מהו דו"ח ריכוז נתונים?

קצת סדר – המשמעות של דוח ריכוז נתונים

מדובר בדו"ח המציג את המידע הנאסף אודותיכם במערכת נתוני האשראי ממקורות מידע שונים לצורך אפיון מוסר פירעון התשלומים וההתחייבויות שלכם כמו: מידע על צ'קים שחזרו, מסגרות אשראי, הוראות קבע, תיקים בהוצאה לפועל, ערבויות לצדדים שונים, הלוואות וריביות. המידע מועבר בכל פעם שאתם צד בעניין של פעילות פיננסית כלשהי, בין אם מדובר על דבר חיובי או על דבר שלילי. הנתונים נאספים על כל לקוח בגיר, כלומר כל לקוח שמלאו לו 18 שנים והדו"ח משתנה מאדם לאדם בהתאם להתחייבויותיו ופעילויותיו הפיננסיות.

 

מה המידע שנכלל בדוח ריכוז הנתונים?

כאמור, הדוח מרכז את כלל המידע אודות ההתנהלות הפיננסית של הלקוח, ומציג בעקבותיהם נתונים חיוביים או שליליים. נשים לב כי דוח ריכוז הנתונים שונה מדוח חווי אשראי, מהסיבה הפשוטה שדוח חווי האשראי, אשר מופק על ידי לשכות אשראי, מהווה המלצה האם כדאי לאשר או לא לאשר הלוואה ללקוח מסוים. לעומת זאת, לדוח ריכוז הנתונים השפעה ממוקדת יותר על תנאי ההלוואה אותם תקבלו מגופי המימון השונים, ובכללם – מסגרת אשראי, גובה הריבית וכן סוג ההלוואה שתקבלו.

 

חשיבותו של דוח ריכוז הנתונים

ישנה חשיבות רבה לדו"ח, שכן זוהי הדרך שבאמצעותה תוכלו לדעת את המידע שקיים עליכם וחשוב מכך- לדעת מה גופי האשראי ונותני ההלוואות יודעים עליכם. לכן, במקרה של סירוב לקבלת מסגרת אשראי, הלוואה או משכנתא מומלץ להפיק את דו"ח ריכוז הנתונים על מנת לקבל תמונת מצב מלאה לגבי ההיסטוריה הפיננסית שלכם ולבדוק את הנתונים השליליים שעלולים להיות בדו"ח אשר מעיבים על עתידכם הכלכלי.

 

משמעות דוח ריכוז הנתונים כיום

כיום כאמור המשקל של הדו"ח הזה הוא רב ממדים, משום שלהבדיל מהעבר, לקוח הבנק הפשוט לא יכול היה להזמין דו"ח פיננסי מקיף שכזה אודותיו בעבור עצמו, היום כל לקוח יכול להזמין אותו על עצמו. פעולה זו מהווה מתן אפשרות ללקוח להגיע אל הבנק או הגוף הפיננסי ולהתמקח על תנאי העסקה הרצויים ואף לקבל עסקאות בריביות אטרקטיביות יותר. כך למשל אדם שיופיעו אודותיו נתונים כמו פירעון תשלומים בזמן ועמידה בהתחייבויותיו הפיננסיות, יזקוף לזכותו נתונים חיוביים שיסייעו לו בהמשך בעסקאותיו הפיננסיות המבוקשות. לעומת זאת, אדם שיימצאו אודותיו נתונים כמו: צ'קים שחזרו מסיבות אי כיסוי מספיק, חריגה ממסגרות אשראי, או אי עמידה בפירעון תשלומים – ייזקפו לו נתונים שליליים שיגרמו לגופים הפיננסיים להתייחס אליו כאל לקוח בעל פוטנציאל סיכון רב יותר מלקוח ממוצע. התוצאה שלה מצב שכזה עלול לגרום היא לריביות גבוהות, סירוב לקבלת משכנתא ו/או הלוואה והשפעות פיננסיות אחרות.

 

מהן הפעולות אשר עלולות להביא לנתונים שליליים בדוח ריכוז הנתונים?

קיימים נתונים עיקריים אשר ברור לכל כי הם מסומנים כנתונים שליליים בדוח ריכוז הנתונים. נתונים אלו הם חשבון מוגבל או חשבון מוגבל חמור, צו עיכוב תהליכים להגבלת חשבון, תיק הוצאה לפועל שסכום החוב בפתיחתו הינו מעל 5000 ש"ח, או קיומם של לפחות שני תיקי הוצאה לפועל. שימו לב כי ישנן פעולות שייתכן שאינכם תופסים אותם כשליליים, אך הם משפיעים לרעה על דוח ריכוז הנתונים שלכם, כלומר מוסיפים לו נתונים שליליים. דוגמא אחת לפעולות מסוג כזה היא צריכת אשראי נמוכה. הסיבה לכך היא שבמידה ולקוח מסוים משתמש בתדירות נמוכה בכרטיס אשראי, או שמעולם לא לקח הלוואה – גופי המימון לא יוכלו להעריך את היכולת של אותו לקוח להחזיר את ההלוואה, ובעצם לא מתאפשרת הערכת הסיכון של אותו לקוח. החוק המורה על דוח ריכוז הנתונים למעשה מעודד את צריכת האשראי, לכן על מנת לצבור נתונים חיוביים בדוח ריכוז הנתונים, השתדלו להקפיד על פעילות אשראי כלשהי, נמוכה ככל שתהיה, על מנת לאפשר לגופי המימון למדוד את רמת המסוגלות שלכם להחזרת ההלוואה. נדגיש כי לנתונים שליליים אלו משמעות גדולה שכן הינם בעלי השפעה חזקה יותר מאשר הנתונים החיוביים המופיעים בדוח ריכוז הנתונים. לכן, במידה וביצעתם פעולה שלילית אחת – על מנת לשפר את הדירוג שלכם, תצטרכו לבצע מספר פעולות חיוביות שיעלו חזרה את הדירוג שלכם.

 

כיצד ניתן לקבל גישה לדוח ריכוז הנתונים?

את דוח ריכוז הנתונים ניתן להוציא בצורה קלה ונגישה, בעזרת כניסה לאזור האישי של אתר בנק ישראל. כל אזרח זכאי להוציא אחת לשנה את דוח ריכוז הנתונים באופן חינמי ללא כל תשלום, כאשר אם תרצו לקבל גישה לדוח ריכוז הנתונים פעם נוספת באותה שנה, תידרשו לשלם סכום סימלי של עשרות שקלים בודדים. נציין כי חלה חובת מחיקה אוטומטית של נתונים אשר עבר עשור מאז מועד פקיעת התוקף שלהם, אך זכרו כי גופי המימון לוקחים בחשבון רק את תוצאות דוח ריכוז הנתונים שלכם, המבוססות על ה- 3 השנים האחרונות בלבד.

 

מי רשאי לקבל גישה לדוח ריכוז הנתונים?

כל גוף מימון אשר קיבל בקשות להלוואה מלקוחות כלשהם, רשאי לפנות ללשכות האשראי ולבקש מהן את דוח ריכוז הנתונים של אותו לקוח. על כן, בעלי הגישה לדוח ריכוז הנתונים שלכם, הוא גופי המימון השונים, ואתם כמובן. נדגיש כי חל איסור מוחלט לבקש ולמסור את דוח ריכוז הנתונים לאנשים שאינם גורמים בלעדיים אלו, שכן דוח זה מכיל מידע פיננסי רגיש במיוחד. על כן, הקפידו לא לשתף את דוח ריכוז הנתונים עם אנשים שאינם בעלי מקצוע בתחום.

 

כמה מילים על לשכות האשראי

לשכות האשראי הן הגוף העיקרי אשר מנהל את ביצוע והפקת דוח ריכוז הנתונים של כלל הלקוחות. כיום קיימות שלוש לשכות אשראי מרכזיות – בידיאיי, דאן אנד בראדסטריס וקו מנחה. לשכות האשראי הינן למעשה הגורם המקשר בין נותני האשראי לבין בנק ישראל. בצורה זו, כל פעם שמתקבלת בקשה לעסקת אשראי, הלקוח חותם על הסכמה המאשרת לבנק לפנות ללשכת האשראי, על מנת שזו תעניק לבנק מידע פיננסי אודות אותו לקוח. תפקידן העיקרי של לשכות האשראי הוא למשוך את כלל המידע המתקבל מבנק ישראל ולעבד אותו עד להפקת דוח ריכוז נתונים שלם. המטרה העיקרית היא להפיק מדוח ריכוז הנתונים דירוג מספרי, שיהווה את דירוג האשראי. דירוג האשראי משמש את כלל גופי המימון להערכת סיכון הלקוחות ולמדד המסוגלות שלכם להחזיר את ההלוואה.

 

לסיכום

לסיכום, לדוח ריכוז הנתונים יש השפעה ישירה ואף עצומה על התנאים של ההלוואה שתקבלו, ועל עצם הזכאות שלכם לקבלת ההלוואה. על כן, ודאו כי אחת לשנה אתם מבצעים בדיקת דוח ריכוז נתונים ופועלים בהתאם  – אם אתם בעלי דירוג גבוה, המשיכו להתנהל באותו אופן, ואם אתם בעלי דירוג נמוך – בדקו מה הם הנתונים השליליים שצוינו עבורכם בדוח, והקפידו לשפר אותם כך שתזכו לדירוג גבוה יותר בפעם הבאה שהדוח יונפק.

לקבלת ייעוץ ראשוני חינם פנו עכשיו לקרדיט קלין >>>