכת נתוני אשראי?

כל נתון – מחריגות במסגרת ועד לצ'ק ללא כיסוי, יישמר לתקופה שלא תעלה על עשר שנים. לאחר מכן, הוא יימחק מהמערכת. עם זאת, כאשר מוסד פיננסי פונה ללשכה לקבלת חיווי אשראי, יתקבלו אך ורק נתונים משלושת השנים האחרונות. בדיקה מקדימה של דירוג האשראי תאפשר לנו להיערך לכל תרחיש היטב ולוודא כי כל נתון שכבר אינו רלוונטי – נמחק מהמערכת.

 

מתי זה ייעשה רלוונטי?

ישנן נקודות ציון רבות בחיינו בהן דירוג האשראי שלנו עשוי לחרוץ גורלות. המורכבות הזו עשויה לפגוש אותנו בפעם הבאה שנבקש כרטיס אשראי נוסף, או ברגעים קריטיים בהרבה כמו קביעת תנאי המשכנתא שלנו. ככל שנפעל באופן אקטיבי לשפר את ההתנהלות הפיננסית שלנו וניעזר במומחים כדי לשפר את דירוג האשראי, כך נוכל לוודא שתמיד נוכל לקבל את מוצרי האשראי הטובים ביותר ולעמוד בקריטריונים.

אנו בקרדיט קלין מתמחים במחיקה ותיקון של נתוני אשראי שליליים ו- BDI שלילי, כך שגם אתם תוכלו לצאת לדרך חדשה ולקבל את ההלוואה, המשכנתא או המימון אותו אתם רוצים.

לפרטים נוספים וייעוץ חינם חייגו עכשיו: 03-3752244