בדיקת דירוג אשראי לפי תעודת זהות

בדיקת דירוג

דירוג האשראי מטרתו לספק למערכת הפיננסית הקיימת כיום – כמו בנקיים מסחריים או גופי מימון, מידע על הצרכנים, ובפרט – מידע שיעזור לגופים אלו לדעת  כדאי להעניק לצרכנים אלו הלוואות. על כן, בדיקת דירוג האשראי מאפשרת למערכת הפיננסית לקבל מדד למסוגלות של הלקוחות להחזיר את ההלוואה. זאת אומרת שכדאי שדירוג האשראי שלכם יהיה גבוה, אך כל עוד ההתנהלות הפיננסית שלכם היא אחראית ושקולה – אין לכם כל סיבה לחשוש.

 

משמעות המושג דירוג אשראי

מזה שנתיים שהחל לפעול במדינת ישראל, לאחר תקנון החוק, מאגר נתוני האשראי, לכן סביר להניח כי רוב קוראי שורות אלו כבר בקיאים עם משמעות המושג, אך ננסה בכתבה זו ליישר קו, ולוודא כי כולכם תצאו ממנה עם הידע הפיננסי הדרוש בתחום בדיקת דירוג האשראי. דירוג האשראי הינו למעשה ציון פיננסי, אשר כל אזרח בישראל שמשתמש בישראל מקבל. דירוג זה נקבע בהתאם לנתונים המצויים במאגר נתוני האשראי. מאגר זה כולל את כלל המידע אודות ההתנהלות הפיננסית שלכם, לרבות הנטייה שלכם להחזיר הלוואות בזמן, או לחלופין הנטייה שלכם לצבור חובות או לפגר בתשלומים למיניהם ולפזר צ'קים ללא כיסוי. כמובן שאם תחזירו הלוואות בזמן תזכרו לדירוג אשראי חיובי, ואילו הפעולות האחרות שמנינו יעניקו לכם דירוג אשראי שלילי.

 

היכן טמון הצורך של דירוג אשראי?

ובכן, בנק ישראל שואף להגביר את התחרות בשוק האשראי, כלומר לעזור לכם, לקוחות האשראי, להשיג תנאי הלוואה מיטביים, כלומר – ריבית אטרקטיבית, מועדי החזר נוחים, תנאי פריסת תשלומים מיטבית, ועוד. טרם המהלך שבנק ישראל ביצע, רק הבנק בו היה קיים חשבונו של הלקוח היה חשוף להתנהלות הפיננסית של אותו לקוח, ועל כן בידי הבנקים היה הנתון הכוח להציע תנאי הלוואה ללקוחותיהם, מבלי לאפשר ללקוח להתמקח על אלו. יתרה מכך, הבנקים לא היו מודעים לרמת הסיכון של אותו לקוח ולכן כדי "ללכת על בטוח", דרשו ריבית גבוהה יותר עבור ההלוואה. הרפורמה המבורכת שבנק ישראל ביצע מאפשרת למעשה לכלל לשכות האשראי להיות חשופה להתנהלות הפיננסית שלכם ובכך להציע לכם תנאי הלוואה מיטביים, במידה כמובן ודירוג האשראי שלכם חיובי. בצורה זו, הבנקים כמובן ירצו למשוך אליהם לקוחות "בטוחים", שיחזירו את הכסף שלהם בסבירות גבוהה, ובכך למעשה אותם גופי מימון ירוויחו מכך. אך ישנו גורם נוסף במערכת שמרוויח רבות מכל הסיפור, והוא כמובן – אתם. בזכות הרפורמה, תוכלו להיות חשופים גם אתם לנתונים של בדיקת דירוג האשראי שלכם. אפשרות זה תעניק לכם את היכולת להתמקח על תנאי ההלוואה שתקבלו מגופי המימון השונים.

 

התפקיד העצום של בדיקת דירוג האשראי

בדיקת דירוג האשראי אותה גופי המימון השונים וגם אתם, יכולים לבצע, משחקת תפקיד חשוב בכל מה שנוגע לקביעת הריבית של ההלוואה שלכם. במידה ודירוג האשראי שלכם חיובי, גופי המימון יסיקו כי אתם נוטים לעמוד בהתחייבות הכלכליות שלכם ולא צוברים חובות, ועל כן יעניקו לכם ריבית נמוכה יותר, לצד תנאי ההלוואה טובים יותר. באותו אופן, לקוחות בעלי דירוג אשראי שלילי, גופי המימון יניחו כי הם אינם מחזירים חובות בזמן ועל כן מסוכנים יותר, מה שכמובן יגרום לאותם גופים לדרוש ריבית גבוהה יותר עבור החזר ההלוואה. במידה ודירוג האשראי נמוך באופן משמעותי – סביר להניח כי אותם גופי מימון לא יאשרו כלל את בקשת הלקוח לקבלת הלוואה.

 

מי בעצם חשוף למידע שמכילה בדיקת נתוני האשראי?

נסביר כי התהליך מתבצע בצורה כזו כך שברגע שאתם פונים לחברת אשראי, לבנק מסחרי, או לכל גוף מימון אחר בבקשה לקבלת הלוואה, אותו גוף יכול לפנות ללשכת האשראי ולבקש את דוח האשראי שלכם, הכולל גם את בדיקת דירוג האשראי שלכם. נציין כי במקרה זה נדרשת הסכמה של הלקוחות, כלומר שלכם – על כן כדאי שתהיו ערניים לכך.

 

איך מבצעים בדיקת דירוג אשראי?

על מנת להגיע לנתוני בדיקת דירוג האשראי שלכם, תוכלו לפנות לאחת מלשכות האשראי אשר פועלות במדינת ישראל, ולבקש ממנה את דירוג האשראי האישי שלכם. נציין כי ניתן לקבל אחת לשנה דוח של בדיקה זו ללא כל תשלום, כאשר בקשה של דוח זה פעם נוספת באותה שנה – תתקבל תמורת תשלום סמלי של עשרות שקלים בודדים. כמו כן, במצב בו גוף פיננסי הגיש בקשה לקבלת דוח אשראי של לקוח מסוים, אותו לקוח יכול לפנות לאותה לשכת אשראי ולבקש את אותו שנמסר.

 

זכרו! דירוג האשראי אינו קבוע ויכול להשתנות

רבים מהלקוחות נוטים לחשוב כי דירוג האשראי הינו גזירת גורל, וכי לא ניתן לשנות את תוצאות בדיקת דירוג האשראי. אם אתם נמנים בין אלו, נשמח לחדש לכם כי בדיקת דירוג האשראי מבוססת בכל פעם על נתונים מ- 3 שנים האחרונות, כך שאם תקפידו להתנהל נכון בצורה פיננסית – הבדיקה שלכם בשנים הבאות תראה דירוג אשראי חיובי, בסיכוי גבוה.

 

הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לשמור על דירוג אשראי גבוה

מי מכם שמעוניין לקבל הלוואות מגופי המימון השונים, צריך להיות עם יד על הדופק בכל מה שנוגע לדירוג אשראי, ולוודא כי הוא נותר גבוה כל העת. ניתן לעשות זאת במספר דרכים. קודם כל, אם יש לכם דירוג אשראי גבוה – זהו סימן המעיד על כך שהינכם בעלי התנהלות פיננסית נבונה ושקולה, על כן השתדלו לשמור עליה.  נוסף על כך, עדכנו בכל פעם את מסגרת האשראי שלכם – בדקו שהיא תואמת לצרכים הכלכליים שלכם וכן למצב האישי שלכם. במידה והמסגרת נמוכה מדי  -הגדילו אותה, על מנת למנוע מצב של חריגה. כמו כן, במידה ומסגרת האשראי שלכם גבוהה מדי – סימן שאינכם זקוקים לה, ועל כן צמצמו אותה.

 

לסיכום

לסיכומו של עניין, לבדיקת דירוג אשראי משמעות עצומה בכל מה שנוגע לקבלת הלוואות ולתנאי ההלוואה, ועל כן היא משחקת תפקיד חשוב בעתיד הפיננסי שלכם. וודאו שאתם מודעים לנתוני בדיקת דירוג האשראי שלכם, והקפידו לשמור על דירוג גבוה.

צרו קשר לייעוץ פיננסי – קרדיט קלין