מה זה לשכת אשראי?

לא מעט אנשים שואלים אותנו מה זה לשכת אשראי ואיך היא משפיעה על המצב האישי שלי. ואומנם, לשכת אשראי היא זו שמדרגת את נתוני האשראי האישיים שלכם ולכן היא גם משפיעה על מצב דירוג האשראי האישי שלכם. מה זה דירוג אשראי ואיך ניתן לפעול על לשכת האשראי לשנות את הדירוג? על כך ועוד ריכזנו לכם כאן מידע.

 

מה קבע חוק נתוני אשראי?

על פי חוק נתוני האשראי כל נתוני האשראי הכוללים את היסטוריית האשראי של אזרחי ישראל ואת התנהלותם הכלכלית, ישמרו במאגר נתונים אחד כדי להקל על גופי המימון לקבל את תמונת המצב הפיננסית של מבקש ההלוואה דרך עיון בנתונים הקיימים. את הנתונים כל אזרח רשאי לקבל. הם אישיים ואתם תחליטו למי להעביר את הנתונים שלכם. יחד עם זאת, על הנתונים הללו מתבססים ועל פיהם מדרגים את האשראי של הלווה. בנק ישראל מינה לצורך כך שלוש לשכות אשראי העוסקות בדירוג הנתונים ללא הרף.

 

אילו לשכות אשראי קיימות?

כיום יש שלוש לשכות אשראי:

• קו מנחה
• בי די איי (BDI)
• דן אנד ברדסטריט

לשכת בי די איי היא לשכת האשראי המפורסמת. האם זה בשל מאפיינים מסויימים? לא בהכרח.

 

מה ההבדל בין לשכות האשראי השונות?

אין הבדל משמעותי בין לשכות האשראי השונות. כל לשכת אשראי מתנהל על פי חישובים שונים ולכן לכל אדם בעל נתוני אשראי יהיו שלושה דירוגי אשראי, של כל אחת מהחברות הללו. שלוש הלשכות מקבלות את אותם נתונים ולכן אין הבדל משמעותי בין הציונים שיתקבלו ובדך כלל בדיקה בלשכה אחת תספיק. לשכת האשראי המפורסמת ביותר היא לשכת בי די איי וזה קורה אולי בגלל ההתנהלות הקלה והנוחה מולה.

 

מה תפקיד לשכת האשראי בסופו של דבר?

לשכת האשראי מקבלת כל יום, כל הזמן, נתוני אשראי של אזרחים ישראלים. תפקיד הלשכה היא לסדר את הנתונים לכל אזרח ישראלי ולדרג אותם בהתאם לשיטת החישוב שלה. הדירוג המתקבל הוא מעין ציון המשקף את מצבו הפיננסי של המדורג.

 

איך לשכת האשראי קובעת את דירוג האשראי?

לשכת האשראי מקבלת כל הזמן מידע פיננסי מחברות ציבוריות שונות. זה יכול להיות הבנקים, חברות ביטוח, גופי ממשל ועוד. כאשר יש לאדם מינוס בבנק, נתוני האשראי שלו יכללו נתון זה וכך גם דירוג האשראי שלו יפחת בעקבות כך. לכל לשכת אשראי שיטת חישוב שונה ולכן מצב הדירוג משתנה בהתאם לנתונים הקיימים.

בסופו של דבר, היקף הנתונים השליליים משפיע על גובה  הדירוג בצורה משמעותית.

 

אילו דירוגי אשראי קיימים?

דירוג האשראי שתקבלו ישתנה בהתאם לנתונים. הדירוג עצמו מגיע כמספר, אך ניתן להבין את משמעותו גם באמצעות הצבע בו הוא יופיע בדו"ח הדירוג. ריכזנו כאן עבורכם טבלה לביאור הדירוגים הקיימים.

הצבע	הדירוג	מה הוא אומר
מעל 720	ירוק כהה	המצב מצוין
מתחת 720 אך מעל 660	ירוק בהיר	המצב טוב מאוד
מתחת 660 אך מעל 640	צהוב	המצב בסדר
מתחת 640 אך מעל 580	כתום	המצב לא טוב
מתחת 580	אדום	המצב גרוע

 

איך משפיע דירוג האשראי על המצב הכלכלי של האדם?

בסופו של דבר, את דירוג האשראי הגופים הפיננסים צריכים כדי לבחון למי הם יכולים לאשר הלוואה ולמי פחות… דירוג האשראי מראה להם אם מדובר באדם היודע להתנהל נכון כלכלית והאם הוא אחד שעומד בהתחייבויות התשלום שהוא לוקח על עצמו. כך אדם בעל דירוג אשראי נמוך המגיע לבקש הלוואה, עלול למצוא את עצמו מסורב רק בגלל שדירוג האשראי שלו נמוך. יחד עם זאת, לפעמים הדירוג מצביע על התנהלות כלכלית בעייתית ואז הבנק מאשר את ההלוואה אך בריבית גבוהה יותר ממה שהוא מאשר למי שיש לו דירוג גבוה.

 

דירוג אשראי גבוה הוא כלי להוזלת הריבית

בסופו של דבר חשוב לזכור כי ניתן להיעזר בדירוג האשראי, במיוחד כאשר הוא יעיל ומצביע על ניהול כלכלי נכון, לצורך הוזלת מחיר הריבית. אתם יכולים להוכיח באמצעות דירוג האשראי שלכם כי אתם אנשים יציבים העומדים בהתחייבויות התשלום שלקחתם על עצמכם וכך גם לנהל משא ומתן להוזלת הריבית בהלוואה שתקבלו. הרי גובה הסיכון שגוף המימון לוקח על עצמו פוחת ואתם יכולים להנות מכך.

 

מה עושים כדי לשפר את הדירוג הקיים?

בודקים את דו"ח הנתונים

את דירוג האשראי שלכם תוכלו לשפר באמצעות בדיקת נתונים מקיפה בה תבדקו מה משמעות כל נתון בדו"ח הנתונים. בדקו נתון אחר נתון וודאו שאתם יכולים לשנות את הדירוג, האם אתם יכולים לשנות משהו בהתנהלות שלכם כדי לשפר את דירוג האשראי? האם יש צורך בשיפור? לפעמים נתונים משתנים בקלות באמצעות שינוי הרגלים… חשוב לבדוק מה ניתן לעשות.

 

מאמצים הרגלים נכונים לשיפור המצב

התנהלות כלכלית נכונה מצריכה אימוץ הרגלים נכונים. התחילו לבדוק מה קורה עם חשבון הבנק שלכם. מה קורה עם ההלוואות והאם יש צורך במחזור הלוואות או בהגדלת ההכנסות… שלב זה יכלול את הצעדים המעשיים.

 

תיקון רישומים שגויים

רבים מוצאים נתוני אשראי שגויים המפחיתים את הדירוג שלהם וכדי לשפר זאת, עליהם לפנות ללשכת האשראי בבקשה לרישום התיקון. לצורך כך צרו קשר עם המומחים שלנו המסייעים הגשת בקשות לתיקון בי די איי שלילי.