בשנת 2016 חלה מהפכה של ממש בישראל, שכן עבר החוק של בנקאות פתוחה. חוק זה מעביר למעשה את הכוח לידיים של הלקוח. החוק קובע כי המידע האישי האשראי שלכם לא שייך לגוף בנקאי או למימון כלשהו אלא הוא שייך אך ורק ללקוח, כלומר לכם. חוק הבנקאות הפתוחה נותן לכם את היכולת לקבל תנאים טובים יותר בקבלת משכנתא או הלוואות שונות בזכות הגישה למידע הפיננסי שלכם והיכולת לצרף את העבר הפיננסי שלכם עם שליחת הבקשה לאשראי, כלומר להלוואה, ובכך להוריד את חוסר הוודאות והסיכון האפשרי של הבנק, וכל גוף מימון כזה או אחר. לעבר הפיננסי שלכם קוראים דוח נתוני אשראי. אז אם אתם מעוניינים לשפר את העתיד הכלכלי שלכם – נמליץ לכם ללמוד על דוח נתוני אשראי, ודירוג אשראי. בכתבה הבאה נדבר איתכם על כל אלו, ועל המשמעות וההשלכות שלהם.
כמה עובדות על דוח נתוני אשראי שכל אחד צריך לדעת
כאמור, דוח נתוני אשראי הוא דוח התנהגות פיננסי המכיל את כל העבר הפיננסי שלכם. העבר הפיננסי שלכם מתייחס אך ורק לעשר השנים האחרונות בהנחה שהמידע הפיננסי לפני כן, כבר אינו רלוונטי. נכון להיום, כל אזרח בישראל יכול לשלוח בקשה ללשכות האשראי להתחבר למאגר נתונים הפיננסי של המדינה, וכך לשלוף ולייצר דוח שמכיל מידע רב לגבי המצב הפיננסי שלכם. לשכות אשראי הן חברות פרטיות אשר זכו במכרז להיות הספקים לדוחות נתוני אשראי עבור אזרחי ישראל. הבקשה ניתנת בחינם פעם בשנה והיא עולה כ30 שקלים. יש אפשרות להפיק מגוון גדול של דוחות המשקפים לכם את המידע הפיננסי שלכם, אך למעשה ההמלצה היא להפיק דוח נתוני אשראי לשלוש שנים בלבד. דוח זה הוא הנוח והיעיל ביותר והכי חשוב – הוא האינפורמטיבי והמשמעותי ביותר. כמו כן, דוח נתוני האשראי של כל אזרח מתעדכן לעיתים קרובות, כאשר העדכון יכול להיות על בסיס חודשי ויותר. גופי המימון מעדכנים את המאגר לגבי כל החזר שהאזרח מבצע, כגון תשלום בזמן או פיגור בתשלום, בהתאם לתקנות השמירה שנקבעו בחוק.
מה מכיל דוח נתוני אשראי?
דוח נתוני האשראי מכיל היסטוריה פיננסית עליכם ועל משק הבית שלכם. בדוח ניתן לראות מלבד פרטים אישיים כמו תעודת זהות, שם, תאריך לידה או כתובת, גם רשימה של חשבונות האשראי. רשימה זו כוללת בתוכה את כל ההלוואות והתשלומים ששילמתם, כולל הריבית שקיבלתם. נוסף על אלו מצוין האם ההחזרים התבצעו בזמן, וגם קיים מיידע על צקים דחויים, מסגרת אשראי, הוצאה לפועל, וגם על הגבלות שונות על החשבון, אם ישנן כאלו. חשוב לציין שכל המידע נאסף ונאגר על סמך כל ההתקשרויות של הגופים עם האזרח, כגון: גופי מימון, חברות אשראי, הרשות להוצאה לפועל, בנק ישראל ועוד רבים.
דירוג אשראי
דירוג אשראי הוא מספר אשר מנסה לסכם את כל המידע הפיננסי שלכם. מדובר על ציון שכל אזרח מקבל על מנת להעיד עד כמה לאזרח יש את היכולת להחזיר הלוואה שניתנה לו. במילים אחרות – משמעות שיפור דירוג האשראי היא עד כמה גוף המימון מסתכן בכך שהוא נותן הלוואה לאזרח מסיים. על כן, כעת ניתן להבין מדוע דירוג האשראי הוא אחד הפרמטרים המשמעותיים שמשפיעים על הריבית שנצטרך להחזיר לגוף המימון בנוסף להלוואה עצמה. דירוג אשראי נקבע על בסיס דוח נתוני אשראי לשלוש שנים בלבד. נתון זה יכול להפתיע, מאחר שבפועל נשמרים במאגר עשר שנים של מידע פיננסי אודותיכם. למעשה, ישנה אפשרות שבעתיד נתון זה ישתנה ודירוג האשראי יקבע על בסיס דוח נתוני אשראי אשר כולל מידע של למעלה משלוש שנים. בעזרת המידע לל דירוג האשראי תוכלו לנתח לאחור את הפעולות הפיננסיות שעשיתם, לראות את נתיב היווצרות החובות שלכם, וגם ללמוד מהחלטות פיננסיות שהתגלו כשגויות.
ההשלכות של דוח נתוני אשראי
דוח נתוני אשראי של האזרח הוא בין הפרמטרים הראשונים שמוצגים לגופי מימון, כמו בנקים או חברות אשראי, כאשר האזרח מגיע לבקש מאלו הלוואה. על בסיס דוח נתוני האשראי, מיוצר לכל אזרח דירוג אשראי אשר מעיד על עמידותו של האזרח להחזיר את הלוואה. על בסיס דירוג האשראי יודעות גופי המימון לכמת את מידת הסיכון שלהם בהלוואה הנתונה. דוח נתוני אשראי טוב מעיד על כך שהאזרח מתנהל מבחינה פיננסית בצורה טובה- חשוב לציין כי אין זה אומר בהכרח שיש לו הרבה כסף בעובר ושב. כלומר, ישנה אפשרות שאזרח שיש לו הרבה כסף יהיה עם דוח נתוני אשראי גרועים, וכן יש אפשרות שקיים אזרח אשר באחזקתו סכומי כסף קטנים מצד אחד, אבל מאידך מתנהל בצורה פיננסית מצוינת. חשוב מאוד לשמור על היסטוריה פיננסית נקיה וטובה, ובכך לזכות בדירוג אשראי גבוהה שיוביל את גופי המימון לתת לכם ריבית אטרקטיבית וזולה יותר. כיום בשוק קיימות חברות שונות שעוזרות לנתח את דוח נתוני אשראי ומספקות תובנות בנוגע לדרך באמצעותה ניתן לשפר את דירוג האשראי.
לסיכום
דוח נתוני אשראי הינו בעל חשיבות עצומה בכל מה שנוגע לדירוג אשראי ולקבלת הלוואה מגוף מימון. בנוסף, הרפורמה של חשיפת דוח נתוני האשראי לאזרח מגבירה את התחרות של גופי המימון עליכם, מה שעשוי להטיב על תנאי ההלוואה שתקבלו. השתמשו בכלים אלו בתבונה, ופעלו בשיקול דעת על מנת ליצור לעצמכם עתיד כלכלי בהיר וורוד.
- דוח נתוני אשראי
מי קובע את דירוג האשראי שלנו?
את דו"ח נתוני האשראי שלכם אתם אלו שקובעים בסופו של דבר… על פי ההתנהלות הפיננסית שאתם מציגים לבנקים ולגופים המוסדיים האחרים במדינה, כך מצטברים נתונים על שימכם. אם חרגתם מהמינוס בבנק לדוגמא, הנתון יועבר לבנק ישראל במסגרת הדיווחים השוטפים וזה ישמר במערכת הנתונים הייעודית לכך ויצוין על שימכם. תוכלו לצבור נתונים טובים על שימכם וזה מה שעדיף כמובן😊.
חברות הביטוח, חברות האשראי, גופי מימון חיצוניים, הבנקים ועוד מגוון גופים מוסדיים, מחויבים להעביר דיווחים באופן שוטף כל חודש לבנק ישראל על כל הפעולות שנעשו על ידי לקוחותיהם. הנתונים האלו מסווגים ונכנסים למערכת נתוני האשראי של בנק ישראל. וכך, הדירוג שלנו נקבע על פי הנתונים המופיעים על שמנו. צברנו נתונים חיוביים? דירוג האשראי יהיה חיובי. ההפך הוא הנכון? כל נתון משפיע, במיוחד כשמדובר בנתונים שליליים המעידים על התנהלות פיננסית לא מבוקרת או אפילו כושלת.
איך מפיקים דו"ח נתוני אשראי?
כדי לקבל את דו"ח נתוני האשראי שלכם, תצטרכו להיכנס לאתר בנק ישראל, ולהזמין דו"ח נתוני אשראי באזור האישי. כל שיהיה עליכם לעשות הוא להזין כתובת מייל לקבלת הדו"ח ותו לא. הדו"ח ישלח אליכם תוך זמן קצר.
כיום ניתן להזמין דו"ח נתוני אשראי גם דרך הטלפון, אופציה זו נועדה למי שאין גישה לאינטרנט בכל עת. גם אתם יכולים לעשות שימוש במערכת – 6194*. המערכת פשוטה לשימוש וגם דרכה הדו"ח מתקבל תוך זמן קצר.
כמה עולה הנפקת דו"ח נתוני אשראי?
את דו"ח נתוני האשראי האישי, כל אדם יכול להנפיק לעצמו ללא כל עלות.
איך משנים את דו"ח נתוני האשראי?
בסופו של דבר הנתונים מצטברים מהנעשה בשטח. ככל שהנעשה בשטח ישתנה, גם הנתונים שיתועדו לאחריהם ישתנו גם הם. אין דרך קיצור של הוקוס פוקוס. כן יש מקום להתייעץ עם אנשי מקצוע מומחים לתחום במקרה בו הנתונים שליליים והיציאה לדרך טובה יותר נראית מאתגרת ומצריכה ליווי מקצועי. יש מקרים בהם הנתונים שגויים ואז יש צורך לשלוח בקשה לתיקון הרישום השגוי – מה שיבדק ואם ימצא כצודק, יתוקן.
הנה כמה טיפים לשמירה על נתוני אשראי חיוביים:
- שמרו על תשלומי האשראי שלכם בזמן: השתדלו לשלם את כל חשבונות האשראי שלכם בזמן, כולל כרטיסי אשראי, הלוואות ומשכנתאות.
- השתמשו באשראי בצורה אחראית: אל תחרגו מהמסגרת בכרטיסי האשראי שלכם והימנעו מלקיחת הלוואות שאין ביכולתכם להחזיר.
- בדקו את דו"ח האשראי שלכם באופן קבוע: ודאו שאין בו טעויות שיכולות לפגוע בדירוג שלכם.
- השתמשו באשראי בצורה מבוקרת: ככל שיש לכם יותר קווי אשראי פתוחים, כך דירוג האשראי שלכם עלול להיפגע. השתדלו לסגור קווי אשראי שאינכם משתמשים בהם.
שמירה על הרגלים פיננסיים בריאים לאורך זמן תעזור לכם לשמור על נתוני אשראי חיוביים ותפתח בפניכם הזדמנויות רבות בעתיד. בסופו של דבר, אם יש לכם דו"ח עם נתוני אשראי שליליים, כדאי שתפנו בהקדם לבדוק עם אנשי קרדיט קלין את הפתרון המתאים והישים עבורכם.
למה חשוב לשמור על נתוני אשראי חיוביים?
שמירה על נתוני אשראי חיוביים חשובה מסיבות רבות:
השגת אשראי בתנאים טובים יותר: דירוג אשראי גבוה פותח דלתות להלוואות ומשכנתאות בתנאים נוחים יותר, הכוללים ריביות נמוכות יותר ותנאי החזר טובים יותר.
חיסכון כסף: ריביות נמוכות יותר על הלוואות יכולות לחסוך לכם אלפי שקלים לאורך זמן.
השכרת דירה: בעלי בתים רבים דורשים לראות דו"ח נתוני אשראי לפני שהם משכירים דירה. דירוג אשראי נמוך עלול להקשות עליכם למצוא דירה מתאימה או לגרום לכם לשלם דמי שכירות גבוהים יותר.
הזדמנויות תעסוקה: חלק מהמעסיקים בודקים את דירוג האשראי של המועמדים שלהם במסגרת תהליך הגיוס למשרות בכירות. דירוג אשראי נמוך עלול להגביל אתכם.
השקט הנפשי: שמירה על נתוני אשראי חיוביים מעניקה שקט נפשי בידיעה שאתם שולטים במצבכם הפיננסי ויש לכם גישה לאשראי שאתם זקוקים לו בעת הצורך. בעלי דירוג אשראי נמוך מקבלים סירובים להלוואות או שההלוואות שהם מקבלים הן בעלות ריבית גבוהה, מה שבעלי דירוג גבוה יכולים להימנע מכך.
סגור לתגובות.