חריגה ממסגרת האשראי

חריגה ממסגרת האשראי עלולה להשליך באופן ישיר על האפשרויות לקבלת אשראי זול מגופים פיננסים. איך זה עובד ולמה כל כך חשוב לשמור שלא תהיה חריגה ממסגרת האשראי? על כך ועוד ריכזנו לכם כאן מידע. צוות קרדיט קלין שמח להנגיש לכם מידע, על כל שאלה ספציפית בנושא אתם מוזמנים ליצור קשר לקבלת מענה מדויק לשאלה שלכם.

 

מהי מסגרת אשראי?

מסגרת אשראי בבנק היא סכום שנקבע מראש שהבנק מאפשר ללווה לממש גם אם אין עדיין כיסוי בחשבון הקיים. נניח ויש לכם מסגרת אשראי של שמונה אלף שקל, זה אומר שגם אם אין לכם כסף בחשבון בנק, אתם יכולים למשוך שמונה אלף שקל על חשבון מסגרת האשראי שלכם. מסגרת אשראי נקבעת במעמד פתיחת החשבון אך ניתן לשנות אותה בהתאם לתנאי החיים הנוכחיים.

 

מהי חריגה ממסגרת האשראי?

חריגה ממסגרת האשראי היא מצב בו בעל החשבון נכנס למינוס מעבר למה שמסגרת האשראי שלו מאפשרת. מקרים של חריגה ממסגרת האשראי ידרשו את הסכמת הבנק ועל החריגה עצמה הלקוח יצטרך לשלם ריבית גבוהה במיוחד.

 

במקום מסגרת אשראי קחו הלוואה

טיפ פיננסי שלא כולם יודעים הוא לא להיעזר במסגרת האשראי. מסגרות האשראי שלנו עולות לנו ביוקר. על המסגרת עצמה אנו צריכים לשלם מידי חודש עמלה לבנק. כאשר לא מנצלים את המסגרת, מדובר בעמלה לא משמעותית כל כך שכדאי להשאיר אותה בשביל הביטחון שמסגרת האשראי מקנה.

אך כאשר מסמכים על מסגרת האשראי, המצב לא טוב. על ניצול מסגרת האשראי הלקוח משלם לא מעט ריבית ובחישוב פשוט של ריביות אתם יכולים לגלות כי מחיר ריבית על הלוואה ממוצעת יהיה מחיר זול יותר ממחיר המינוס שאתם צוברים בבנק. לא כדאי לחרוג למסגרת האשראי וקל וחומר שלא לחרוג ממסגרת האשראי עצמה.

 

על מה היקף ניצול מסגרת האשראי משפיע?

ככל שאתם כבעלי חשבון בנק תנצלו את מסגרת האשראי שלכם בהיקפים גבוהים יותר, כך גובה הדירוג שלכם ירד. כאשר ישנה חריגה ממסגרת האשראי בבנק, גם אם מדובר שמותנה בהסכמת הבנק, גובה הדירוג ירד משמעותית. חשוב לציין כי כל חריגה שהיא ממסגרת האשראי היא משמעותית ומתווספת למערכת נתוני האשראי.

 

מה זה מערכת נתוני אשראי?

כל אזרח בישראל צובר נתונים פיננסיים על שמו. על פי חוק נתוני אשראי, נתונים אלו נשמרים וכך באמצעותם לשכות אשראי שמונו לכך, אחראיות על דירוג הנתונים. מעניקות מעין "ציון" לכל אזרח ישראלי וכך גופי המימון השונים יודעים מה מצבו הפיננסי של מבקש ההלוואה הפונה אליהם. חשוב להבהיר כי מדובר בנתונים אישיים שרק אתם אלו שמחליטים למי להעביר אותם ואם בכלל, אך כאשר תפנו לגוף פיננסי, הוא יתנה את נתינת ההלוואה בבדיקת דו"ח דירוג האשראי שלכם וממילא, לא תוכלו לחמוק מדרישה זו.

 

למה חשוב לשמור על דירוג אשראי גבוה / תקין?

דירוג האשראי משפיע על האפשרות של הלקוח לקבל אשראי בתנאים נוחים. כל בנק או גוף פיננסי בודק את מצב הדירוג של הפונה אליו לבקשת הלוואה. כך הוא מעריך נכון את הסיכונים הנלווים למתן ההלוואה והוא יודע איך לתמחר אותה. כאשר מדובר באדם בעל דירוג אשראי נמוך, הוא יזהה כי הסיכון הנלווה למתן ההלוואה הוא גבוה ואו שהוא יסרב להלוואה או שהוא יגבה  עליה ריבית גבוהה ויקרה.

כאשר גוף המימון מזהה כי מדובר בבעל דירוג אשראי גבוה, הוא שמח לאשר את ההלוואה שכן הוא יודע שהסיכונים שהוא לא יקבל את כספו חזרה הם נמוכים במקרה כזה. יחד עם זאת, חשוב לציין כי כאשר הדירוג הוא גבוה, הלקוח עצמו יכול להיעזר בנתונים אלו כדי להוכיח לבנק כי הוא בעל דירוג אשראי גבוה וניתן לסמוך עליו ולהוזיל את הריבית. בסופו של דבר, בעלי דירוג אשראי גבוה מרוויחים ריבית זולה יותר. הדירוג משמש ככלי לניהול משא ומתן יעיל לצורך כך.

 

מה ניתן לעשות כאשר יש חריגה ממסגרת האשראי?

יש לכם חריגה ממסגרת האשראי. כל חודש מחדש הריבית תופחת עוד ועוד ואם לא תעשתו, המצב עלול להחריף עוד יותר. לא מספיק המצב הנתון, הוא גם נאגר במערכת נתוני האשראי ולמשך השנים הבאות יופיע כי בתקופה זו חרגתם ממסגרת האשראי שלכם.

השלב הראשון שחשוב לעשות הוא להקטין את החריגה ככל הניתן. יש לכם כסף בצד? אפשרות לקבלת הלוואה מגוף אמין? כסו את החריגה והקטינו את ניצול מסגרת האשראי ככל הניתן.

בשלב השני חשוב לבדוק מה ניתן לעשות כדי שהחריגה לא תישנה כל חודש מחדש ואיך ניתן לייעל את ההתנהלות הכלכלית. אם החריגה התרחשה רק בגלל עומס כלכלי זמני, ההמלצה היא לפנות להגדיל את מסגרת האשראי בתקופות כאלו. בכללי, חשוב לבדוק את גובה היכולות הפיננסיות החודשיות ובמקרים מסוימים העצה תהיה פשוט למחזר הלוואות ובכך להקטין את גובה ההתחייבויות החודשיות. יש פעמים בהם אין מנוס מלהגדיל הכנסה. כל נתון וכל אפשרות כזו חייבים להיבחן ולהיבדק. לצורך כך חשוב להיעזר במומחים פיננסים מומחים בתחום.

 

איך משפרים את דירוג האשראי במצב כזה?

לאחר חריגה ממסגרת האשראי יש צורך לשפר את הדירוג. הדבר הראשון הוא לאמץ התנהלות כלכלית תקינה. לאחר מכן כדאי לפנות למומחים בתחום שיערכו בדיקה מקיפה על יתר הנתונים ויבדקו מה עוד ניתן לעשות לצורך כך.

חריגה ממסגרת האשראי
חריגה ממסגרת האשראי
רמי קוסטוקובסקי

רמי קוסטוקובסקי

מומחה בתחום הפיננסי מעל 12 שנה. מייסד ובעלים של חברת קרדיט קלין, החברה הגדולה והוותיקה בישראל בתחום ה-BDI ושיפור דירוג אשראי. עזרתי כבר למעל 20 אלף לקוחות לצאת לחופש כלכלי. ביניהם בעלי עסקים ואנשים פרטיים, בעזרת תכניות ליווי וסיוע של התנהלות כלכלית נכונה בשיטה מנצחת.

סגור לתגובות.

פתח צ'אט
פנו אלינו
שלום, מתעניין לגבי שיפור נתוני אשראי?