על פי הוראות חוק נתוני האשראי, כל אזרח ישראלי מדורג במערכת האשראי. הדירוג ניתן על ידי מספר לשכות אשראי שלשכת BDI, היא אחת מהן. הדירוג הוא מעין ציון המתקבל בנקודות, אך בכדי להקל על משמעות הדירוג, הניקוד נצבע בצבעים מסוימים. וכאן עולה השאלה, איך ניתן להפוך את ה-BDI מאדום לירוק. או במילים אחרות, איך משפרים דירוג אשראי?
מה זה דירוג אשראי?
דירוג אשראי הוא מעין ציון על ההתנהלות הכלכלית שבנק ישראל צריך לתת לכל אזרח ישראלי מעל גיל 18 בהתאם לנתוניו הפיננסיים. חוק נתוני אשראי שנחקק בשנת 2016 לא הותיר בפני בנק ישראל הרבה ברירות וכך קמה מערכת נתוני אשראי האחראית לאסוף את כל הדיווחים מהגופים הפיננסים השונים האמורים לדווח למערכת. מדובר בגופים שונים כמו בנקים, חברות ביטוח, מועצות מקומיות, תאגידים ועוד. כך, אם יש לאדם חוב בארנונה, המידע נאגר במערכת וכל עוד והחוב לא הוסדר, הנתון יופיע כחוב על שמו וממילא, דירוג האשראי שהוא יקבל, יהיה נמוך בהתאם.
מי זו BDI?
לצורך הדירוג עצמו וניהול הפעולות השוטפות הנדרשות לביצוע בגין מערכת זו, בנק ישראל מינה שלוש לשכות אשראי שתפקידן לקבל את הנתונים במסגרת מערכת נתוני האשראי ולדרג את האזרחים בהתאם לשיטת החישוב שלהם. אחת מלשכות האשראי שמונו על ידי בנק ישראל לביצוע הדירוג היא חברת BDI המוכרת. דרכה ניתן להפיק את דו"ח דירוג האשראי שרבים מכנים אותו בשם " BDI".
איך כל אחד יודע מה דירוג האשראי שלו?
את דירוג האשראי ניתן לקבל באמצעות דו"ח דירוג אשראי. כדי לקבלו עליכם להיכנס לאתר לשכת האשראי, להזין את פרטיכם האישיים לאימות הנתונים וכך, הדו"ח יופק תוך שניות בודדות. את הדו"ח כל אזרח זכאי לקבל אחת לשנה חינם, בשפה העברית או הערבית.
למה צריך דירוג BDI?
דירוג BDI נותן ללקוח עצמו אינדיקציה איפה הוא אוחז (מבחינה כלכלית). מה תמונת המצב המתקבלת עליו בעיני גופי המימון ובעיניים בירוקרטיות. יחד עם זאת, לא זו הסיבה בשלה נקבע חוק נתוני אשראי. יש לו מגוון מטרות.
הקלה על גיוס מימון
כאשר גוף מימון מקבל בקשה להלוואה, הוא רוצה לדעת את הסיכונים הנלווים למתמן ההלוואה. ולכן, הוא בודק את דו"ח דירוג האשראי של הלווה. אמנם מדובר בנתונים אישיים, אך גופי המימון מתנים את אישור ההלוואה בהצגת דו"ח דירוג אשראי תקין וכך, מי שאין לו דירוג אשראי תקין מתקשה לגייס מימון בהווה ובעתיד.
דירוג האשראי מסייע בהוזלת המימון
לווה בעל דירוג אשראי גבוה יכול להיעזר בדירוג האשראי שלו ככלי לניהול משא ומתן יעיל להוזלת מחיר האשראי שהוא מגייס. הרי גוף המימון מייקר את הריבית בהתאם לסיכונים הנלווים. כאשר הסיכונים הם נמוכים והלווה והא בעל דירוג אשראי נמוך, גוף המימון מרגיש ביטחון גבוה יותר במתן ההלוואה וממילא, ניתן לדרוש הוזלה בריבית.
שיקוף הנתונים לגופי המימון
גופי המימון רצו שיהיה להם דרך להתעדכן במצב הפיננסי של הפונים אליהם בבקשה לקבלת הלוואה. דירוג האשראי הוא מקור אמין עליו כל גופי המימון מתבססים.
צמצום האפליה האישור מימון
בעבר היו טענות כי גופי מימון מסרבים למתן מימון באחוזים גבוהים כאשר מדובר במגזרים מסוימים. דירוג האשראי בא למסד את הבדיקות הנעשות לפני מתן אשראי וכך לצמצם אפליות מגזריות בנושא.
אילו נתונים משפיעים על דירוג האשראי המתקבל?
דירוג האשראי מושפע ממגוון הנתונים המופיעים בדו"ח ריכוז הנתונים של בנק ישראל הכולל את כל נתוני האשראי של בנק ישראל שלכם בעצם. הנתונים יכללו:
- מידע על חזרות צ'קים והוראות קבע
- מידע על חובות קיימים
- מידע על הלוואות
- מידע על הנכסים הרשומים על שם המדורג
- מידע על היקף ניצול מסגרת האשראי
- היסטוריית האשראי של המדורג
- ערבויות על שם ולטובת המדורג
- פיגורים בתשלומים ועמידה בזמני תשלום
למה חשוב לשמור על דירוג אשראי גבוה?
בסופו של דבר, דירוג אשראי גבוה מסייע בגיוס מימון בהווה ובעתיד. יש לא מעט אנשים שרצו לרכוש דירה משלהם אך הם לא הקפידו על התנהלות כלכלית תקינה בבנקים. כך הם מצאו את עצמם מקבלים סירוב משכנתא רק בגלל דירוג אשראי נמוך. וחבל. דירוג אדום הוא דירוג שאף בנק לא רוצה לאשר לו משכנתא. מה עושים כדי להפוך את ה- BDI מאדום לירוק? יש מה לעשות. נרחיב כאן בהמשך.
מה משמעות כל צבע בדירוג המתקבל?
| צבע | משמעות | גובה הניקוד |
| ירוק כהה | מצוין | 720+ |
| ירוק בהיר | טוב | 660-720 |
| צהוב | סביר | 660-640 |
| כתום | לא טוב בכלל | 640-580 |
| אדום | גרוע | מתחת ל-580 |
האם ניתן להפוך את ה- BDI מאדום לירוק?
ניתן להפוך את ה- BDI מאדום לירוק. איך עושים את זה? בשלב ראשון יהיה עליכם לבדוק את דו"ח נתוני האשראי ולגלות בו את הנתונים הדורשים שיפור. בשלב זה חשוב לבדוק אם יש נתונים שגויים המצריכים תיקון. במידה וגיליתם נתונים שגויים פנו ללשכת BDI בבקשה לתיקון הרישום השגוי. יש מקרים בהם יש צורך בעו"ד מומחה בתחום להוכחת הנתונים. והכי חשוב לזכור: להקפיד על התנהלות כלכלית טובה יותר.
איך מייעלים את התהליך?
פנייה לאנשי מקצוע מומחים בתחום שיפור דירוג האשראי מייעלת את התהליך ומעלה את הסיכויים של ה- BDI להפוך מאדום לירוק.
- להפוך את ה-BDI מאדום לירוק
סגור לתגובות.