דוח נתוני אשראי

האזינו עכשיו:

בשנת 2016 חלה מהפכה של ממש בישראל, שכן עבר החוק של בנקאות פתוחה. חוק זה מעביר למעשה את הכוח לידיים של הלקוח. החוק קובע כי המידע האישי האשראי שלכם לא שייך לגוף בנקאי או למימון כלשהו אלא הוא שייך אך ורק ללקוח, כלומר לכם. חוק הבנקאות הפתוחה נותן לכם את היכולת לקבל תנאים טובים יותר בקבלת משכנתא או הלוואות שונות בזכות הגישה למידע הפיננסי שלכם והיכולת לצרף את העבר הפיננסי שלכם עם שליחת הבקשה לאשראי, כלומר להלוואה, ובכך להוריד את חוסר הוודאות והסיכון האפשרי של הבנק, וכל גוף מימון כזה או אחר. לעבר הפיננסי שלכם קוראים דוח נתוני אשראי. אז אם אתם מעוניינים לשפר את העתיד הכלכלי שלכם – נמליץ לכם ללמוד על דוח נתוני אשראי, ודירוג אשראי. בכתבה הבאה נדבר איתכם על כל אלו, ועל המשמעות וההשלכות שלהם.

כמה עובדות על דוח נתוני אשראי שכל אחד צריך לדעת

כאמור, דוח נתוני אשראי הוא דוח התנהגות פיננסי המכיל את כל העבר הפיננסי שלכם. העבר הפיננסי שלכם מתייחס אך ורק לעשר השנים האחרונות בהנחה שהמידע הפיננסי לפני כן, כבר אינו רלוונטי. נכון להיום, כל אזרח בישראל יכול לשלוח בקשה ללשכות האשראי להתחבר למאגר נתונים הפיננסי של המדינה, וכך לשלוף ולייצר דוח שמכיל מידע רב לגבי המצב הפיננסי שלכם. לשכות אשראי הן חברות פרטיות אשר זכו במכרז להיות הספקים לדוחות נתוני אשראי עבור אזרחי ישראל. הבקשה ניתנת בחינם פעם בשנה והיא עולה כ30 שקלים. יש אפשרות להפיק מגוון גדול של דוחות המשקפים לכם את המידע הפיננסי שלכם, אך למעשה ההמלצה היא להפיק דוח נתוני אשראי לשלוש שנים בלבד. דוח זה הוא הנוח והיעיל ביותר והכי חשוב –  הוא האינפורמטיבי והמשמעותי ביותר. כמו כן, דוח נתוני האשראי של כל אזרח מתעדכן לעיתים קרובות, כאשר העדכון יכול להיות על בסיס חודשי ויותר. גופי המימון מעדכנים את המאגר לגבי כל החזר שהאזרח מבצע, כגון תשלום בזמן או פיגור בתשלום, בהתאם לתקנות השמירה שנקבעו בחוק.

 

מה מכיל דוח נתוני אשראי?

דוח נתוני האשראי מכיל היסטוריה פיננסית עליכם ועל משק הבית שלכם. בדוח ניתן לראות מלבד פרטים אישיים כמו תעודת זהות, שם, תאריך לידה או כתובת, גם רשימה של חשבונות האשראי. רשימה זו כוללת בתוכה את כל ההלוואות והתשלומים ששילמתם, כולל הריבית שקיבלתם. נוסף על אלו מצוין האם ההחזרים התבצעו בזמן, וגם קיים מיידע על צקים דחויים, מסגרת אשראי, הוצאה לפועל, וגם על הגבלות שונות על החשבון, אם ישנן כאלו. חשוב לציין שכל המידע נאסף ונאגר על סמך כל ההתקשרויות של הגופים עם האזרח, כגון: גופי מימון, חברות אשראי, הרשות להוצאה לפועל, בנק ישראל ועוד רבים.

 

דירוג אשראי

דירוג אשראי הוא מספר אשר מנסה לסכם את כל המידע הפיננסי שלכם. מדובר על ציון שכל אזרח מקבל על מנת להעיד עד כמה לאזרח יש את היכולת להחזיר הלוואה שניתנה לו. במילים אחרות  – משמעות שיפור דירוג האשראי היא עד כמה גוף המימון מסתכן בכך שהוא נותן הלוואה לאזרח מסיים. על כן, כעת ניתן להבין מדוע דירוג האשראי הוא אחד הפרמטרים המשמעותיים שמשפיעים על הריבית שנצטרך להחזיר לגוף המימון בנוסף להלוואה עצמה. דירוג אשראי נקבע על בסיס דוח נתוני אשראי לשלוש שנים בלבד. נתון זה יכול להפתיע, מאחר שבפועל נשמרים במאגר עשר שנים של מידע פיננסי אודותיכם. למעשה, ישנה אפשרות שבעתיד נתון זה ישתנה ודירוג האשראי יקבע על בסיס דוח נתוני אשראי אשר כולל מידע של למעלה משלוש שנים. בעזרת המידע לל דירוג  האשראי תוכלו לנתח לאחור את הפעולות הפיננסיות שעשיתם, לראות את נתיב היווצרות החובות שלכם, וגם ללמוד מהחלטות פיננסיות שהתגלו כשגויות.

 

ההשלכות של דוח נתוני אשראי

דוח נתוני אשראי של האזרח הוא בין הפרמטרים הראשונים שמוצגים לגופי מימון, כמו בנקים או חברות אשראי, כאשר האזרח מגיע לבקש מאלו הלוואה. על בסיס דוח נתוני האשראי, מיוצר לכל אזרח דירוג אשראי אשר מעיד על עמידותו של האזרח להחזיר את הלוואה. על בסיס דירוג האשראי יודעות גופי המימון לכמת את מידת הסיכון שלהם בהלוואה הנתונה. דוח נתוני אשראי טוב מעיד על כך שהאזרח מתנהל מבחינה פיננסית בצורה טובה- חשוב לציין כי אין זה אומר בהכרח שיש לו הרבה כסף בעובר ושב. כלומר, ישנה אפשרות שאזרח שיש לו הרבה כסף יהיה עם דוח נתוני אשראי גרועים, וכן יש אפשרות שקיים אזרח אשר באחזקתו סכומי כסף קטנים מצד אחד, אבל מאידך מתנהל בצורה פיננסית מצוינת. חשוב מאוד לשמור על היסטוריה פיננסית נקיה וטובה, ובכך לזכות בדירוג אשראי גבוהה שיוביל את גופי המימון לתת לכם ריבית אטרקטיבית וזולה יותר. כיום בשוק קיימות חברות שונות שעוזרות לנתח את דוח נתוני אשראי ומספקות תובנות בנוגע לדרך באמצעותה ניתן לשפר את דירוג האשראי.

 

לסיכום

דוח נתוני אשראי הינו בעל חשיבות עצומה בכל מה שנוגע לדירוג אשראי ולקבלת הלוואה מגוף מימון. בנוסף, הרפורמה של חשיפת דוח נתוני האשראי לאזרח מגבירה את התחרות של גופי המימון עליכם, מה שעשוי להטיב על תנאי ההלוואה שתקבלו. השתמשו בכלים אלו בתבונה, ופעלו בשיקול דעת על מנת ליצור לעצמכם עתיד כלכלי בהיר וורוד.