איך ניצול מסגרת האשראי משפיע על דירוג האשראי

כיום קשה למצוא מי שאין לו מסגרת אשראי בחשבון הבנק האישי שלו. גם הבנקים מרוויחים מהמסגרת הקיימת, וגם הלווה עצמו רואה בה כלי עזר למניעת כניסה למינוס. הבעיה היא שמינוס בבנק נוצר גם כשיש מסגרת אשראי. ולא רק זה, אלא שהוא גם מופיע כנתון אשראי שלילי. אם מעניין אתכם לדעת איך ניצול מסגרת האשראי משפיע על דירוג האשראי שלכם, הגעתם למקום הנכון. היום נעסוק בנושא הזה. נקווה שהמידע יהיה לכם לתועלת. אז בואו נתחיל.

 

מהי מסגרת אשראי?

כאשר פותחים חשבון בנק הבנקאי יציע לכם חשבון בנק עם מסגרת אשראי. מסגרת אשראי מאפשרת לכם להיות במינוס בבנק באישור של הבנק. איך זה עובד? נניח ויש לכם מסגרת אשראי של אלף שקלים, הבנק מאפשר לכם להיכנס למינוס של עד לסכום זה. כך שאם יהיה לכם חיוב של חמש מאות שקלים ולא יהיה לכם כסף בחשבון, החיוב יכובד והוא יתבסס על מסגרת האשראי. כאשר מסגרת האשראי תנוצל עד תום, חיובים כאלו לא יכובדו ולא יתאפשר כניסה למינוס עמוק יותר…

 

ממסגרת אשראי הבנקים מרוויחים עמלה לא קטנה. גובה הריבית הנגבית על מסגרת האשראי היא גבוהה בהרבה מריבית ממוצעת על הלוואות במשק. היתרון של הבנקים הוא שמרבית הלווים לא מכסים את מסגרת האשראי וכך לאחר שהם ניצלו את מסגרת האשראי, הם לא טורחים לכסות אותו ממילא הם ממשיכים לשלם מידי חודש עמלה על המסגרת המנוצלת. וחבל. סכומי העמלה המצטברים הם לא נמוכים בכלל.

 

מה זה דירוג אשראי?

על פי חוק נתוני אשראי, בנק ישראל מחויב לנהל מערכת נתוני אשראי בה הוא אוגר את נתוני האשראי של כל אזרח ישראלי. הנתונים נשמרים וכך הם מדרגים כל אזרח. כל אחד יכול לקבל את דו"ח נתוני האשראי שלו לאחר פנייה אל אחת מלשכות האשראי הקיימות. לשכות האשראי אחראיות על דירוג הנתונים המתקבלים וכך בעצם יש לכל אזרח ישראלי פרופיל פיננסי המשקף את מצבו הפיננסי. כל עוד והמצב הפיננסי הוא תקין, דירוג האשראי יהיה חיובי, כאשר המצב הפיננסי לא מנוהל בצורה נכונה, נתוני האשראי יושפעו מכך ובמילא גם דירוג האשראי ירד בהתאם…

 

איך ניצול מסגרת האשראי משפיע על דירוג האשראי בסופו של דבר?

חשוב לזכור כי מסגרת אשראי היא לא הטבה שהבנק מציע. מדובר באופציה ממשית לרווח עבורו. ככל שתנצלו את מסגרת האשראי יותר, זה אומר שאתם נעזרים ביותר אשראי וממילא גובה הדירוג שלכם יפחת בהתאם. כאשר ישנה חריגה ממסגרת האשראי ומסגרת האשראי מנוצלת עד תום, דירוג האשראי יזעק את הנתונים והוא יושפע ממצב כזה באופן מיידי.

 

מה עושים כדי לשפר את דירוג האשראי?

לפעמים אין ברירה ונכנסים למינוס. מינוס בבנק הוא נורא הרבה יותר מניצול מסגרת האשראי באופן חד פעמי. ולכן, לפני כל כניסה למינוס חשוב לבדוק את הגורם לו. האם מדובר בהוצאה קבועה חדשה? האם מדובר בעומס זמני? ידיעת הבעיה היא חצי פתרון והיא גם תאפשר לכם למצוא לה פתרון. בסופו של דבר, יהיו מקרים בהם העצה תהיה להגדיל את מסגרת האשראי באופן זמני בתקופת העומס הכלכלי. במקרים אחרים ההמלצה תהיה ליטול הלוואה אחרת לכיסוי המינוס. יש לבחון כל מצב כזה מחדש ולבדוק מה הפתרון שיתאים הפעם.

 

אם כבר נכנסתם ללופ מסגרת האשראי ואתם לא יודעים איך לשפר את דירוג האשראי שלכם, כדאי שתפנו לאחד מאנשי צוות קרדיט קלין המומחים בשיפור דירוגי אשראי.