דירוג אשראי אישי

בעבר נתוני האשראי של אזרחי ישראל היו נתונים בידי הבנקים, כאשר כל בנק שמר על לקוחותיו נתוני אשראי. נתוני אשראי מעניקים מצד אחד לאזרחי ישראל את האפשרות לקבל תנאי הלוואה טובים יותר, ומצד שני מאפשרים לבנקים לראות את היסטוריית התנהלות הפיננסית של האזרח. בשנת 2016 עבר חוק בכנסת הנקרא חוק בנקאות פתוחה, לפיו מעתה כל ההיסטוריה התנהלות הפיננסית של האזרחים תישמר במאגר הלאומי הממשלתי. יש לכך משמעויות והשלכות על כל מי שאי פעם ירצה לקחת הלוואה- שהרי אלו כמעט כולנו. אז אם הלכתם קצת לאיבוד בכל העניין הפיננסי, ואתם מחפשים מידע על דירוג אשראי, הגעתם למקום הנכון.

 

המהפכה ששינתה את שוק האשראי

בשנת 2016 קרתה מהפכה של ממש בשוק האשראי וההלוואות. בעוד שפעם רק לבנק שלכם הייתה גישה לעברכם הפיננסי, היום כל גוף מימון יכול לגשת למידע זה באישור חתום מהלקוח הפוטנציאלי. מהפכה זו מגבירה את התחרות של הבנקים וגופי מימון שונים על מבקשי ההלוואות. כלומר, מעתה הכוח עובר לידי הצרכנים, שכן מעתה יוכלו הצרכנים – כלומר אתם, לפנות למספר גופי מימון שונים על מנת לקבל הלוואה בתנאים אטרקטיביים יותר. על כן, מהלך זה מגביר את התחרות של הבנקים עליכם בשוק ההלוואות. נוסף על כך, מלבד שוק ההלוואות, התחרות מוגברת גם באופן כללי על התנאים שאתם מקבלים מהבנק, כגון עמלת דמי ניהול, המרת מטח, פיקדונות, ועוד. תחרות זו מאפשרת ללקוחות להציג בפני הבנק הנוכחי אפשרות של מעבר לבנק אחר שנותן תנאים טובים יותר, מה שבעבר הייתה פעולה קשה בהרבה יותר.

 

דירוג אשראי – מספרים שאומרים הרבה

דירוג אשראי הוא בסופו של דבר מספר תלת ספרתי המנסה לכמת את ההיסטוריה הפיננסית שלכם במאגר הממשלתי בשלוש השנים האחרונות. נראה שאין תשובה מבטיחה מדוע נבחר דווקא המספר שלוש להיות הקובע של דירוג האשראי, לכן לא יפתיע במידה ומספר זה ישתנה בעתיד. בכל אופן, דירוג האשראי נע בטווח של בין 1 ל- .1000 בסדר עולה. כך, שככל שמספר זה נמוך יותר הוא מצביע על התנהלות פיננסית לקויה ולכן קיים סיכוי גבוה יותר לריבית גבוהה יותר. באותו אופן, ככל שמספר זה גבוה יותר, הוא מצביע על התנהלות פיננסית נכונה ובריאה, ולכן סביר להניח שכל בנק או גוף מימון ירצה לתת לכם הלוואה –  דבר שיגרום לתחרות של הבנקים עליכם, מה שככל הנראה יעניק לכם גם ריבית נמוכה יותר. משתלם כבר אמרנו?

 

מה דירוג האשראי שלי אומר עלי?

למעשה, דירוג האשראי שלכם לא אומר עליכם שום דבר ברמה האישית. ברמה הפיננסית הוא יכול להוות עבורכם ווילידטור לגבי ההתנהלות הפיננסית שלכם. חשוב להבין שדירוג אשראי גבוה לא בהכרח אומר שאתם עשירים ויש לכם הרבה כסף בעובר ושב, זה בסך הכל אומר שאתם מתנהלים בצורה פיננסית נכונה, כלומר, שאתם מחזירים את ההלוואות שלקחתם בזמן, שאין לכם תיקי הוצאה לפועל, או שאין הגבלות שונות על החשבון שלכם. בקיצור, אתם פחות מסוכנים לגופי המימון ואתם נראים כמו אפיק השקעה בטוח. דירוג אשראי גבוה מוביל לקבלת תנאי הלוואה טובים יותר, ברוב המוחלט של המקרים. תנאים אלו עשויים להתבטא במספר דרכים כגון –  גובה הריבית, משך תקופת ההלוואה ונקודות יציאה.

הבנק מסרב להלוואה? הנה מה שאתם צריכים לעשות, לחצו כאן >>>

 

היתרון הגדול של דירוג האשראי

דירוג האשראי נותן את הכוח לצרכן, כך שהוא יוכל להתמקח על תנאי ההלוואה אותם הוא מקבל, וכן את הכוח לפנות לגופי מימון שונים, מה שבעבר  לא היה אפשרי כאמור, על מנת לערוך השוואה בין התנאים השונים . פעולות אלו מאפשרות לכם לבחור בהלוואה בעלת התנאים האטרקטיביים ביותר. כמו כן, כדאי לכם להשקיע בהתנהלות פיננסית נכונה מסיבות רבות ומגוונות, אשר סיבה מרכזית מאלו היא שהתנהלות כלכלית נבונה תביא לשיפור דירוג אשראי. זכרו, אנשים בעלי דירוג אשראי גבוה ייהנו מגופי מימון רבים שירצו למשוך אותם כלקוחות, ולכן יציעו לכם תנאים טובים מלכתחילה.

 

מה המרכיבים של דירוג אשראי?

דירוג האשראי מבוסס כולו על דוח נתוני האשראי שנשמר במאגר הממשלתי. דירוג האשראי בסופו של דבר מבטא שלל נתונים אשר נמצאים לכם בדוח נתוני האשראי. דוח זה חשוף לאזרחי ישראל פעם אחת בשנה ולאחר מכן, אם תרצו לעיין בו תידרשו לשלם עלות סמלית של כ- 30 שקלים. דוח זה מורכב מנתונים אודתכם בתחום הפיננסי, כגון: מסגרת אשראי, מידע על הלוואות קיימות כמו משכנתא ואופן החזרתם, מידע על צ'קים לצד מידע על צ'קים דחויים, הגבלות על החשבון, ועוד.

איך ניתן לשפר את דירוג האשראי?

כפי שניתן לזהות, רוב הנתונים הנשמרים בדוח נתוני האשראי כלל לא קשורים או מושפעים מגובה ההכנסות שלכם או מכמה כסף יש לכם בעובר ושב. זכרו שדירוג אשראי גבוה מעיד אך ורק על התנהלות פיננסית כללית נכונה ויעילה. לכן, לאלו מכם שבעלי דירוג אשראי נמוך –  דעו כי המצב ממש לא אבוד. כל אחד יכול לשפר את דירוג האשראי שלו, בכך שהוא יתנהל נכון יותר מבחינה פיננסית. עבור מי מכם המרגיש שהוא זקוק להכוונה חיצונית בנושא, קיימות היום חברות רבות המציעות יעוץ והכוונה שכל מטרתן היא שיפור ההתנהלות הפיננסית.

למאמר בנושא: 6 יתרונות לדירוג אשראי גבוה לחצו כאן >>>

 

לסיכום

דירוג אשראי הינו נתון משמעותי ביותר, שעליו נשען כיום כל שוק ההלוואות. חשוב לזכור כי ישנם גורמים נוספים מלבד, אשר משפיעים על החלטות הבנק וגופי המימון בנוגע לנתינת הלוואות, אך דירוג אשראי גבוה לחלוטין יעניק לכם נקודת פתיחה מצוינת. כעת אתם מודעים לכלל הנתונים המשפיעים על דירוג האשראי, כמו גם לדרך בה דירוג האשראי נקבע, ולאופן בו ניתן לשפר אותו. על כן, בפעם הבאה שאתם מגיעים לבנק, זכרו שהוא כבר לא מחזיק את המפתחות על המידע הפיננסי שלכם כפי שהיה פעם, אלא אך ורק אתם.